Le financement d’une TPE peut rapidement devenir un casse-tête s’il n’y a pas eu de réflexion au préalable. Le coût de l’entreprise ne se limite pas à sa création, car il faut englober l’ensemble des besoins financiers. Pour que le projet ne prenne pas du plomb dans l’aile, le financement choisit doit être adapté. Comment financer sa TPE ? Quels crédits choisir ? Quelles alternatives ? Nos réponses.

Comment financer la création d’une TPE ?

Après avoir brainstormé l’ensemble de vos idées, vous décidez de sauter le pas et de créer votre entreprise. Cependant, l’idée seule ne suffira pas si vous souhaitez créer une TPE, vous devez trouver de quelle manière vous allez la financer. Le financement est un choix cornélien autant qu’il est important. Afin de ne pas sous-estimer l’investissement, une analyse des besoins de votre future entreprise sera nécessaire.

Ce montant n’est pas uniquement égal à son coût de création, mais aussi à l’intégration de tous les besoins financiers pour votre projet. Cela comprend les coûts pour faire fonctionner votre activité mais aussi les stocks à réapprovisionner, la trésorerie, les besoins en fonds de roulement, les coûts marketing pour votre communication et vos véhicules de société.

Une fois l’ensemble des besoins listés, la question que chaque dirigeant doit se poser : comment financer la création de ma future entreprise et quel est le financement le plus adapté à ce type de projet. Il n’existe pas de réponse universelle, chaque entreprise possède ses propres capacités financières, un business plan et une viabilité différente. Principalement, le financement se fait soit par un emprunt bancaire à l’aide d’un prêt professionnel ou grâce à des fonds propres.

Quels sont les types de prêts pour financer sa future entreprise ?

Dans la plupart des cas, le lancement d’une TPE requerra de mobiliser plusieurs milliers d’euros voire parfois plusieurs centaines de milliers. Il existe plusieurs façons de financer sa société.

Financer la création de sa TPE avec un prêt professionnel

Le plus courant pour obtenir cette somme est de se rendre auprès d’une banque et de contracter un prêt professionnel. Si le préteur est convaincu par votre projet, alors il débloquera les fonds. L’acceptation du dossier et l’octroi du capital sont dépendants des conditions d’emprunt du créancier.

Généralement, un apport sera demandé afin de compléter l’emprunt bancaire. Le prêt professionnel se portera à environ 70 % du montant nécessaire. De ce fait, c’est au créateur de la TPE d’apporter les 30 % restants. Parfois, la banque peut réaliser un effort financier et couvrir 90 % de l’emprunt. Toutefois, plusieurs garanties devront être souscrites et le business plan devra être complet et persuasif. 

Avant d’arriver aux étapes de la signature du contrat et du déblocage des fonds, vous allez devoir pitcher votre projet auprès de votre banquier. Vous devrez montrer que celui-ci est viable mais aussi que vous êtes un emprunteur sérieux et de confiance. Si la banque est satisfaite par votre projet de TPE et par votre professionnalisme, il vous restera à signer l’offre de prêt pour lancer votre TPE.

Financement d’une TPE à l’aide de fonds propres

Que ce soit pour sa création ou pour son fonctionnement, une TPE a besoin d’argent. Pour ce faire, un apport en fonds propres peut être réalisé par le dirigeant. Ainsi, en son nom, il met à disposition son argent grâce à un apport en numéraire ou en nature. Si les économies personnelles ou le patrimoine ne sont pas suffisants pour faire fonctionner l’ensemble de la société, le dirigeant peut intégrer un ou plusieurs associés au capital social de l’entreprise. Grâce à ce procédé, ces nouvelles personnes peuvent participer aux fonds propres en réalisant un apport dans la société qu’il soit en numéraire, en nature ou en industrie.

Si le dirigeant se trouve dans la situation où les apports ne permettent pas de financer la création et l’activité de l’entreprise, alors il est libre de se rendre auprès de sa banque et de contracter un prêt à titre personnel. L’argent obtenu grâce à cet emprunt bancaire pourra être mobilisé pour les fonds propres de sa TPE.

Toutefois, le dirigeant doit prendre connaissance des enjeux et des conséquences lorsque ce dernier a recours à un crédit bancaire pour financer la création de sa TPE. Faire le choix d’un emprunt expose son souscripteur à un risque important de se retrouver en incapacité de rembourser les différentes échéances de son prêt, mais aussi celles de son entreprise. Une accumulation de charge pèsera dans le budget du gérant, car il ne faut pas oublier les charges existantes et celles qui seront à venir.

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Quelles sont les alternatives pour le financement d’une TPE ? 

Si l’emprunt bancaire est insuffisant pour alimenter les besoins de votre future entreprise, des alternatives aux financements classiques peuvent être envisagées.

