Il est recommandé de comparer une proposition d’assurance emprunteur de groupe avec des contrats individuels en délégation en mettant en opposition les critères, les garanties (décès, invalidité permanente totale ou partielle, incapacité de travail…), la quotité, les délais de franchise et de carence et enfin le coût total des primes. Pour bien déterminer et sélectionner une offre attractive et l’obtenir dans les meilleurs délais, le plus simple reste de contacter un courtier spécialiste comme Solutis qui peut vous proposer un contrat adapté à vos attentes.

Groupé ou individuel : quel type de contrat d’assurance de prêt faut-il choisir ?

L’assurance de crédit correspond à une couverture qui sécurise l’amortissement d’un prêt sur toute sa durée en cas de décès ou d’invalidité. Quand un emprunteur doit garantir le remboursement de son financement bancaire (crédit immobilier, crédit consommation ou rachat de crédit), il a le choix de souscrire deux types de contrat :

  • l’assurance de groupe, proposée par le même organisme prêteur qui finance la demande de crédit ;
  • l’assurance individuelle, qui consiste à assurer le prêt chez un assureur concurrent de la banque.

Le type de contrat est important dans la mesure où les tarifs ne sont pas similaires. Pour verser des cotisations moins chères et réaliser des économies, il est conseillé d’assurer un crédit chez un concurrent en ayant recours à la délégation d’assurance, autorisée depuis 2010 dans le cadre de la loi Lagarde. Par rapport aux offres des banques prêteuses, cette offre a aussi l’avantage de pouvoir adapter les garanties pour une meilleure protection. La mesure concerne tous les emprunteurs.

Faire le choix d’un contrat groupé permet surtout de gagner du temps et de faciliter la mise en place de l’assurance emprunteur puisque toutes les démarches se feront auprès du même établissement bancaire. Néanmoins, cette simplicité ne permet pas de personnaliser les garanties que couvre le contrat car les conditions de prise en charge, en cas de sinistre, sont plus ou moins similaires à tous les souscripteurs.

Notre conseil :

Faites la tournée des assureurs pour trouver la meilleure offre et faire le choix du contrat d’assurance emprunteur le plus adapté à votre foyer. Ces démarches peuvent être plus rapides et faciles en passant par un courtier expert, à l’instar de Solutis, qui peut vous trouver une compagnie d’assurance affichant les tarifs les plus bas selon votre situation. Notre mission est de négocier une assurance de prêt personnalisée qui convient aux besoins de nos clients et de leur famille. Cette démarche vise également à réaliser des économies grâce à une couverture moins chère.

Quelles sont les garanties à prendre dans une assurance emprunteur ?

Quel que soit le type de crédit à garantir par une assurance de prêt, l’emprunteur doit sélectionner, à minima, les garanties exigées par les organismes prêteurs qui couvrent son décès (DC) pendant toute la durée de remboursement ainsi que l’invalidité et la Perte totale irréversible d’autonomie (PTIA). Ces garanties sont effectivement requises par obligation.

Il existe aussi des garanties facultatives que l’emprunteur peut souscrire pour protéger son foyer à un niveau supérieur, à savoir :

  • la garantie Invalidité permanente totale (IPT) ;
  • la garantie Invalidité permanente partielle (IPP) ;
  • la garantie Incapacité temporaire de travail (ITT) ;
  • la garantie contre la perte d’emploi (PE).

Plus le niveau de garantie souscrit est protecteur, plus le montant des primes ainsi que le coût total de l'assurance vont augmenter. Toutefois, une couverture de qualité permet une indemnisation adaptée à l’accident subit par l’emprunteur. En effet, dans ce type de cas, l’assurance en remplacement de l’assuré procède au remboursement du capital emprunté. Si, l’emprunteur n’est plus en capacité de continuer son activité (cdd, cdi, intérim) et de percevoir son salaire, alors c’est à la compagnie d’assurance de prendre la relève.

L’ensemble des garanties doit donc être choisi minutieusement en fonction de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, sa profession et son exposition à des risques liés à la pratique de divers loisirs. Pour pouvoir composer librement les modalités de prise en charge d’un contrat, il faut effectuer une délégation d’assurance, soit avant le déblocage du financement soit en résiliant son contrat actuel à tout moment grâce à la loi Lemoine de 2022. Il est cependant obligatoire de respecter l’équivalence des garanties en cas de changement.

