Comment acheter et financer un bien immobilier en Finlande ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un Français peut investir dans l’immobilier finlandais sans autorisation spécifique grâce à sa citoyenneté européenne.

  • La taxe de mutation est de 3 % pour une maison ou un terrain et de 1,5 % pour un appartement en société de logement.

  • Une maison avec terrain nécessite généralement un enregistrement de propriété.

  • L’acquisition d’un appartement correspond souvent à l’achat d’actions dans une société de logement.

  • Une banque finlandaise peut financer jusqu’à 90 % des garanties, ou 95 % pour un primo accédant.

  • Un propriétaire en France peut étudier un prêt hypothécaire avec une banque française pour financer l’achat.

Un Français peut-il acheter une maison ou un appartement en Finlande ?

Oui, un Français peut acheter une maison, un appartement ou un terrain en Finlande. En tant que citoyen de l’Union européenne, il n’a pas besoin d’autorisation spécifique liée à sa nationalité pour devenir propriétaire d’un bien immobilier finlandais.

Cette liberté d’achat concerne notamment l’acquisition d’une résidence principale en cas d’expatriation, l’achat d’une résidence secondaire, l’investissement locatif, l’achat d’un appartement en ville ou encore l’achat d’une maison individuelle avec terrain.

Les restrictions concernent principalement certains acheteurs situés hors Union européenne ou hors Espace économique européen. Dans certains cas, ces acquéreurs peuvent devoir obtenir une autorisation préalable du ministère finlandais de la Défense, notamment lorsqu’ils souhaitent acheter un bien immobilier comprenant un terrain.

Quelles sont les étapes pour acheter un bien immobilier en Finlande ?

L’achat d’un bien immobilier en Finlande suit plusieurs étapes. Même si le parcours est relativement sécurisé, il diffère du fonctionnement français, notamment concernant le rôle du notaire, la nature juridique des appartements et les formalités à réaliser après la vente.

1. Évaluer son budget d’achat :

Avant de rechercher un bien, il est recommandé d’évaluer précisément votre budget. Cette étape permet de connaître le montant que vous pouvez consacrer à votre projet immobilier en tenant compte de vos revenus, de vos charges fixes, de vos crédits en cours, de votre apport personnel, de votre patrimoine disponible et de votre capacité d’endettement.

Un simulateur de capacité d’emprunt peut vous aider à obtenir une première estimation. Le résultat reste indicatif, car l’accord final dépendra de l’analyse complète de votre dossier par l’établissement prêteur.

2. Définir le type de bien recherché :

Une fois votre budget estimé, vous pouvez définir les caractéristiques de votre projet : maison individuelle, appartement, bien avec terrain, résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif.

Cette étape est importante, car les règles, les frais et les formalités peuvent varier selon la nature du bien acheté. En Finlande, l’acquisition d’une maison avec terrain ne fonctionne pas exactement comme l’achat d’un appartement dans une société de logement.

3. Rechercher le bien immobilier :

La recherche peut être effectuée directement sur les portails immobiliers finlandais ou avec l’aide d’une agence locale. Passer par une agence immobilière peut être utile si vous ne maîtrisez pas le finnois ou le suédois, ou si vous ne connaissez pas les usages du marché local.

Avant de faire une offre, il est conseillé de vérifier l’état général du bien, les documents techniques disponibles, les charges courantes, les éventuels travaux votés ou à prévoir, les règles de copropriété ou de société de logement, ainsi que le niveau de demande locative si le bien est destiné à la location.

4. Faire une offre d’achat :

Si le bien correspond à vos critères, vous pouvez transmettre une offre d’achat au vendeur. Cette offre peut être accompagnée de conditions, par exemple l’obtention d’un financement.

Un acompte peut parfois être demandé, mais son montant dépend du contrat, de l’agence, du vendeur et des conditions négociées. Il ne faut donc pas considérer qu’un acompte de 3 % s’applique automatiquement à tous les achats immobiliers en Finlande.

Avant de signer, il est important de vérifier les conséquences d’un désistement, les conditions suspensives et les éventuelles pénalités prévues.

5. Signer l’acte de vente :

Contrairement à la France, l’achat d’un bien immobilier en Finlande ne se signe pas nécessairement chez un notaire au sens français du terme. Pour une maison, un terrain ou tout autre bien immobilier foncier, la vente est généralement formalisée par un acte de cession certifié par un témoin officiel d’achat (kaupanvahvistaja), aussi appelé public purchase witness ou attesting notary.

Ce professionnel vérifie notamment l’identité des parties, la présence des signatures et la conformité formelle de l’acte de vente. Dans certains cas, la transaction peut aussi être réalisée via le service électronique du National Land Survey of Finland (Maanmittauslaitos), sans intervention physique d’un témoin officiel d’achat.

Lorsque l’acte est certifié par un témoin officiel, celui-ci peut également transmettre les informations nécessaires à l’enregistrement de la propriété. Pour un appartement, le fonctionnement est souvent différent : l’acheteur acquiert généralement des actions d’une société de logement (asunto-osakeyhtiö), qui donnent le droit d’occuper un logement précis.