La participation des proches dans le financement d’une entreprise (Love Money)

Le système bancaire peut ne pas être suffisant lors de votre démarche de création d’une TPE. Or, il est nécessaire d’avoir tous les fonds requis, pour mener à bien l’ensemble du processus engagé : de la création au développement de votre entreprise. Pour financer votre future activité, il est tout à fait possible de consulter amis, familles, proches afin qu’ils participent financièrement à votre projet.

Une récolte de fonds auprès de votre entourage peut solutionner votre manque d’argent, toutefois avoir recours à un capital de proximité nécessite quelques précautions. En effet, les sommes engagées peuvent être conséquentes et il est préférable d’éviter tout litige ou poursuite judiciaire. C’est pourquoi, un encadrement clair et précis doit être établi autour de ce financement.

D’une part, il est recommandé d’inscrire ce nouvel apport dans les statuts de l’entreprise ainsi que de renseigner l’ensemble des donateurs dans un « pacte d’actionnaires ». Pour les sommes les plus importantes, il est conseillé de réaliser et de signer une reconnaissance de dettes pour s’assurer que tout emprunt devra être restitué dans son entièreté.

Créer sa TPE à l’aide d’un financement participatif ou crowdfunding

Si un engouement particulier s’empare de votre projet, vous pouvez le convertir et mobiliser cette communauté. Vous pouvez lancer une campagne de financement participatif pour vous aider dans la récolte de fonds pour votre TPE. Ainsi ce modèle alternatif peut parfaitement venir compléter un capital initial. Toutefois, cette démarche requerra de réaliser une campagne de communication sur le web, les plateformes ou en physique.

Également à savoir, ce financement repose sur le volontariat des donateurs à travers leurs donations, toute action pouvant entrainer des répercussions négatives doit être évitée afin de ne pas dégrader l’image de votre entreprise. Cela pourrait être préoccupant et compromettre la suite de votre collecte.

Attention : une campagne de financement participatif peut entrainer des coûts de communication par exemple, mais aussi des frais prélevés sur la participation de chaque contributeur. Si elle ne fait pas l’objet d’un suivi particulier, la campagne pourrait vous être plus coûteux qu’un emprunt bancaire classique.

Financer son entreprise grâce à un fonds d’investissement (business angel)

Il est possible qu’une société externe apporte les capitaux propres que vous avez besoin à travers un fonds d’investissement. Concrètement, elle investit dans une partie de votre société et, en échange, elle devient un actionnaire minoritaire.

Ainsi, en ouvrant votre capital, des investisseurs potentiels peuvent vous accompagner financièrement et vous aider dans la création et le développement de votre TPE. À titre d’exemple, BPI France dispose d’un fonds d’investissement proposant un accompagnement de minimum 150 000 €. Toutefois, l’octroi des fonds se fait sous réserve d’acceptation et de respect de plusieurs critères sélectifs.

Des personnes physiques peuvent se substituer aux entreprises, ce sont les business-angels. Sur le même fonctionnement, en échange d’une participation au capital, ils deviennent des actionnaires minoritaires de votre entreprise.

Comment faciliter le financement de sa TPE ?

Le chemin classique pour la création d’une TPE reste essentiellement le financement bancaire. Afin de mettre toutes les chances de son côté, un dirigeant doit se préparer et se poser certaines questions telles que : comment obtenir un crédit professionnel ou encore comment faciliter son obtention.

Votre financement dépend de plusieurs facteurs qui peuvent faire être préparés à l’avance, afin de s’assurer qu’ils soient en concordance avec les conditions d’emprunt de la banque. Naturellement, si vous recherchez un financement pour votre projet, il est primordial que celui-ci soit cohérent et réaliste. Ainsi, vous devrez convaincre votre banquier que vous avez conçu un business plan solide et que vous affichez des perspectives de rentabilité. Cet entretien sera l’occasion pour votre interlocuteur de juger de votre sérieux et de votre implication. Ensuite, afin de démontrer que votre TPE est rentable sur le long terme, un bilan financier prévisionnel sur les trois prochaines années sera nécessaire. 

Pour finir, il est rare qu’un emprunt soit accordé sans la présence d’un apport personnel, il est conseillé de fournir un apport d’une valeur de 30 % du prêt. Également, en fonction du montant emprunté, des garanties peuvent être exigées par l’organisme prêteur. Ces suretés viennent couvrir les risques d’un défaut de paiement dans le remboursement de vos échéances. Aussi, pour mutualiser les risques et réduire le montant du prêt pro, les banques apprécient que le dirigeant fasse la demande de crédit aidé comme le prêt d’honneur.

Conseil : Un courtier peut vous accompagner dans l’ensemble de vos démarches. Ses qualités d’expert et son réseau de partenaire peuvent être un avantage dans vos recherches d’un financement pour la création de votre entreprise. Des frais supplémentaires devront être dus lors de l’octroi des fonds si vous avez recours à ce professionnel de la banque.

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