Faire un rachat de crédit sans changer de banque et sans domiciliation bancaire

• L'essentiel à retenir :

  

  • Changer de banque n'est pas obligatoire : Vous pouvez faire un rachat de crédit sans changer d’établissement bancaire ni domicilier vos revenus ailleurs, sauf si la banque l'exige.

  Les banques traditionnelles imposent souvent une domiciliation des salaires, contrairement aux organismes de rachat de crédit qui acceptent plus facilement de conserver votre banque actuelle.

  L'assurance emprunteur peut être souscrite auprès de l’assureur de votre choix, grâce aux lois Lagarde et Lemoine qui offrent plus de flexibilité.

  Si une autre banque propose de meilleures conditions, il peut être intéressant de transférer ses comptes, notamment grâce à la loi sur la mobilité bancaire.

Faut-il changer de banque lors d’un rachat de crédit ?

Non, le rachat de vos crédits n’implique pas de changer de banque et de domiciliation bancaire, vous avez le choix de rester dans votre établissement bancaire. Vous pouvez faire racheter vos emprunts en cours de remboursement en contactant l’organisme que vous souhaitez, et trouver celui qui n’exige pas un changement de banque.

Si vous contactez une agence bancaire traditionnelle concurrente de votre banque, le conseiller va probablement accorder un rachat de crédit à condition de domicilier vos revenus. Pour éviter de changer d’établissement bancaire, il faut privilégier les organismes spécialisés dans cette opération, qui acceptent parfois d’accorder des demandes de rachat de crédits à la consommation et immobilier sans changer de banque.

Si toutefois vous envisagez de transférer vos comptes, le changement de domiciliation bancaire est devenu facile d’accès grâce à la loi de 2017 portant sur la mobilité bancaire. En signant le mandat de mobilité, votre nouvelle banque s’occupe de rapatrier tous vos prélèvements. Vos livrets réglementés (Livret A, LEP) peuvent aussi être transférés sans frais, mais pas les placements (assurance-vie, PEA). 

En ce qui concerne les crédits en cours, il n’est pas possible de les transférer dans un autre établissement bancaire. Du moins, pas en conservant les mêmes conditions contractuelles, car il faut effectuer un rachat de prêts qui va modifier les modalités.

Peut-on faire un rachat de crédit immobilier sans changer de banque ?

C’est possible oui, mais si la banque rachète uniquement un crédit immobilier, elle va exiger une domiciliation de votre salaire chez elle en signe d’effort de votre part, notamment si vous avez un dossier difficile ou si vous souhaitez obtenir un meilleur taux. Dans ce cas présent, il ne sera pas possible d’obtenir le rachat du prêt sans changer de banque.

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier avec d’autres crédits à la consommation à regrouper, le changement de banque n’est pas automatique. Si votre banque actuelle vous convient, vous pouvez continuer d’y domicilier vos revenus. Pour cela, une fois que vous avez choisi votre offre de rachat, vous devrez indiquer le compte en banque où sera prélevée votre nouvelle mensualité.

Votre relevé d’identité bancaire (RIB) et le mandat de prélèvement seront nécessaires pour mettre en place votre regroupement de crédits sans changement de banque. Pour faciliter votre gestion budgétaire, faites-vous prélever sur le compte où sont domiciliés vos revenus. C’est-à-dire le compte sur lequel vous percevez votre salaire, pension ou autres sources de revenus.

Faut-il changer de domiciliation bancaire pour un rachat de crédit ?

Non, vous n’êtes pas dans l’obligation de changer de domiciliation bancaire pour faire un rachat de crédit. Vous pouvez conserver votre banque actuelle où sont domiciliés vos revenus, c’est-à-dire le compte où sont versés vos salaires, pensions et autres rentes. À la différence des banques traditionnelles, les organismes de rachat de crédit n'exigent pas la domiciliation des revenus pour tout emprunteur souhaitant regrouper ses crédits conso et immobilier en cours.

En effet, si vous passez par une agence bancaire classique, le conseiller va souhaiter que vous changiez de compte en banque et versiez vos revenus chez elle. Si vos prêts en cours sont regroupés par un organisme spécialisé, vos revenus n’y sont pas automatiquement domiciliés. Vos placements et assurances-vie ne changent pas de domiciliation non plus. Vous êtes libre de choisir votre domiciliation bancaire.

Pourquoi faire un rachat de crédit sans domiciliation des revenus ?

