Obtenir un crédit pour acheter en viager : les solutions

• La vente en viager fait de plus en plus d’adeptes. Encadrée par l’article 1964 du Code civil, la technique de vente permet d’accéder à la propriété au fil du temps. Aujourd’hui, un acheteur a la possibilité d’obtenir un bien de qualité à un prix généralement réduit, sans recourir à un crédit immobilier.

Qu'est-ce qu'un achat en viager ?

L’achat en viager est une opération immobilière qui consiste à acheter un appartement ou une maison sans débourser le montant total requis le jour de l’acquisition. Le vendeur, c’est-à-dire le crédirentier cède son logement à une tierce personne dénommée débirentier en contrepartie d’une certaine somme d’argent appelée bouquet ainsi qu’une rente viagère. Cette dernière sera versée périodiquement par mois, par trimestre ou tous les ans.

Comme mentionné plus haut, l’acquisition du bien immobilier s’étend au fil des années. Le versement de la rente viagère s’effectue jusqu’au décès imprévisible du vendeur. L’achat se base sur le principe de l’aléa. La durée du paiement de la rente n’est pas définie au moment de la conclusion du contrat.

En ce qui concerne la rente viagère, son montant est bien évidemment fixé dans l’acte de vente et dépend de plusieurs critères, à savoir :

• la valeur foncière du bien immobilier,
• l’âge du vendeur et son état de santé,
• le statut du bien, c’est-à-dire un viager occupé ou un viager libre,
• les modalités de versement du bouquet, ainsi que son coût.

Comment financer le bouquet d'un achat en viager ?

Le versement d’un bouquet est l’une des spécificités de ce type d'achat. Pour ce type d'investissement, le versement de cette somme se fait au comptant lors de la signature de l’acte de vente. En général, le montant de cette transaction sera déduit du prix de vente. Seul le solde du prix sera reconverti en rente. Aujourd’hui, plusieurs méthodes permettent de financer ce premier versement.

Le prêt personnel

Contrairement à ce que l’on pense, il est tout à fait possible de financer le bouquet de la vente par le biais d’un prêt personnel. En revanche, avant d’accorder ce type d’emprunt, les établissements de crédit exigent un certain nombre de garanties.

La banque s’assure avant tout que la garantie fournie au moment de déposer la demande de prêt porte sur un bien immobilier autre que celui que vous prévoyez d’acheter. Au cas où vous ne seriez pas en mesure de payer vos dettes, c’est-à-dire les mensualités du prêt ainsi que le versement de la rente viagère, la banque et le vendeur sont susceptibles de réclamer la cession des garanties pour se faire rembourser.

Dans le cas contraire, c’est-à-dire lorsque l’investisseur ne peut pas mettre un bien en garantie, alors il serait préférable de négocier directement avec le vendeur l’inscription de la « cession de rang » dans l’acte authentique de vente. Le principe est simple. Il s’agit d’autoriser la banque à être remboursée en priorité lorsque l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser le prêt.

Demande de prêt personnel

D’autres alternatives sont également possibles, pour ne citer que :

• le cautionnement privé par le biais d’une tierce personne,
• la caution mutuelle, de type crédit-logement,
• le nantissement d’un contrat de placement déjà détenu comme une assurance-vie par exemple.

Financer le bouquet d'un viager avec un rachat de crédit

Le rachat de crédit est aussi un excellent moyen qui permet de financer ce premier versement au comptant. À défaut d’avoir le montant requis entre les mains, au moment de la conclusion du contrat, il est tout à fait possible de recourir au rassemblement de dettes.

Pour rappel, il s’agit, comme son nom l’indique, de regrouper tous les crédits en cours en un seul et unique prêt, avec un remboursement unique, tout préservant un certain équilibre sur ses finances. De plus, en déposant sa demande de rachat de crédit auprès d’un établissement bancaire, l’acheteur peut tout à fait y inclure une demande de trésorerie supplémentaire couvrant entre autres sur le bouquet. Le rachat de crédit peut être une solution fiable en cas de problème budgétaire.

Demande de rachat de crédit

La solution du crédit hypothécaire pour acheter en viager

Le prêt viager hypothécaire consiste pour sa part en un crédit entièrement dédié au financement d’un projet personnel. L’idée est d’obtenir un financement en utilisant la valeur de son patrimoine immobilier en tant que garantie.

Pour disposer de la somme d’argent requise, l’acheteur propose donc un bien immobilier dont il est propriétaire comme garantie auprès de l’établissement bancaire. Il faut savoir que le dispositif est accessible sans la souscription d’une assurance emprunteur. En cas de décès de l’emprunteur, la banque se rembourse à partir du montant obtenu lors de la vente du bien immobilier placé en garantie.

Demande de crédit hypothécaire

Financer l'achat d'un viager avec le courtier Solutis

Solutis est un partenaire de choix dans votre projet d’acquisition immobilière. Le courtier vous accompagne dans toutes les étapes de votre projet. Son expertise dans le domaine de l’immobilier constitue un atout de taille pour procéder à l’évaluation du bien immobilier qui vous intéresse. Le courtier vous accompagne également dans la recherche de l’offre de financement la plus avantageuse.

Profiter de toute notre expertise, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec nous, un expert spécialisé s’occupera de votre dossier et de mettre en place un plan d’action adapté.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Publié le 15/03/2023