Le financement d’un terrain et d’une construction peut faire l’objet de deux prêts séparés, d’autant de mois que nécessaire. La condition est qu’il ne faut pas dépasser les niveaux d’endettement recommandés pour pouvoir obtenir un prêt immobilier pour la VEFA après la souscription du prêt pour le terrain. Explications avec nos experts et présentation de nos solutions de financement.

Peut-on faire un crédit pour le terrain et un autre crédit pour la maison ?

Oui, il est possible de souscrire séparément un prêt pour acheter un terrain puis un second pour la construction de la maison (VEFA). Il est simplement indispensable de respecter le taux d’endettement maximum de 35 % une fois les deux emprunts financés. L’acheteur doit donc être vigilant à ne pas emprunter d’autres emprunts, ce qui pourrait lui bloquer sa demande de prêt pour la construction.

Deux prêts séparés sont un plan de financement qui peut intervenir lorsque l’acheteur identifie un terrain qu’il veut acquérir, puis qu’il se laisse plusieurs mois pour trouver le promoteur immobilier qui lui fera une proposition convaincante.

En empruntant deux crédits immobiliers pour le terrain et la construction, il faut s’attendre à payer par deux fois des frais de dossier et des frais de garantie. Le montage est donc plus coûteux qu’un seul financement immobilier. Une assurance de prêt peut également être demandée pour chaque emprunt, ce qui amènera l’emprunteur à verser deux primes d’assurance.

Il est toutefois plus courant que les banques financent dans un seul prêt immobilier le prix d’acquisition du terrain constructible, puis le coût de la construction du bien immobilier. Il faut pour cela rassembler deux documents : un compromis de vente pour le terrain et un contrat de construction.

Bon à savoir :

Une fois que vous aurez emprunté deux crédits séparés pour payer le terrain et la construction du bien, vous pourrez tenter de les regrouper dans un seul prêt et avec un taux unique, plus simple à gérer. Pour cela, il faudra réaliser une demande de rachat de crédits notamment auprès d’un courtier spécialiste comme Solutis.

Est-il possible d’acheter un terrain et de construire plus tard le bien immobilier ?

Oui, si vous avez trouvé une annonce pour la vente d’un terrain et que vous souhaitez l’acquérir, vous pouvez tout à faire remettre à plus tard la construction. Dans les faits, il n’existe aucun délai prévu par la loi pour construire une habitation après avoir acheté un terrain constructible.

Si vous n’avez toujours pas trouvé le bon promoteur immobilier, vous pouvez donc prendre le temps nécessaire pour comparer les propositions éditées par plusieurs concurrents. Étant donné que l’achat immobilier dans le neuf est généralement plus coûteux que dans l’ancien, il est important de prendre le temps de négocier et de trouver le meilleur plan et des matériaux de qualité en fonction de vos capacités budgétaires.

Comment financer l’achat d’un terrain et la construction de la maison ?

Il existe plusieurs solutions de crédit pour financer le prix total d’un terrain et d’une construction d’une maison ou d’un appartement neuf.

  1. Le prêt immobilier :

Si le terrain à acheter est d’un prix supérieur à 75 000 €, l’acquéreur peut le financer séparément de la construction avec un crédit immobilier. Ce prêt peut cependant financer à la fois la VEFA et le terrain sur lequel le bien va être construit.

En général, le contrat est signé avant le début de la construction et le remboursement du capital est reporté une fois qu’elle est achevée, on parle de différé qui conduit à payer des intérêts intercalaires. La souscription d’une caution auprès d’une société ou d’une garantie hypothécaire est requise.

  1. Le prêt à taux zéro :

Le PTZ est un financement bancaire pour financer une partie du coût d’un achat immobilier sans payer d’intérêt bancaire. En fonction de la zone de résidence et des ressources du foyer, le prêt à taux zéro peut permettre de financer jusqu’à 40 % du montant total du projet (terrain + construction).

Il doit être obligatoirement couplé avec un crédit immobilier classique, il n’est pas possible d’en faire la demande pour financer le terrain seul.

  1. Le prêt de trésorerie hypothécaire :

Si l’acheteur d’un terrain et d’une construction est déjà propriétaire d’un ou de plusieurs biens en France, il peut mettre une hypothèque et obtenir jusqu’à 50 % de sa valeur. Les fonds de ce prêt hypothécaire pourront ensuite être utilisés pour financer soit uniquement un terrain ou l’ensemble de ce projet immobilier en VEFA.

  1. Le prêt relais :

Un crédit relais est adapté lorsque l’acheteur veut financer un nouveau projet immobilier, comme la construction du logement neuf, sans avoir vendu son logement actuel. Il s’agit concrètement d’une avance de trésorerie sur le montant de la future vente de l’ancien bien.

Le prêt relais est ainsi remboursé dès lors que l’emprunteur a vendu son ancienne propriété, il dispose d’un délai maximum de 2 ans pour concrétiser sa transaction et restituer le capital prêté.

  1. Le rachat de crédit :

Si vous souhaitez baisser votre taux d’endettement et vos échéances afin de financer sans difficulté l’achat d’un terrain constructible et une VEFA, il est possible de bénéficier d’un rachat de crédits. L’opération contribue à équilibrer vos dépenses. Une trésorerie peut également être ajoutée pour financer le terrain ou l’apport nécessaire pour la construction d’une résidence neuve.

  1. Le crédit à la consommation :

Si vous comptez investir dans un terrain sans savoir quand vous débuterez votre construction, vous pouvez financer son coût avec un prêt personnel. Il faut pour cela que l’emplacement soit proposé à un prix inférieur à 75 000 €. Vous pourrez par la suite financer votre maison neuve avec un crédit immobilier ou un prêt hypothécaire par exemple.

Mathieu Dubuffet

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 22/08/2023