Sans domicilier vos revenus chez l’organisme qui s'occupe de l'opération, vous pouvez faire reprendre vos crédits en cours pour rééquilibrer vos finances et profiter de ses différents avantages :

• Réduire vos mensualités : le regroupement des crédits vous permet d’obtenir une seule mensualité dont le montant diminué sera adapté à votre situation.
• Financer un nouveau projet : vous voulez réaliser un projet tel que des travaux, une rénovation, un achat auto ou même un achat immobilier ? Le rachat de crédits est la solution pour le financer, en ajoutant la somme nécessaire dans l’opération. Cela a pour avantage de vous permettre de financer vos envies tout en vous dispensant de souscrire un énième emprunt.
• Anticiper un changement de situation : Vous allez partir en retraite ? Accueillir une naissance ? Le rachat de vos prêts immobilier et/ou à la consommation vous aide à anticiper la baisse de vos revenus provoquée par un changement dans votre situation personnelle et professionnelle.

La banque oblige la domiciliation bancaire des salaires pour un rachat de crédits : que faire ?

Si dans la majorité des cas, il n'est pas nécessaire de réaliser une domiciliation bancaire pour faire racheter ses encours de crédits, certaines exceptions font qu'elle peut être demandée. C’est-à-dire une obligation de virer les revenus sur le compte ouvert auprès de la banque en question. Cela est fréquent si vous sollicitez une banque locale. Celle-ci regroupera vos prêts, à condition que vous domiciliiez vos revenus.

Sachez qu'il existe des solutions si vous êtes confronté à ce type de situation :

• 1. La première est de vous faire accompagner par un courtier pour votre opération de regroupements de crédits conso et immobilier. Ces professionnels, comme Solutis, fonctionnent différemment des banques classiques, ils ne sont pas des banques de dépôt. Concrètement, ils n'ont aucune utilité à exiger la domiciliation de vos comptes bancaires.
• 2. La seconde, pour obtenir un rachat de crédit sans changer de domiciliation bancaire, est de continuer vos recherches et de rentrer en contact avec plusieurs organismes. De cette façon, vous pourrez alors conserver les propositions de ceux qui n'exigent pas la domiciliation bancaire.

Est-il obligatoire de domicilier l’assurance emprunteur d’un rachat de crédit ?

Non, depuis 2010 et la loi Lagarde, vous pouvez assurer votre rachat de prêts où bon vous semble et depuis septembre 2022, la loi Lemoine permet de résilier son assurance de prêt à n'importe quel moment. Le contrat d’assurance d’un regroupement de crédits peut être souscrit soit auprès de la banque qui finance l’opération (contrat de groupe) ou d’un assureur spécialisé (contrat individuel en délégation).

La délégation d’assurance est un bon moyen pour réaliser des économies en ayant un taux d’assurance plus bas. Si pour la majorité des prêts immobiliers, les emprunteurs s’assurent auprès de leur banque, il y a pourtant un intérêt économique à s’intéresser aux offres en délégation, notamment lors d’un rachat de crédit immobilier.

Peu importe où sont domiciliés vos revenus, avant ou après le rachat des crédits, vous pouvez faire une délégation d’assurance de prêt. Avec notre service spécialisé dans la recherche des meilleures offres de couverture emprunteur, vous pouvez réaliser des économies en baissant le coût total de votre financement.

Les questions fréquentes sur la domiciliation des comptes lors d’un regroupement de prêts

Pourquoi faire un rachat de crédit et changer de domiciliation bancaire ?

Vous êtes libre de changer de banque quand bon vous semble, même à l’occasion d’un regroupement de crédits par exemple. Un rachat de crédit peut être un moment intéressant pour domicilier ses comptes chez la banque qui s’occupe de l’opération, si elle propose des tarifs plus bas que la vôtre. Les offres des banques évoluent régulièrement. De plus, avec l’arrivée des banques en ligne, les tarifs ont chuté et la concurrence s’est intensifiée, ce qui profite aux consommateurs. Il ne faut donc pas fermer la porte à un changement de compte en banque si cela peut être rentable.

Peut-on faire un regroupement de crédit sans sa banque ?

Oui, il est possible de réaliser un rachat de crédit sans passer par sa banque en souscrivant l’opération chez un concurrent, c’est-à-dire soit dans une autre agence bancaire soit avec un organisme financier spécialisé dans le regroupement de crédit ou encore par l’intermédiaire d’un courtier, tel que Solutis. Tout emprunt à la consommation et immobilier en cours peut être racheté et regroupé par un concurrent de votre banque.

Peut-on faire un rachat de crédit sans passer par les banques ?

Un rachat de crédit sans passer par les banques consiste à demander à un prêteur privé, souvent un ami, une connaissance ou membre de la famille, de vous prêter les fonds pour rembourser par anticipation plusieurs prêts et n’avoir plus qu’un seul emprunt à rembourser, c’est-à-dire un rachat de prêt entre particuliers. Cette opération reste sensible, une reconnaissance de dette doit être rédigée pour détailler les modalités de remboursement. Elle est néanmoins une solution alternative pour les personnes qui ne sont pas éligibles aux conditions d’accès du rachat de crédit mises en place par les banques.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 25/03/2025