Comment inclure le budget travaux dans un prêt immobilier

• Acquérir un bien immobilier est un investissement important. Pourtant, que ce soit un achat dans l’ancien ou dans le neuf, il est parfois nécessaire de prévoir un budget travaux afin d’aménager le nouveau bien acquis. Cependant, est-il possible d’intégrer ce coût supplémentaire dans un contrat de crédit à l’habitat ? Quelles en sont les conditions ? Les alternatives ? Réponse de nos experts.

Peut-on intégrer le coût des travaux dans un prêt immobilier ?

En immobilier, les goûts et les couleurs ne se discutent pas. En acquérant un bien à rénover ou à rafraichir, les nouveaux propriétaires auront à cœur de le rendre à leur goût. Dans la majorité des cas, les acheteurs auront contracté un crédit immobilier pour financer leur achat. Si ce capital peut correspondre au montant de la transaction immobilière, l’enveloppe des travaux à prévoir peut y être incluse. Celle-ci peut financer des travaux de rénovation (isolation, économies d'énergie, toiture, murs...), d'aménagement et de décoration.

Pour rendre cela possible, une budgétisation globale avec des devis sera à effectuer afin de mesurer le besoin financier des futurs propriétaires. Dans cette situation, les capitaux débloqués par le contrat de prêt immobilier n’auront pas pour unique but de permettre l’acquisition d’un logement, mais aussi d’effectuer une rénovation plus ou moins importante. Le calcul de ces deux projets est essentiel afin d’estimer le montant que vous devrez emprunter.

En effet, si une banque est en capacité de vous accorder une enveloppe commune pour votre achat immobilier et la réalisation de vos travaux, inclure ce coût supplémentaire augmentera par conséquent la charge financière de l’investissement initial. Ce surplus devra avoir été pris en compte pour que le ou les souscripteurs puissent rembourser en temps et en heure le capital emprunté. Naturellement, un prêteur acceptera de vous suivre dans votre projet et d’inclure les travaux dans un prêt immobilier à condition que vous démontriez des ressources financières suffisamment élevées et régulières pour rembourser sans difficulté cette somme.

Quels sont les avantages d’inclure le prix des travaux dans un crédit à l’habitat ?

Le fait de souscrire un crédit immobilier qui comprend une somme pour l’acquisition du logement et une autre pour la rénovation de celui-ci est tout à fait commun. En fait, l’emprunteur décidant d’inclure le coût des travaux dans un prêt à l’habitat peut bénéficier d’une opération aux modalités avantageuses par rapport aux conditions du prêt travaux.

Tout d’abord, l’intérêt de cette pratique est sa simplicité de gestion. Un prêt immobilier qui couvre le montant de l’habitation ainsi que celui des travaux rend inutile la souscription d’un nouvel emprunt pour disposer d’un capital suffisant. Vous aurez alors seulement le remboursement du crédit immo à honorer chaque mois. Par ailleurs, ce procédé permet de réaliser un gain de temps car vous n’aurez pas besoin de démarcher d’autres établissements de crédits, monter un énième dossier pour emprunter un prêt travaux.

Dans ce figure de cas, il est financièrement plus avantageux de passer par une seule opération que deux distinctes. Cela s’explique par le fait que vous bénéficierez d’un taux se basant sur le barème des crédits immobilier pour calculer le montant total de votre emprunt. Ainsi, les taux pratiqués sont généralement moins élevés que ceux pour un prêt personnel affecté par exemple, vous payerez donc moins d'intérêts bancaires. À contrario, contracter un second prêt, qui revient à souscrire un prêt travaux, entrainera de nouveaux coûts comme des frais de dossier et des intérêts plus élevés.

Sachez également que les conditions d’emprunt seront valables pour la totalité du capital emprunté. De cette manière, le coût des travaux sera amortie sur la même période que le crédit immobilier, une opportunité de limiter l’impact de ce surplus financier sur les différentes mensualités. Votre budget pourra alors être préservé tout en permettant la concrétisation de votre projet immobilier plus travaux.

Quelles sont les conditions pour qu’une banque accepte de financer un crédit immobilier avec des travaux ?

Si cette opération permet d’obtenir un taux d’emprunt avantageux, elle limite tout de même la capacité d’endettement pour l’achat du bien. Car l’organisme prêteur ne fera pas la distinction entre le prix de l’habitation et les travaux prévus. Il faudra alors négocier pour ne pas impacter le capital dédié à l’acquisition du logement. Si inclure les travaux dans un emprunt à l’habitat évite de devoir souscrire un prêt personnel en sus, l’établissement bancaire peut exiger que ces travaux soient effectués par des professionnels. Si toutes les banques n’appliquent pas cette politique, une telle mesure peut limiter la négociation lorsque les acheteurs souhaitent réaliser eux-mêmes ces travaux et donc minimiser leurs coûts.

Selon les dossiers de financement, les banques ont la possibilité de proposer un prêt immobilier pour des travaux plusieurs années après l’achat du logement. Ces exceptions sont réalisables si le capital supplémentaire emprunté est important ou si la durée de remboursement est relativement longue.

D’ailleurs, sachez également que la façon d’inclure les travaux dans votre financement dédié à une acquisition immobilière peut prendre deux formes. La banque peut alors considérer que votre opération comporte deux lignes de crédit distinguant donc le capital dédié pour l’achat de l’habitation avec celui pour les travaux. Sinon, le prêteur peut préférer ne pas faire la distinction entre ces deux projets et conclure à un déblocage unique des fonds. 

Quelles sont les alternatives au prêt immobilier pour financer des travaux ?

Souscrire un crédit conso

Recourir à un crédit dédié aux travaux revient à souscrire un crédit à la consommation. Même si ce crédit est plus facilement accessible, les taux pratiqués sont supérieurs aux prêts immobiliers. A savoir qu’il existe des aides pour des travaux de rénovation énergétique. L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) en fait partie. Soumis à divers critères d’ancienneté et d’éligibilité, l’éco-PTZ requiert lui aussi la présentation de devis d’artisans du bâtiment et ordonne que les fonds soient utilisés pour des travaux destinés à réaliser des économies d'énergie en améliorant l'isolation et la performance énergétique de sa résidence principale (maison ou appartement).

En cas de refus du banquier d’intégrer les travaux dans l’emprunt immobilier, une autre solution est envisageable : affecter davantage l’apport personnel au coût de la rénovation. Pour faire le bon choix et éviter de renoncer à un projet, il est donc nécessaire de consulter plusieurs établissements bancaires afin d’étudier la meilleure offre, notamment via l’aide de Solutis, courtier en prêt.

Effectuer un rachat de crédits

Si les acheteurs ont dû contracter plusieurs emprunts pour financer l’achat d’un bien et des travaux, il est possible qu’ils n’arrivent plus à faire face aux mensualités de remboursement. Dans ce cas, une opération bancaire existe afin de soulager leurs dépenses mensuelles. En effet, le regroupement de crédits permet de réunir au sein d’un seul prêt plusieurs emprunts. Les conseils et l’écoute d’un analyste financier permettront d’ajuster le montant de la nouvelle mensualité avec les revenus des emprunteurs.

Cette baisse du taux d’endettement mensuel est possible grâce à un rééchelonnement de la durée du prêt. Avec une simulation de regroupement de prêts travaux en ligne, il est tout à fait possible d’obtenir une première estimation du montant de la nouvelle mensualité. Totalement gratuite et sans engagement, la simulation est un premier pas vers un budget mensuel adapté aux revenus d’un foyer.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 05/04/2023