6. Payer les taxes et enregistrer la propriété :

Après la signature, l’acheteur doit effectuer les formalités fiscales et administratives. Il doit notamment déclarer et payer la taxe de mutation (varainsiirtovero), puis demander l’enregistrement de la propriété lorsque cela concerne une maison, un terrain ou un autre bien immobilier foncier.

Pour un achat immobilier classique, la demande d’enregistrement du titre de propriété (lainhuuto) doit généralement être effectuée dans un délai de 6 mois après la signature du contrat. En cas de retard, des conséquences financières peuvent s’appliquer.

Maison, terrain ou appartement : quelles différences en Finlande ?

La distinction entre maison, terrain et appartement est essentielle en Finlande.

Lorsque vous achetez une maison individuelle avec terrain, vous achetez généralement un bien immobilier au sens foncier du terme. Vous devez alors faire enregistrer votre droit de propriété auprès de l’autorité compétente après la vente.

Pour un appartement, le fonctionnement est souvent différent du modèle français. Dans de nombreux cas, l’acheteur n’achète pas directement un lot immobilier, mais des actions d’une société de logement. Ces actions donnent le droit d’occuper un appartement déterminé.

Cette particularité implique de vérifier attentivement les statuts de la société de logement, les charges mensuelles, les travaux déjà votés, les travaux prévus, les dettes éventuelles de la société, les règles d’occupation ou de location, ainsi que les documents financiers de l’immeuble.

Quels sont les frais d’achat immobilier en Finlande ?

En plus du prix d’achat, l’acquéreur doit anticiper plusieurs frais. Leur montant dépend du type de bien acheté, du mode de financement et de l’accompagnement choisi.

Les principaux frais à prévoir sont les suivants :

La taxe de mutation est le principal frais à anticiper. Elle est actuellement de 3 % pour l’achat d’un bien immobilier foncier et de 1,5 % pour l’achat d’actions de société de logement, ce qui concerne fréquemment les appartements.

Pour une maison avec terrain, l’acheteur doit également demander l’enregistrement de sa propriété auprès du National Land Survey. Cette démarche doit être effectuée dans les délais prévus, généralement au plus tard dans les 6 mois suivant la signature de l’acte de vente.

Si le bien sert de garantie pour un prêt, des frais d’hypothèque peuvent aussi s’ajouter. Il faut également prévoir les frais bancaires, les éventuels frais de traduction, les frais de conseil juridique ou fiscal, ainsi que les charges propres au logement.

Exemple de frais pour un achat immobilier en Finlande

Pour un appartement acheté 250 000 € via une société de logement, la taxe de mutation serait d’environ :

250 000 € × 1,5 % = 3 750 €

Pour une maison avec terrain achetée 250 000 €, la taxe de mutation serait d’environ : 250 000 € × 3 % = 7 500 €

À cette somme peuvent s’ajouter les frais d’enregistrement, les frais de certification de l’acte, les frais bancaires, les éventuels frais de traduction, ainsi que les charges propres au logement ou à la société de logement.

Peut-on obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque finlandaise ?

Oui, il est possible de solliciter une banque finlandaise pour acheter un bien immobilier en Finlande. Cette option peut être pertinente si vous vivez déjà sur place, si vous percevez des revenus en Finlande ou si vous disposez d’une situation bancaire locale stable.

Pour accorder un crédit immobilier, une banque finlandaise analysera généralement vos revenus, vos charges, votre apport personnel, votre historique bancaire, votre résidence fiscale, votre situation professionnelle, la valeur du bien, le niveau de garantie disponible et votre capacité à rembourser le prêt.

En Finlande, les prêts immobiliers sont encadrés par un plafond de financement lié aux garanties. Pour un achat résidentiel classique, le financement peut généralement aller jusqu’à 90 % de la valeur des garanties. Pour un primo-accédant, ce plafond peut atteindre 95 %. Cela signifie qu’un apport personnel ou des garanties complémentaires peuvent être nécessaires.

La banque peut également demander l’ouverture d’un compte bancaire local, des justificatifs traduits, une preuve de revenus stable ou un apport plus important si vous êtes non-résident.

Comment financer un achat immobilier en Finlande depuis la France ?

Un Français qui souhaite acheter un bien immobilier en Finlande peut étudier plusieurs solutions de financement. Le choix dépend de sa situation personnelle, de son patrimoine, de ses revenus, de son apport et du type de bien visé.

Financer un bien en Finlande avec un prêt hypothécaire

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier en France, le prêt de trésorerie hypothécaire peut être une offre adaptée pour financer un achat en Finlande.

Le principe est d’utiliser un bien immobilier situé en France comme garantie afin d’obtenir une trésorerie. Cette somme peut ensuite être utilisée pour acheter un bien immobilier à l’étranger, notamment en Finlande.