En plus des garanties, il est recommandé de bien choisir le délai de franchise (30 ou 90 jours souvent). Une franchise correspond à une période prévue avant que l’indemnisation ne débute après un sinistre. De plus, après signature du contrat, un délai de carence peut être prévu pendant lequel l'assureur ne prévoit pas d'indemnisation en cas d'incapacité au travail, d'invalidité permanente, de perte d'emploi ou de décès. Les délais de carence et de franchise proposés peuvent être variables selon les banques et compagnies d'assurance, il faut donc les comparer pour bien choisir son assurance de prêt.

Bon à savoir :

S’il découvre un surrisque après la complétion d’un questionnaire de santé, l’assureur peut décider d’inclure des exclusions de garantie. Soit l’emprunteur ne sera alors pas couvert pour certains sinistres, soit il peut décider de procéder à un rachat d’exclusion dans le but d’être protégé en échange d’une surprime. La solution reste de faire des devis chez plusieurs assureurs qui disposent de leurs propres critères pouvant être comparés.

Comment sélectionner sa quotité d’assurance emprunteur ?

Pour faire le choix d’une assurance de prêt optimale, il est très important de bien définir la quotité dans le contrat qui correspond au pourcentage du capital restant dû pris en charge par l’assureur en cas de sinistre.

De base, les établissements bancaires exigent une quotité minimale de 100 %. Soit une quotité de 100 % répartie entre les co-emprunteur (par exemple 50 / 50 ou 70 / 30 pour un couple qui assure un prêt immobilier) ou 100 % pour chacun d’entre eux.

Pour choisir une bonne répartition de la quotité, il est important de prendre en compte les revenus, l’état de santé et l’âge de chaque co-emprunteur. Pour un couple, l’idée est de protéger correctement le foyer si l’emprunteur disposant de ressources financières plus faibles se retrouve seul en cas de décès de son conjoint.

Bon à savoir :

Pour conclure, plus la quotité fixée est élevée et plus le coût des cotisations de l’assurance de prêt augmente. Il faut donc établir un équilibre entre le tarif total du contrat et la protection du foyer.

Comment choisir son assurance emprunteur en étant malade ?

Après avoir accusé plusieurs refus d’assurance de prêt pour un crédit immobilier ou un rachat de crédits pour un risque aggravé de santé, il convient de choisir un contrat en faisant appel à la convention AERAS. Celle-ci prévoit d’ouvrir l’accès à une offre pour les personnes qui souffrent d’une maladie grave ou d’un handicap afin de leur permettre de financer l’achat d’un nouveau projet immobilier. Elle concerne par exemple celles atteintes d’un cancer ou en phase de rémission.

Les conditions pour bénéficier de ce dispositif sont les suivantes :

  • le crédit immobilier doit permettre l’achat d’une résidence principale ;
  • le capital ne doit pas excéder 320 000 € ;
  • l’emprunteur doit avoir moins de 70 ans à la fin de la période de remboursement de l’emprunt.

La saisie de la convention AERAS est automatique après qu’une demande d’assurance emprunteur ait reçu un refus pour cause d’un risque de santé aggravé, identifié par le questionnaire de santé.

À savoir que le droit à l’oubli, réduit à 5 ans avec la loi Lemoine, présente l’avantage de ne pas devoir déclarer d’anciennes pathologies et/ou maladies une fois ce délai atteint.

Nos conseils pour bien choisir une assurance emprunteur

Une assurance de prêt, choisie sans réflexion, a de fortes chances d’aboutir à un surcoût potentiel ou à une protection inadaptée au profil de l’emprunteur. Pour éviter que cela ne se produise, il est recommandé de mettre en place des dispositions nécessaires.

Il faut pour cela solliciter les simulateurs sur internet existants pour différents motifs. Ainsi, l’assuré pourra se munir des différents devis réalisés en ligne puis réaliser la comparaison avec chacun d’eux. Les tarifs affichés permettront de connaître les économies qu’il est possible de réaliser. En procédant de cette façon, l’emprunteur peut faire jouer la concurrence et profiter d’une offre personnalisée, répondant à ses besoins.

Vous pouvez faire appel à un professionnel de l’assurance pour emprunt bancaire, aussi appelé courtier, comme Solutis pour choisir l'assurance de prêt immobilier la moins chère et avec des garanties de qualité. Notre rôle est de fournir des conseils pour trouver la couverture qui répond le plus aux attentes et aux besoins de l’intéressé. Une fois ces informations obtenues, nous pourrons démarcher notre réseau de différents assureurs partenaires.

Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/10/2023