Dans la vie d'une entreprise, certains projets et besoins de trésorerie ne peuvent être couverts par les fonds propres. Le prêt professionnel est alors un passage obligé. Comment préparer cette procédure complexe pour négocier ensuite les meilleures conditions de financement ? Voici nos conseils pour éviter les pièges et mener vos projets jusqu'à leurs termes.

Connaître ses besoins et négocier l’offre correspondante

Dès lors que vous identifiez précisément le besoin de votre entreprise, vous devrez choisir quel type de financement y correspond. Cela dépend notamment de plusieurs facteurs : création d'entreprise, reprise d’un fonds de commerce, projet de développement à court ou à moyen terme, achat de divers matériels... des solutions diverses existent pour y répondre à ces projets.

Le crédit professionnel bancaire

C'est la solution la plus courante et, sur bien des aspects, la plus simple : en effet, elle offre une certaine souplesse dans l'utilisation des fonds : matériel, trésorerie, projets de travaux ou de développement, achat de murs commerciaux ou encore embauche de personnels. Il n'est pas toujours évident de souscrire cette offre de prêt pro, notamment du fait de l'importance de disposer d'un apport personnel.

Dans la pratique, vous négocierez avec votre banque ou tout autre établissement bancaire un crédit d'un montant correspondant à votre besoin et qui sera dédié à votre projet. La durée pour rembourser un prêt professionnel peut être un élément déterminant pour que les négociations aboutissent à un accord de l’organisme. Souvent, cette durée est comprise entre 2 et 15 ans. Nous verrons que divers facteurs de confiance peuvent également s'avérer très importants pour emprunter ce financement.

L'affacturage pour le financement à court terme de la trésorerie

Il s'agit plutôt d'un moyen de réguler votre trésorerie, mais dans certains cas il peut s'agir d'un financement à part entière. Dans les faits, l’affacturage repose sur un partenariat entre vous et un établissement financier, dont voici les principes.

Certains de vos clients bénéficient de délais de règlement et d’autres se retrouvent en retard pour vous régler les factures, ce qui crée des décalages de trésorerie récurrents. En souscrivant un contrat avec un partenaire financier, ce dernier devient un « factor » apte à vous avancer les sommes dues moyennant commission. Dès lors, le recouvrement de la facture devient l'affaire du « factor » car c’est lui-même qui va gérer le poste client.

L'alternative du leasing pour louer puis acheter si nécessaire

Pour l'achat de matériel, et notamment si vous rencontrez des difficultés à constituer un apport pour crédit professionnel, la solution du leasing peut être intéressante. Votre banque peut acheter tel ou tel matériel correspondant à votre besoin. C’est vous qui déterminez l’élément que la banque doit acquérir, après bien évidemment qu’elle ait estimée que la situation financière de l’entreprise soit suffisamment stable pour assurer le versement des loyers.

Après définition et négociation d'un contrat de location avec option d'achat, l'établissement vous loue ce matériel durant une certaine période (contrat de crédit-bail). À l'issue de cette période, vous aurez le choix entre poursuivre la location ou acquérir le matériel en question.

Bon à savoir : un crédit-bail peut également porter sur la location d’un local d’entreprise.

Préparer un dossier de crédit pro maîtrisé de A à Z pour négocier les meilleures conditions

Demander un prêt professionnel ne se fait pas sans une sérieuse préparation. Celle-ci commence par la constitution d'un dossier qui reflètera le sérieux de votre projet et le degré de précision qu'il a dans votre esprit. L'objectif : convaincre la banque de le financer tout en bénéficiant de conditions de remboursement attractives.

Présenter le business model de votre entreprise

Il s'agit, dans cette partie du dossier, de présenter votre entreprise dans le détail à votre interlocuteur bancaire. Rien ne doit manquer : organisation de la société, écosystème vous reliant à votre secteur d'activité, produits ou/et services proposés, clientèle visée, état du marché et concurrence en place.

Des éléments clairs et visuellement agréables seront très appréciés : par exemple, un bel organigramme, simple et précis, est une des pièces maîtresses de votre dossier. Faites donc passer la banque pour un client que votre service marketing doit conquérir, ce qui réclame un soin tout particulier dans votre proposition.

Un business plan complet pour faciliter les négociations avec la banque

C'est un document absolument central pour ce qui est des questions financières, car il développe à la fois le passé, le présent et l'avenir financier de votre entreprise. En plus du bilan des 3 dernières années et d'un état complet de votre trésorerie, il est important de bien ordonner la partie prévisionnelle du dossier :

  • Un prévisionnel du compte de résultats sur trois ans fondé sur des chiffres sérieux et défendables, votre crédibilité est engagée.
  • Une trésorerie planifiée sur au moins un an, chiffrée très précisément et assortie d'un tableau de financement soigné.

Le détail de vos informations personnelles

C'est certes une partie plus convenue et administrative, mais elle peut en dire long sur votre degré de sérieux, bien au-delà de simplement signifier que vous êtes en règle.

Préparez et transmettez au conseiller bancaire ces documents avec soin :

  • pièce d'identité ;
  • CV soigné et mis à jour, mentionnant des expériences passées rendant votre projet crédible ;
  • justificatif de domicile ;
  • relevés de comptes personnels récents ;
  • informations familiales et patrimoniales ;
  • Kbis.
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Anticiper sérieusement l’entretien et les négociations avec l’établissement bancaire

Une fois votre dossier complété et transmis à votre établissement bancaire, reste à préparer l'inévitable entretien. Bien que les détails de votre projet soient connus de votre interlocuteur, il va falloir le défendre jusqu'au bout et prouver votre combativité. Votre capacité de persuasion va donc être mise à l’épreuve, à la fois pour obtenir un accord de financement et pour négocier des conditions favorables à votre entreprise.

Rassurer sur votre avenir et votre capacité à supporter un crédit professionnel

Vous aurez à ce stade déjà démontré dans votre dossier que votre société est pérenne et viable, au moins sur toute la durée de remboursement du crédit pro demandé. Car c'est, dans le fond, ce qui intéresse le plus le banquier : votre stabilité financière et votre état d'esprit qui font que les sommes prêtées seront remboursées dans de bonnes conditions.

Soyez focus sur votre projet, montrez que vous êtes tenaces et que votre vision à long terme est claire et réalisable. Surtout, soyez cohérent avec le contenu de votre dossier dont vous devez connaître les moindres détails par cœur.

Montrer vos qualités en tant qu'entrepreneur et gestionnaire qualifié

Votre interlocuteur bancaire n'attend pas que vous soyez passif dans l'attente d'un verdict sur votre seul dossier. Parlez de vos projets passés et futurs avec passion, mais toujours avec précision. Vous pouvez évoquer certaines situations où votre capacité à piloter votre entreprise a été mise en valeur. Adoptez une posture transparente, propice à créer une relation de confiance avec la banque.

Dans votre intérêt comme dans celui du banquier, rappelez toujours que vous êtes enthousiaste à l'idée de négocier le prêt professionnel demandé. Pour être sûr de vous, ou si vous souhaitez que cette négociation soit menée pour vous avec un expert reconnu, faites-vous accompagner par un courtier en prêt professionnel.

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