En pratique, le montant empruntable peut atteindre jusqu’à 70 % de la valeur estimée du bien apporté en garantie, sous réserve d’acceptation du dossier par l’établissement prêteur. Ce pourcentage dépend notamment de la valeur du bien situé en France, du capital restant dû s’il existe encore un crédit en cours, de vos revenus, de votre taux d’endettement, de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre capacité à rembourser le nouveau prêt.

Cette solution peut convenir pour acheter une résidence principale, une résidence secondaire ou un bien destiné à la location en Finlande, tout en passant par un financement mis en place depuis la France.

Lancez une estimation du montant de prêt de trésorerie hypothécaire que vous pouvez obtenir selon la valeur de votre bien :

Financer l’achat avec un crédit immobilier français

Il peut être très difficile d’obtenir un prêt immobilier français pour financer directement un bien situé à l’étranger, car les banques françaises privilégient généralement les garanties portant sur des biens situés en France.

Toutefois, selon votre profil, votre patrimoine et la qualité de votre dossier, certaines solutions peuvent être étudiées. L’établissement prêteur peut notamment demander une garantie située en France, un apport personnel important ou une structure de financement spécifique.

Le regroupement de crédits peut-il faciliter un projet immobilier en Finlande ?

Le regroupement de crédits peut être une solution à étudier avant d’acheter un bien immobilier en Finlande, notamment si vous remboursez déjà plusieurs prêts en France.

Cette opération consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul financement, avec une mensualité unique adaptée à votre budget. L’objectif est de réduire le montant des mensualités existantes afin d’améliorer votre reste à vivre et votre capacité d’emprunt, notamment pour votre futur projet immobilier en Finlande.

Cette solution doit toutefois être étudiée avec précision, car une baisse de mensualité peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit.

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La foire aux questions (FAQ)

Peut-on acheter en Finlande sans y vivre ?

Oui, un Français peut acheter un bien immobilier en Finlande sans y résider. L’achat peut concerner une résidence secondaire, un pied-à-terre ou un investissement locatif. En revanche, certaines démarches peuvent être plus complexes à distance : ouverture d’un compte bancaire, signature des documents, vérification du bien, traduction, gestion locative et suivi administratif. Il peut donc être utile de se faire accompagner par une agence locale, un conseiller juridique ou un professionnel maîtrisant le marché finlandais.

Faut-il un compte bancaire finlandais pour acheter un bien immobilier ?

Un compte bancaire finlandais n’est pas toujours strictement obligatoire pour acheter, mais il peut faciliter de nombreuses démarches, notamment le paiement des charges, des taxes, des factures locales ou le remboursement d’un prêt souscrit auprès d’une banque finlandaise.

Si vous empruntez auprès d’une banque locale, l’ouverture d’un compte bancaire en Finlande peut être demandée. Si vous financez l’achat depuis la France, le besoin d’un compte local dépendra surtout de l’usage du bien et des frais à régler sur place.

Faut-il parler finnois pour acheter en Finlande ?

Il n’est pas obligatoire de parler finnois pour acheter un bien immobilier en Finlande, mais il est fortement recommandé de bien comprendre les documents signés. Certains interlocuteurs peuvent échanger en anglais, notamment dans les grandes villes, mais les documents officiels, contrats ou pièces techniques peuvent être rédigés en finnois ou en suédois.

Pour éviter toute erreur, il peut être utile de faire appel à un traducteur, un interprète ou un conseiller local, surtout si vous signez une offre, un contrat de vente ou un contrat de prêt.

Quel apport prévoir pour acheter en Finlande ?

L’apport dépend du mode de financement choisi. Avec une banque finlandaise, le prêt immobilier est généralement plafonné à 90 % de la valeur des garanties pour un achat résidentiel classique, et jusqu’à 95 % pour un primo-accédant. En pratique, un apport d’au moins 5 à 10 % peut donc être nécessaire, auquel il faut ajouter les frais annexes.

Pour un acheteur non-résident ou un dossier jugé plus complexe, la banque peut demander un apport plus important.

Si vous financez l’achat depuis la France avec un prêt hypothécaire, l’apport dépendra surtout de la valeur du bien apporté en garantie, de votre capacité de remboursement et du montant de trésorerie demandé.

L’achat d’un bien immobilier donne-t-il droit à un visa en Finlande ?

Non, l’achat d’un bien immobilier en Finlande ne donne pas automatiquement droit à un visa ou à un titre de séjour.

Pour un citoyen français, la Finlande étant membre de l’Union européenne, les règles de circulation et de séjour sont plus favorables que pour un ressortissant non européen. Toutefois, une installation durable peut nécessiter un enregistrement administratif.

Pour un ressortissant hors UE/EEE, le droit de séjour dépend du motif de résidence : travail, études, regroupement familial, activité entrepreneuriale ou autre situation prévue par la réglementation finlandaise. L’achat immobilier seul ne suffit généralement pas à obtenir un droit de résidence.

Rédigé par Jonathan HECTOR - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 28/04/2026

Depuis 2021, Jonathan rédige pour Solutis des contenus précis sur le crédit, l’assurance emprunteur et les finances des ménages, alliant rigueur, pédagogie et accessibilité.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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