Devis simple, rapide et sans engagement Entre 20 et 35 ans, votre âge peut vous aider à obtenir une assurance de prêt immobilier à un tarif avantageux, notamment en comparant les contrats adaptés aux jeunes emprunteurs. Pour un premier achat, recherchez aussi une protection de vos revenus en cas d’arrêt de travail et de votre conjoint si vous empruntez à deux. Être jeune et en bonne santé ne dispense pas de l’assurance généralement exigée par la banque.
-
Ce qu'il faut retenir :
• Un jeune emprunteur peut choisir une assurance externe pour son premier crédit immobilier, à condition de respecter les garanties exigées par la banque.
• La dispense médicale s’applique jusqu’à 200 000 € assurés par personne, sur l’encours cumulé des crédits concernés, avec un remboursement avant le 60e anniversaire.
• À 35 ans, un prêt sur 25 ans se termine à 60 ans ou après : l’âge à la souscription ne suffit donc pas à obtenir cette dispense.
• En début de carrière, comparez la garantie incapacité de travail, la franchise et la quotité pour protéger vos premiers revenus et votre budget.
Pourquoi assurer son premier crédit quand on est jeune et en bonne santé ?
L’assurance protège le remboursement de votre prêt sur la durée, même si vous n’avez aucun problème de santé à 25 ou 30 ans. Un crédit immobilier peut vous engager pendant 20 à 25 ans, durant lesquels votre situation personnelle et professionnelle peut évoluer.
Si votre apport a mobilisé une grande partie de votre épargne, plusieurs mensualités sans revenus peuvent fragiliser votre budget. L’assurance de crédit intervient alors dans les situations couvertes, selon les conditions du contrat.
La loi ne l’impose pas systématiquement, mais la banque peut l’exiger, comme le rappelle Service Public. Votre bonne santé ne remplace donc pas la couverture demandée.
Être jeune permet-il de payer son assurance de prêt moins cher ?
Votre âge peut favoriser votre tarif, mais tous les emprunteurs de moins de 35 ans ne paient pas le même prix. La profession, le tabagisme, les sports pratiqués, les garanties et le montant assuré participent aussi à la tarification.
Un jeune actif non-fumeur peut ainsi trouver un contrat intéressant en comparant l’assurance bancaire avec une délégation d’assurance de prêt. Un métier impliquant du travail en hauteur ou des charges lourdes peut toutefois modifier l’analyse du risque.
La bonne santé peut également compter lorsque les formalités médicales sont autorisées. Lorsque vous bénéficiez de la dispense légale, l’assureur ne peut pas vous demander un questionnaire pour prouver votre bonne santé.
Un contrat individuel n’est pas automatiquement moins cher ou plus protecteur : comparez les mêmes garanties et quotités, avec la fiche personnalisée de la banque.
Quelles garanties privilégier quand on débute sa vie professionnelle ?
La couverture de l’incapacité et de l’invalidité mérite une attention particulière lorsque votre remboursement repose sur vos premiers salaires. Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie restent le socle habituel demandé par la banque.
La PTIA correspond à une impossibilité définitive de travailler avec besoin d’assistance pour les actes essentiels du quotidien.
Protéger vos revenus de jeune actif
La garantie ITT, ou incapacité temporaire de travail, peut prendre en charge les mensualités pendant un arrêt couvert. Vérifiez si le contrat retient l’impossibilité d’exercer votre métier ou toute activité professionnelle.
Les garanties d’invalidité permanente totale ou partielle, IPT et IPP, concernent une atteinte durable à votre capacité de travailler. Leur déclenchement dépend du barème et des conditions du contrat.
Pour un premier emploi, demandez aussi quelles sommes vous conserveriez en arrêt maladie grâce au maintien de salaire et à la prévoyance. Cela aide à choisir une franchise compatible avec votre épargne disponible.
Couvrir votre mode de vie
Si vous pratiquez un sport à risque, vérifiez ses conditions de couverture. Examinez également les exclusions concernant les affections dorsales ou psychiques.
L’indemnisation peut être forfaitaire, fondée sur la mensualité assurée, ou indemnitaire, liée à la perte de revenus.
Peut-on s’assurer sans questionnaire médical entre 20 et 35 ans ?
Oui, avec 200 000 € maximum assurés par personne et un remboursement avant le 60e anniversaire. Le plafond porte sur l’encours cumulé des crédits concernés, et non sur chaque nouveau prêt séparément.
Dans ce cas, aucun questionnaire de santé ni examen médical ne peut être demandé, conformément à l’article L. 113-2-1 du Code des assurances.
