Étude rapide et sans engagementLe financement d’un terrain et d’une construction peut faire l’objet de deux prêts séparés avec plusieurs mois d’écart, si nécessaire. La condition est qu’il ne faut pas dépasser les niveaux d’endettement recommandés pour pouvoir obtenir un prêt immobilier pour la VEFA après la souscription du prêt pour le terrain. Explications et présentation des solutions de financement.
-
Ce qu'il faut retenir :
• Il est possible de financer en deux temps l’achat du terrain puis la construction, à condition que les deux mensualités restent compatibles avec la capacité d’emprunt du foyer.
• Acheter le terrain avant de construire permet de sécuriser un emplacement, mais il faut anticiper le financement global pour éviter un refus ultérieur du prêt construction.
• Deux prêts séparés peuvent coûter plus cher qu’un seul financement, car ils peuvent entraîner deux frais de dossier, deux garanties et deux assurances emprunteur.
• Le principal risque est de se retrouver propriétaire d’un terrain sans pouvoir financer la maison, notamment en cas de hausse des taux ou de dépassement du taux d’endettement recommandé.
Peut-on faire un crédit pour le terrain et un autre crédit pour la maison ?
Oui, il est possible de souscrire séparément un prêt pour acheter un terrain puis un second pour la construction de la maison (VEFA). Dans la majorité des cas, il est simplement indispensable de respecter le taux d’endettement maximum de 35 % une fois les deux emprunts financés. L’acheteur doit donc éviter de souscrire d’autres crédits entre les deux demandes, car il pourrait bloquer sa celle du prêt pour la construction.
Deux prêts séparés sont un plan de financement qui peut intervenir lorsque l’acheteur identifie un terrain qu’il veut acquérir, puis qu’il se laisse plusieurs mois pour trouver le promoteur immobilier qui lui fera une proposition convaincante.
En empruntant deux crédits immobiliers pour le terrain et la construction, il faut s’attendre à payer par deux fois des frais de dossier et des frais de garantie. Le montage est donc plus coûteux qu’un seul financement immobilier. Une assurance de prêt peut également être demandée pour chaque emprunt, ce qui amènera l’emprunteur à verser deux primes d’assurance.
Il est toutefois plus courant que les banques financent dans un seul prêt immobilier le prix d’acquisition du terrain constructible, puis le coût de la construction du bien immobilier. Il faut pour cela rassembler deux documents : un compromis de vente pour le terrain et un contrat de construction.
Est-il possible d’acheter un terrain et de construire plus tard le bien immobilier ?
Oui, si vous avez trouvé une annonce pour la vente d’un terrain et que vous souhaitez l’acquérir, vous pouvez tout à faire remettre à plus tard la construction. Dans les faits, il n’existe aucun délai prévu par la loi pour construire une habitation après avoir acheté un terrain constructible.
Si vous n’avez toujours pas trouvé le bon promoteur immobilier, vous pouvez donc prendre le temps nécessaire pour comparer les devis et contrats proposés par plusieurs constructeurs, promoteurs ou maîtres d’œuvre.
Étant donné que l’achat immobilier dans le neuf est généralement plus coûteux que dans l’ancien, il est important de prendre le temps de négocier et de trouver le meilleur plan et des matériaux de qualité en fonction de vos capacités budgétaires.
Comment financer l’achat d’un terrain et la construction de la maison ?
Il existe plusieurs solutions de crédit pour financer le prix total d’un terrain et d’une construction d’une maison ou d’un appartement neuf.
- Le prêt immobilier :
Si le terrain à acheter est d’un prix supérieur à 75 000 €, l’acquéreur peut le financer séparément de la construction avec un crédit immobilier. Ce prêt peut cependant financer à la fois la VEFA et le terrain sur lequel le bien va être construit.
En général, le contrat est signé avant le début de la construction et le remboursement du capital est reporté une fois qu’elle est achevée, on parle de différé qui conduit à payer des intérêts intercalaires. La souscription d’une caution auprès d’une société ou d’une garantie hypothécaire est requise.
- Le prêt à taux zéro :
Le PTZ est un financement bancaire pour financer une partie du coût d’un achat immobilier sans payer d’intérêt bancaire. Depuis le 1er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027, le prêt à taux zéro peut permettre de financer la construction d’un logement neuf jusqu’à 50 % du montant total du projet (terrain + construction) sur l’ensemble du territoire français.
Il doit être obligatoirement couplé avec un crédit immobilier classique, il n’est pas possible d’en faire la demande pour financer le terrain seul.
