Devis simple, rapide et sans engagement C’est le taux d’assurance l’indicateur clé qui permet, à l’aide du montant et de la durée du crédit, de calculer le coût d’une assurance décès et invalidité d’un emprunt. Ce taux est fixé par les assureurs en fonction du risque que présente l’assuré suivant son âge, sa santé, sa profession et selon les caractéristiques du crédit à garantir. Le coût de plusieurs offres d’assurance peut également être comparé facilement avec le TAEA.
Comment calculer le coût de l’assurance emprunteur ?
Le coût mensuel de l’assurance de prêt est très facile à calculer : il suffit de multiplier le capital du crédit immobilier par le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) proposé puis de diviser le résultat par 12.
Pour obtenir le coût total de l’assurance emprunteur, il faut encore une fois multiplier le montant du capital emprunté par le TAEA et enfin multiplier le résultat obtenu par le nombre d’années de la durée de remboursement du prêt.
Au même titre que le TAEA, sachez toutefois que le montant des cotisations mensuelles et le montant du coût global de l’assurance sont des éléments qui sont obligatoirement inscrits dans une proposition de contrat d’assurance de prêt. Vous n’avez donc pas besoin de les calculer puisque c’est l’assureur qui se charge de le faire pour vous.
Quel est le tarif d’un courtier en assurance de prêt immobilier ?
Quand un emprunteur souscrit une assurance de prêt par l’intermédiaire d’un courtier spécialiste en assurances, ce dernier est rémunéré par les compagnies d’assurance d’une commission.
Le tarif de la commission d’un courtier en assurance de prêt varie en fonction des différents professionnels, mais il représente un faible pourcentage du capital pour chaque nouveau crédit assuré. Le courtier peut aussi toucher une faible part de chaque prime payée par l’emprunteur à l’assureur.
Des frais de courtage de quelques dizaines à plusieurs centaines d’euros peuvent enfin être versés par l’assuré au courtier à qui il a fait appel. Néanmoins, contacter un courtier est souvent le moyen le plus simple pout trouver rapidement l’offre la moins chère qui va rapidement amortir ces frais.
Connaitre le taux d’assurance afin de déterminer son coût
Lorsqu’un emprunteur fait un crédit immobilier, sa banque peut exiger la souscription d’une assurance de prêt. Cette couverture protège l’emprunteur en cas de décès ou d’invalidité. La protection de l’emprunteur n’est pas gratuite.
Le coût de la garantie se définit selon le calcul du tarif de l’assurance. Il s’effectue grâce à un taux (TAEA), appliqué selon le niveau de risque que représente l’assuré, et qui s’indexe sur le capital emprunté. Des facteurs comme le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, maladie, risques professionnels, loisirs dangereux…) sont également pris en compte pour déterminer ce taux. Le risque est généralement évalué avec un questionnaire de santé que doit remplir l’assuré.
Connaitre le taux de l’assurance est donc indispensable pour répondre à la question du coût appliqué à la couverture emprunteur. Il est également compris dans le taux annuel effectif global (TAEG) du crédit.
Lors d’une recherche de prêt immobilier, la vraie question à se poser n’est donc pas combien coûte l’assurance, mais quel est son taux ? Un taux faible limitera le coût des mensualités de l’assurance de prêt. A l’inverse et logiquement, un TAEA élevé augmentera le montant de la couverture emprunteur.
Annoncer un coût ou plutôt un prix pour une assurance de prêt n’est pas représentatif car ce montant en euros ne reflétera pas la réalité du dossier. Par exemple, annoncer un coût d’assurance de 20 000 euros pourra s’avérer élevé pour un jeune couple emprunteur, mais ce montant pourra très bien correspondre à la couverture souscrite par des séniors. C’est donc le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) qui est comparable puisque chaque financement et chaque emprunteur sont différents.
Mais avant de s’engager avec une assurance emprunteur, que ce soit celle de la banque ou d’une compagnie externe, il est possible de simuler le coût d’une assurance emprunteur.
Comment simuler le coût d'une assurance de prêt immobilier ?
Si connaître le coût d’une assurance emprunteur est impossible sans indiquer un taux, il est en revanche facile de simuler ce montant. Avec une simulation d’assurance de prêt en ligne, l’emprunteur (ou le futur emprunteur) renseigne les informations sur le financement immobilier à assurer : durée du crédit, taux d’intérêt et capital emprunté. De plus, il doit indiquer s’il exerce une profession à risques ou s’il est fumeur régulier. Enfin, les différentes garanties envisagées doivent être signalées ainsi que la quotité d’assurance.
Un taux d’assurance sera alors simulé afin de calculer le coût de l’assurance emprunteur. Cette estimation peut donner une idée du coût, mais elle peut être affinée en prenant contact avec un assureur. En ayant recours au service d’un courtier une assurance comme Solutis, nous sommes mandatés pour vous permettre de trouver la meilleure offre de couverture emprunteur avec le tarif le plus bas.
Peut-on baisser le coût de l’assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance peut représenter jusqu’à 30 % d’une opération de financement immobilier, soit plusieurs milliers d’euros selon la hauteur du capital emprunté.
Il est possible de baisser son coût global en choisissant une assurance externe à la banque. Ces assurances alternatives sont personnalisables à souhait, selon le profil de l’emprunteur. Elles s’avèrent, sous conditions, moins chères que les assurances de groupe (celles des banques). Pour réduire au maximum le coût de la garantie emprunteur, il faut choisir un contrat d’assurance externe dès les premières années du prêt.
Si les emprunteurs souhaitent couvrir leur prêt à l’habitat tout en limitant son coût, il leur est recommandé de faire une délégation d’assurance avant la signature d’un nouveau crédit, via la loi Lagarde, ou à tout moment pendant la période de remboursement grâce aux lois Hamon et Lemoine. Là encore, un intermédiaire en assurance sera à même de trouver la couverture idéale pour un coût limité.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 20/10/2023
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