Avoir un projet professionnel, c'est bien. Savoir comment le financer, c'est mieux ! Que ce soit une création ou une reprise d'entreprise, ou tout projet de développement au cœur de la vie de cette dernière, la question du financement doit être intégrée dès le départ. Petit guide des solutions et des projets qu’il est possible de financer.
Le panel de projets pouvant être financé avec l'aide d'un prêt professionnel est très large. Certains projets peuvent être relativement modestes, d'autres beaucoup plus importants. Tout dépend du besoin financier exprimé par chaque société.
Voici les projets d’entreprise les plus régulièrement présentés par les dirigeants aux organismes bancaires :
Le besoin d’avoir recours à un financement dépend de tout un tas de facteur, dont la stabilité financière de l’entreprise, sa taille et ses capitaux propres en réverse dans sa trésorerie. Une grande entreprise n'aura par exemple pas forcément besoin d'avoir recours à un crédit professionnel pour acheter du mobilier de bureaux ou un véhicule : une TPE, si. Certains gros investissements le rendront indispensable, comme le financement d'un projet immobilier, ou encore celui d'un projet de croissance étalé sur le long terme.
Vous lancer dans un projet implique de mettre en place dès l'origine un prévisionnel financier correctement construit, à la fois pour s’assurer que l’entreprise est en capacité de financer son projet, mais aussi pour être crédible face aux prêteurs et investisseurs.
Il va vous falloir être en mesure de mettre en balance deux éléments dans le business plan :
Connaître avec suffisamment de précision les besoins futurs de votre projet demande du travail et une certaine rigueur et capacité d’analyse en amont. Par exemple, il peut être judicieux de demander des devis à vos futurs fournisseurs pour connaître le montant à investir. Plus vous serez précis à ce niveau, plus vous pourrez être en mesure de défendre votre projet auprès de l’organisme bancaire.
Toujours en ayant en regard vos besoins, définissez avec précision vos ressources propres. Il ne s'agit pas seulement d'évaluer votre apport personnel, mais bien de connaître votre budget de trésorerie avec un maximum de précision. En étant capable de projeter votre budget mensuel, ce dernier présentant un solde positif de façon régulière, votre projet acquerra une crédibilité certaine. Vous allez optimiser vos chances d’obtenir un financement pour réaliser le projet visé.
L'immense majorité des projets professionnels, à des niveaux divers, sont rendus possibles grâce au crédit pro accordé par une banque. Néanmoins, quelles sont les principaux critères à cocher pour décrocher le sésame ?
Précisons d'emblée que les prêts professionnels bancaires sont là pour financer une partie de votre projet. Dans la majorité des cas, une banque demande un apport personnel dont le montant atteint entre 10 et 30 % du coût du projet.
Il est généralement nécessaire que votre business plan soit savamment ficelé. En clair, on vous demandera un maximum de garanties, mais ce n'est pas tout. En effet, si vous êtes un peu juste côté apport personnel, la banque ira sonder davantage en profondeur votre expérience, l'ancienneté et la rentabilité de votre activité, ou encore la qualité de vos investisseurs.
Le projet doit donc être déjà partiellement financé avec des capitaux propres, et il doit surtout être cohérent. Le but est que la banque puisse adhérer elle aussi en vos chances de développer la capacité commerciale de l’entreprise que vous dirigez.
Un apport personnel insuffisant est un motif de refus fréquent dans le cadre d'une demande de prêt pro. Que ce soit avec l’apport, un prêt aidé ou tout autre moyen de financement, les banques apprécient très largement le fait que le dirigeant aille diversifier la provenance des fonds pour financer son projet.
Parfois, une certaine incohérence du projet ou une situation personnelle jugée instable peut entrer en ligne de compte. Il existe quelques raisons toutefois de ne pas baisser les bras trop vite.
D'abord, parce qu'il est possible qu'en présentant votre projet ailleurs, ça marche. Ensuite, peut-être avez-vous négligé une aide dont votre entreprise est éligible (NACRE, ACRE,CAPE, ARCE…) ou un prêt à taux zéro quelconque, qui suffirait alors à rendre votre dossier plus attractif.
Selon les cas, il peut s'agir de prêts ou d'apports complémentaires pouvant aider à l'obtention d'un prêt pro, ou pouvant vous permettre de vous en passer.
Les micro-crédits : généralement associatifs, ils s'adressent aux entreprises rencontrant des difficultés à accéder au prêt bancaire. C'est intéressant surtout pour les petits projets à court ou moyen terme, et pour les débuts.
Le prêt d'honneur : pour y prétendre, rapprochez-vous du Réseau Entreprendre, ou d'Initiative France. Ce prêt est considéré comme un apport personnel, ce qui peut permettre d'obtenir un prêt bancaire plus facilement.
Les prêts interentreprise et "prêts brasseur" : ces prêts peuvent être consentis par des SARL, SA ou SAS aux petites entreprises ayant des liens économiques avec elles. Les prêts brasseur correspondent à cette description, il s'agit de prêts consentis par des fournisseurs à, par exemple, un restaurateur. Cela peut aussi concerner la sous-traitance.
Les fonds d'investissement et "business angels" : cela peut concerner des investissements innovants, la création, ou encore une reprise d'entreprise. De façon plus personnelle, les "business angels" peuvent outre leur investissement dans le projet professionnel apporter une présence et une expérience significatives.
Le financement participatif ou crowdfunding : ce mode de financement très populaire demande cependant que votre projet professionnel soit à la fois accessible et bien construit. Les plateformes proposant ce service permettent deux types d'investissement, relevant du don ou de l'investissement avec attente de retour.
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