Assurance de prêt immobilier : comment faire un comparatif de devis gratuits ?

Un comparatif d’assurance de prêt possible grâce à la délégation d’assurance

Autrefois, l’assurance de prêt était réservée aux établissements bancaires, ce qui signifiait que chaque financement comportait une offre groupée :  le prêt à l’habitat accompagné d’une assurance exclusivement proposée par le prêteur et sans possibilité d’en changer.

Mais tout emprunteur peut dorénavant assurer, chez le professionnel de son choix, son crédit immobilier avec un contrat d’assurance de prêt individuel. L’objectif : obtenir la meilleure offre avec des modalités personnalisées. Ce principe de délégation d’assurance est autorisé avant et après la signature de l’offre de prêt. Changer de contrat pour un crédit immobilier en cours peut se faire quelle que soit l’ancienneté de l’emprunt.

Cette liberté permet aux emprunteurs de pouvoir comparer les offres des différents professionnels. Mais quels sont les principaux critères à évaluer lors d’un comparatif de devis d’assurance de prêt immobilier ? Cette question doit être posée puisque le tarif d’une assurance n’est pas le seul élément important dans un contrat.

Comparer le montant de la cotisation des devis d’assurance de prêt

Comparer le coût d’une assurance du prêt est relativement simple puisqu’il existe un indicateur commun : le Taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Il doit être obligatoirement mentionné dans chaque devis. Il permet d’obtenir le coût total de la couverture et donc d’identifier facilement l’assurance de prêt qui conduit à réaliser le plus d’économies à l’année.

Pour que le comparatif du montant mensuel d’assurance de crédit soit réellement efficace, l’emprunteur doit également tenir compte des effets de la quotité. La répartition de la quotité a une incidence directe sur le montant de la cotisation, mais cette répercussion peut être plus ou moins élevée suivant la politique commerciale de chaque compagnie d’assurance.

Pourquoi comparer les garanties et les exclusions proposées dans les devis ?

Il arrive que les emprunteurs focalisent trop leur attention sur le montant de la cotisation mensuelle de l’assurance de crédit. Pourtant, un bon contrat n’est pas qu’une affaire de prix, mais aussi et surtout de qualité et d’accompagnement.

Le niveau de protection doit être par conséquent comparé entre les devis. Un emprunteur va dans un premier temps vérifier, aux côtés de l’assureur, que les garanties souscrites sont cohérentes et ajustées à sa situation personnelle et professionnelle. Elles doivent répondre à des risques concrets grâce à un contrat élaboré avec une démarche personnalisée. L’idée n’est donc pas de surprotéger un emprunteur, d’autant que le coût mensuel risque de décoller, mais de souscrire des garanties adaptées aux besoins de chaque dossier.

Les garanties incontournables sont proposées par tous les assureurs, elles peuvent être obligatoires comme facultatives. Voici les principales garanties qu’il est possible de comparer dans un devis :

• Décès (DC) ;
• Perte totale & irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• Invalidité permanente partielle (IPP) et totale (IPT) ;
• Incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• Maladies non objectives (MNO) ;
• Perte d’emploi.

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Comparer les conditions d’exclusions et les surprimes

Une fois le questionnaire de santé complété, l’assureur peut identifier des risques jugés élevés provenant d’un sport ou d’un métier risqué de l’emprunteur. Il peut alors ajouter une exclusion de garantie sur les risques en question. Si par exemple l’assuré est accidenté et devient invalide à la suite d’une pratique d’un sport extrême, il ne sera pas indemnisé si le contrat contient une exclusion sur cette activité.

L’assureur peut cependant accepter de couvrir l’emprunteur en appliquant une surprime. Mais le coût de l’assurance risque d’être fortement impacté. C’est pour cette raison que l’emprunteur doit analyser attentivement les exclusions de garantie et les surprimes qu’il est possible de retrouver dans les multiples devis d’assurance de prêt.

Comparer les offres spécifiques et promotionnelles

Les compagnies peuvent proposer des offres d’assurance emprunteur sur-mesure destinées à des clients spécifiques : fonctionnaires, retraités, sportifs de haut niveau, etc... C’est le cas des professionnels spécialisés qui sont en capacité d’assurer des risques distinctifs, voire atypiques, liés à des métiers, à des maladies ou à des habitudes de vie. Avec des garanties adaptées aux risques de profession et d’activité de certaines personnes, les assureurs peuvent se démarquer pour personnaliser davantage les contrats face aux problématiques inhérentes des emprunteurs.

De plus, les professionnels ont une vision parfois divergente de la notion de risque, ce qui signifie que beaucoup ont leurs propres critères. Leur classification des métiers à risque peut notamment être légèrement différente. Par exemple, certains assureurs accepteront de garantir une pratique sportive risquée sans malus alors que d’autres pourraient ajouter une condition d’exclusion ou une surprime.

Comment faciliter le comparatif des devis d'assurance de prêt ?

En l’absence de connaissance sur le produit d’assurance de prêt, la comparaison des devis peut s’avérer difficile. Les conseillers des compagnies d’assurance sont disposés à aider, mais ils auront tendance à gratifier leur offre.

Pour que le comparatif de devis soit facilité, un emprunteur peut faire sa délégation d’assurance en passant par un courtier spécialisé en opération de banque et en assurance. Ses objectifs sont clairs : accompagner et conseiller l’emprunteur et faire jouer son réseau composé de plusieurs assureurs pour trouver et sélectionner le devis d’assurance de prêt le plus adapté et le moins cher.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 20/10/2023

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