- Le prêt de trésorerie hypothécaire :
Si l’acheteur d’un terrain et d’une construction est déjà propriétaire d’un ou de plusieurs biens en France, il peut mettre une hypothèque et obtenir jusqu’à 50 % de sa valeur. Les fonds de ce prêt hypothécaire pourront ensuite être utilisés pour financer soit uniquement un terrain ou l’ensemble de ce projet immobilier en VEFA.
- Le prêt relais :
Un crédit relais est adapté lorsque l’acheteur veut financer un nouveau projet immobilier, comme la construction du logement neuf, sans avoir vendu son logement actuel. Il s’agit concrètement d’une avance de trésorerie sur le montant de la future vente de l’ancien bien.
Le prêt relais est ainsi remboursé dès lors que l’emprunteur a vendu son ancienne propriété, il dispose d’un délai maximum de 2 ans pour concrétiser sa transaction et restituer le capital prêté.
- Le rachat de crédit :
Si vous souhaitez baisser votre taux d’endettement et vos échéances afin de financer sans difficulté l’achat d’un terrain constructible et une VEFA, il est possible de bénéficier d’un rachat de crédits. L’opération contribue à équilibrer vos dépenses. Une trésorerie peut également être ajoutée pour financer le terrain ou l’apport nécessaire pour la construction d’une résidence neuve.
- Le crédit à la consommation :
Si vous comptez investir dans un terrain sans savoir quand vous débuterez votre construction, vous pouvez financer son coût avec un prêt personnel. Il faut pour cela que l’emplacement soit proposé à un prix inférieur à 75 000 €. Vous pourrez par la suite financer votre maison neuve avec un crédit immobilier ou un prêt hypothécaire par exemple.
La foire aux questions (FAQ)
Est-il possible d'acheter un terrain et faire construire plus tard ?
Oui, il est tout à fait possible d'acheter un terrain et de faire construire plus tard. Cette stratégie permet de sécuriser un emplacement idéal tout en ayant le temps de planifier le projet de construction.
Peut-on réaliser 2 crédits pour acheter un terrain et construire une maison ?
Oui, il est possible de réaliser deux crédits pour acheter un terrain et construire une maison. La première option consiste à obtenir un prêt pour l'achat du terrain, puis un crédit immobilier pour la construction. Il est important de savoir que beaucoup d’établissements bancaires offrent des prêts immobiliers avec achat de terrain + construction qui sont combinés, pour simplifier les démarches et pour ne pas cumuler 2 mensualités.
Quels sont les risques de faire deux prêts séparés pour un terrain et une construction ?
Le principal risque est d’obtenir le prêt pour le terrain, puis de se voir refuser le financement de la construction quelques mois plus tard. Entre les deux demandes, la banque va réexaminer les revenus, les charges, le taux d’endettement, l’apport, la stabilité professionnelle et le reste à vivre. Si la capacité d’emprunt est devenue insuffisante, le second prêt peut être refusé.
Peut-on se retrouver bloqué après avoir acheté le terrain ?
Oui, si le terrain est déjà acheté mais que le prêt pour construire la maison est refusé, l’acheteur peut se retrouver propriétaire d’un terrain sans pouvoir financer les travaux. C’est pourquoi il est fortement conseillé de faire étudier le projet global dès le départ, même si le financement est réalisé en deux temps.
La hausse des taux peut-elle poser problème entre les deux prêts ?
Oui, si les taux immobiliers augmentent entre l’achat du terrain et la demande de prêt pour la construction, la mensualité du second crédit peut être plus élevée que prévu. Cette hausse peut réduire la capacité d’emprunt et rendre le financement pour construire la maison plus difficile, surtout si le taux d’endettement approche déjà les 35 %.
Deux prêts séparés coûtent-ils plus cher qu’un seul prêt ?
Parfois oui, car avec deux crédits distincts, l’emprunteur peut payer deux fois certains frais : frais de dossier, frais de garantie, frais d’hypothèque ou de caution et parfois deux assurances emprunteur. Le coût total du financement peut donc être supérieur à celui d’un seul prêt regroupant le terrain et la construction.
LES ENGAGEMENTS ÉDITORIAUX DE SOLUTIS
Obtenez le meilleur accompagnement pour financer votre projet immobilier avec un expert Solutis à vos côtés !
Votre simulation rapide | Une expertise avec + de 25 ans d'expérience
Quel crédit pour financer un achat en VEFA ?
Le dépôt de garantie d'un achat en VEFA : ce qu'il faut savoir
Construction d'un bien neuf : comment éviter les frais de notaire ?
Prêt immobilier insuffisant pour terminer la construction : que faire ?
Quelles sont les étapes d'un achat en VEFA ?
Pourquoi acheter en VEFA un bien immobilier ?
Quels sont les frais de notaire pour l'achat d'un terrain ?
Les types de crédit immobilier
Souscrire un crédit immobilier