Exemple indicatif : à 28 ans, vous empruntez 180 000 € sur 25 ans, assuré à 100 %, sans autre encours concerné. Vous terminez à 53 ans : les conditions sont remplies.
Hors dispense, répondez exactement aux questions médicales. Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat.
Quel budget d’assurance prévoir pour un premier achat immobilier ?
Le coût dépend du devis et du niveau de protection choisi, sans tarif unique réservé aux jeunes. Comparez les cotisations, le coût total et le TAEA, ou taux annuel effectif de l’assurance.
Voici un exemple indicatif pour un primo-accédant de 28 ans empruntant 180 000 € sur 20 ans. Les contrats sont supposés offrir des garanties équivalentes, une quotité de 100 %, des cotisations constantes sur le capital initial et aucun frais supplémentaire.
Les taux sont fictifs et uniquement illustratifs.
| Élément comparé | Contrat A | Contrat B |
|---|---|---|
| Taux annuel sur le capital initial | 0,30 % | 0,12 % |
| Cotisation mensuelle | 45 € | 18 € |
| Coût sur 20 ans | 10 800 € | 4 320 € |
Calcul du contrat B : 180 000 € × 0,12 % ÷ 12 = 18 € par mois. Ces taux de calcul ne sont pas des TAEA.
L’écart atteint 27 € par mois, soit 6 480 € sur 20 ans. Si vous envisagez de revendre après cinq ans pour une mobilité professionnelle ou un logement plus grand, l’écart sur cette période est de 1 620 €.
Il est recommandé de comparer le coût sur différentes durées, particulièrement utile pour un premier logement susceptible d’être revendu.
Quelle protection choisir pour un jeune couple qui achète à deux ?
Choisissez les quotités selon les charges que chacun pourrait assumer seul, et pas uniquement selon la cotisation. La quotité correspond à la part du prêt assurée pour chaque personne.
Avec 50 % chacun, le décès couvert de l’un entraîne le remboursement de la moitié du capital restant dû. Avec 100 % chacun, le décès couvert de l’un permet de solder le prêt, sous réserve du contrat.
Pour un couple en début de carrière, estimez notamment le budget du survivant si l’un réduit son activité pour élever un enfant. La répartition à 50/50 n’est pas nécessairement adaptée à ces projets.
Sur un prêt de 300 000 €, une couverture à 100 % chacun représente 300 000 € assurés par personne : la dispense médicale liée au plafond ne s’applique plus.
Comment trouver une assurance adaptée à votre premier achat avec Solutis ?
Commencez la comparaison dès votre première simulation de prêt immobilier, avant de retenir l’assurance proposée par la banque.
- 1. Récupérez la fiche standardisée d’information et la fiche personnalisée du prêteur ;
- 2. Comparez plusieurs devis avec votre profession, vos activités, la même durée et les mêmes quotités ;
- 3. Vérifiez les garanties et faites accepter le contrat choisi par la banque.
Vous pouvez simuler votre assurance de prêt avec Solutis pour faire étudier votre profil de jeune emprunteur et les propositions des partenaires. Une simulation ne constitue pas un accord définitif.
La foire aux questions (FAQ)
Être primo-accédant donne-t-il droit à une assurance moins chère ?
Aucune réduction légale automatique n’est prévue pour un premier achat. Le tarif dépend de votre profil et du contrat, même si une offre commerciale peut cibler les jeunes ou les primo-accédants.
Faut-il prendre une garantie perte d’emploi pour un premier CDI ?
Cette garantie reste facultative : vérifiez son coût et ses conditions avant de la souscrire. La période d’essai peut empêcher l’adhésion, et une démission ou une rupture conventionnelle peut être exclue.
Le PTZ d’un jeune primo-accédant doit-il être assuré ?
La banque peut demander une assurance pour le PTZ, comme pour le prêt principal. Vérifiez que la couverture tient compte des différents prêts et de leurs durées.
Peut-on changer une assurance souscrite rapidement lors de son premier achat ?
Oui, à tout moment grâce à la loi Lemoine, sans frais de résiliation, avec des garanties équivalentes. La banque dispose de 10 jours ouvrés à réception d’un dossier complet pour répondre à la demande de substitution.
LES ENGAGEMENTS ÉDITORIAUX DE SOLUTIS
Comparez les offres d'assurance de prêt et réalisez jusqu'à plusieurs milliers d'euros d'économies !
Votre offre rapide | Une expertise de confiance
D'autres articles pour approfondir