Comment faire un rachat de crédit avec un garant : personne physique (parent, famille, ami) ou morale ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Rôle du garant : Un garant (personne physique ou morale) s'engage à rembourser le regroupement de crédits si l'emprunteur est en défaut, sécurisant ainsi le prêteur et facilitant l'accord, notamment pour les non-propriétaires.

  • Types de garants : Peut être une personne physique (parent, famille, ami) aux revenus stables et conscient des risques financiers ou une personne morale (organisme de cautionnement) facturant des frais d’environ 1,5 % du capital.

  • Intérêt du garant : Améliore l’acceptation du dossier (dettes élevées, profil risqué) et permet de négocier des conditions avantageuses (taux réduit, durée allongée), surtout sans hypothèque.

  • Processus et critères : La plupart des organismes de rachat de crédits n’acceptent que les cautions morales. Comparer les offres via un courtier accélère la recherche d’un établissement flexible, en vérifiant la solvabilité du garant et les clauses d’engagement.

Qu’est-ce qu’un garant dans un rachat de crédit ?

Oui, il est possible d’obtenir un accord de rachat de crédit en intégrant un garant dans le contrat pour rassurer l’organisme prêteur et améliorer les garanties de remboursement du dossier. Si l’emprunteur se retrouve en défaut de paiement de ses mensualités, le créancier sera en droit de se retourner contre le garant et de lui exiger les sommes impayées sur toute la durée du contrat.

Une personne doit donc se présenter comme garant d’un crédit qu’à la condition d’avoir pris conscience de son engagement et des conséquences financières qui peuvent en découler. En effet, il devra payer à la banque prêteuse le montant total des arriérés, mais aussi les prochaines échéances si les prélèvements sont rejetés sur le compte de l’emprunteur.

Dans une opération de regroupement de crédits, le garant peut être une personne physique ou morale, qui accepte de se porter caution pour rembourser les mensualités du prêt au créancier à la place de l’emprunteur à la suite d’impayés. Le garant peut aussi accepter la mise en place d’une caution hypothécaire en proposant un bien immobilier pour garantir le prêt.

Quels sont les types de garant dans un regroupement de crédits ?

Un emprunteur peut apporter deux types de garant lors de la souscription d’un regroupement de crédits : soit une personne physique soit une personne morale.

1. Le garant en tant que personne physique :

Le garant d’un rachat de crédit peut prendre la forme d’une tierce personne, de préférence un proche de l’entourage de l’emprunteur. Il peut s’agir, par exemple, d’un parent, d’un autre membre de la famille, d’un ami ou encore d’un collègue de confiance.

Il est essentiel que la personne désignée pour être garante d’un rachat de crédit accepte ce rôle et soit sûre d'avoir les ressources financières pour mener le remboursement du financement en cas de défaut de paiement. C’est pourquoi, un garant de confiance avec des revenus fixes et élevés est à privilégier.

1. Le garant en tant que personne morale :

Une personne morale peut être sollicitée par un emprunteur pour couvrir son regroupement de crédits. Elle prend alors la forme d’un organisme de cautionnement spécialisé dont la principale activité est de se porter caution auprès des emprunteurs. Si la caution morale peut s’occuper de rembourser les mensualités du rachat de crédit pendant une période, l’emprunteur doit ensuite négocier avec elle pour restituer le montant total pris en charge.

Il peut être pertinent de contacter une personne morale si l’emprunteur ne dispose pas d'un parent ou d’une connaissance ayant un revenu suffisant pour devenir garant. C’est aussi la banque qui peut imposer à l’emprunteur de souscrire une caution auprès d’un organisme pour accepter de financer son rachat de crédits.

La souscription est réalisée sous réserve d’étude de la situation de l’emprunteur. En cas d’accord, il faut prévoir le versement d’une commission de garantie et une contribution à un fonds mutualisé. Alors que la caution via une personne physique est gratuite, les frais en faisant appel à une personne morale s’élèvent à environ 1,5 % du capital total.

Pourquoi présenter un garant dans un dossier de rachat de crédit ?

Plusieurs raisons peuvent conduire l’emprunteur d’un rachat de crédit à proposer un garant pour garantir la somme empruntée. Très souvent, le garant sera exigé par la banque elle-même si l’emprunteur présente des capacités de remboursement limitées, si son dossier est de qualité moyenne et/ou si le montant total des dettes à racheter est élevé.

La présence d'un garant est alors un levier pour obtenir plus facilement un accord de financement. Elle permet aussi de négocier avec le prêteur les conditions de remboursement, afin de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible ou d’une durée plus longue, permettant de réduire davantage le montant des mensualités. Étant donné qu’il disposera d’une garantie supplémentaire qui améliorera ses chances de retrouver ses fonds à la fin de l'opération, ce dernier peut accepter d'être plus flexible sur les modalités octroyées à l’emprunteur.

Enfin, à défaut de pouvoir proposer une hypothèque sur un bien, la caution physique ou morale constitue une solution pour un emprunteur locataire souhaitant garantir son regroupement de crédits en vue de décrocher un accord de la banque. Pour les propriétaires, la garantie hypothécaire est souvent préférée à la caution.

La foire aux questions (FAQ)

Qui peut se porter garant pour un rachat de crédits ?

Pour garantir le remboursement d’un rachat de crédit en cas d’insolvabilité de l’emprunteur, la banque peut accepter la présence d’un garant, qui peut être un particulier ou un organisme spécialisé.

Faut-il payer des frais pour ajouter un garant dans son regroupement de crédits ?

Si l’emprunteur souhaite garantir son rachat de crédit en incluant une personne physique, qui sera caution solidaire, aucun frais n’est à prévoir. En effet, il doit simplement recueillir son accord. En revanche, si l’organisme exige que la garantie soit un organisme (ex : Crédit Logement, SACEF…), des frais d’environ 1,5 % du montant de l’opération devront être payés pour bénéficier du cautionnement, à titre de commission et de contribution pour un fonds mutualisés.

Une personne physique est-elle toujours acceptée en garant lors d’un regroupement de crédits ?

Selon les critères et les normes propres à chaque organisme de rachat de crédit, il est possible que certains refusent la prise d’un garant via une tierce personne. En effet, certains prêteurs n’acceptent que les sociétés de cautionnement en guise de garant, car les personnes physiques sont davantage exposées à un risque d’insolvabilité dans le temps. Pour trouver un établissement qui accepte les garants particuliers, il faut donc comparer les critères de plusieurs concurrents, notamment avec l’aide d’un courtier pour accélérer les démarches.

Qui contacter pour faire une demande de rachat de crédit avec un garant ?

Un emprunteur qui a pour projet de lancer une demande de regroupement de crédits, peut prendre RDV avec sa banque pour étudier les possibilités de financement. Il peut aussi faire appel à un organisme concurrent ou bien déléguer la recherche d’une offre à un courtier, tel que Solutis. Si son dossier s’avère difficile à être accepté et qu’il n’est pas propriétaire d’un bien, il pourra proposer un garant via un proche ou une société. Le courtier sera alors missionné pour trouver une banque qui accepte ce type de garantie.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 05/05/2025