Votre financement simple, rapide et sans engagementAu cours de leur vie, les entreprises traversent parfois des tempêtes. Pour garder le cap et regagner en stabilité financière, renégocier son prêt professionnel est une solution éprouvée. Voyons comment s’y prendre et quelles en sont les modalités.
Une peu de sémantique : que signifie renégocier un crédit professionnel ?
Vous avez certainement en tête que, en tant que particulier, renégocier un prêt afin d’obtenir des conditions plus favorables est envisageable, voire courant.
Saviez-vous qu’il en est de même pour un crédit professionnel ? Avec un objectif similaire à celui d’un particulier : assouplir ou réaménager les conditions générales.
Bon à savoir : vous rencontrerez aussi le terme de « rachat de crédit ». On l’utilise si la renégociation se déroule auprès d'un organisme financier différent de celui auprès duquel l’emprunt a été souscrit.
Plusieurs raisons peuvent amener un chef d’entreprise à devoir redresser la barre en renégociant son prêt pro, comme des difficultés financières organiques demandant un peu d’oxygène. Il peut dans ce cas :
- solliciter un allongement de la durée de son prêt professionnel ;
- faire reporter les échéances de remboursement ;
- demander un rééchelonnement du montant de ses échéances.
Gardez en tête que ce type d’aménagement va certes réduire le montant des échéances mais aussi probablement augmenter le coût global du crédit professionnel.
Notre expertise : une autre possibilité est de renégocier le taux d’intérêt nominal. Sollicitez votre banque pour le renégocier et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence, via le rachat de crédit professionnel, si la réponse n’est pas satisfaisante.
Sur quels leviers agir pour obtenir de meilleures conditions après avoir renégocié son prêt pro ?
Négocier le taux nominal à la baisse
Le taux d’intérêt d’un crédit professionnel se calcule en fonction de plusieurs paramètres : type et montant du crédit, durée, apport personnel, garanties, risques, etc. En sollicitant plusieurs organismes de financement, vous en dresserez un panorama assez exhaustif afin de sélectionner le plus avantageux.
Bon à savoir : pour gagner du temps dans vos démarches, utilisez les outils de simulation de crédit professionnel disponibles en ligne. Ils vous donnent une idée assez précise du taux que vous pouvez espérer pour votre prêt professionnel.
Moduler la durée de remboursement
Rallonger la durée de remboursement de votre crédit professionnel réduit le montant des échéances mensuelles. Cela vous permet de retrouver en sérénité le temps de regagner en rentabilité.
L’inverse est aussi possible, à savoir un remboursement anticipé de votre crédit professionnel : en réduisant sa durée, vous en baissez souvent le coût total.
Changement d’assurance de prêt
Un autre levier sur lequel agir est l’assurance du prêt professionnel via sa délégation à un organisme tiers. En souscrivant une offre moins chère à garanties équivalentes, le coût total des cotisations sera diminué.
Au moment d’emprunter son financement bancaire, la loi Lagarde de 2010 permet au chef d’entreprise de souscrire son contrat d'assurance auprès d'un autre assureur et d’optimiser le coût global du financement. La loi Hamon et l’amendement Bourquin vont plus loin : l’emprunteur peut décider de résilier son contrat en cours pour un nouveau durant les 12 premiers mois qui suivent la signature de l’offre de prêt. Ensuite, ce changement d’assurance de prêt pro est possible à chaque date anniversaire en procédant aux démarches en tenant compte d’un préavis de 2 mois. Dès la rentrée 2022, il sera possible de résilier son contrat à tout moment.
Comment savoir si une renégociation de crédit professionnel est rentable ?
Avant de vous engager, il s’agit de calculer la rentabilité des offres de renégociation proposées, car l’opération peut occasionner des frais et des conditions supplémentaires.
En général, la banque peut effectivement vous facturer des frais de dossier. Si c’est votre chargé pro qui est à l’initiative pour renégocier votre crédit professionnel, vous ne devriez pas avoir de frais à verser. En faire la demande explicite encourage, en revanche, l’établissement bancaire à vous réclamer ces frais de dossier. Mais vous êtes en droit de négocier le pourcentage des frais sur le capital restant dû ainsi que le montant de la commission fixe.
Bien souvent, les frais de dossier s’élèvent à 1 % du capital du crédit en cours de renégociation, tandis que la commission est d’environ 150 €.
Si votre objectif est d’alléger le coût du crédit pour les finances de votre entreprise, ayant également en tête de mesurer le coût des offres bancaires et d’assurances que la banque peut vous demander de souscrire pour accepter, en retour, de réduire votre taux.
En ce qui concerne le report d’échéances, si votre demande de renégociation est refusée, ce dispositif rallonge la durée du crédit en diminuant le montant des remboursements mensuels, mais il augmente le coût total de l’emprunt. Il en existe de deux types :
- un report partiel : vous payez les intérêts et non le capital restant dû ;
- un report complet : vous payez uniquement l’assurance emprunteur, intérêts et capital sont reportés.
Quelles solutions alternatives à la renégociation de prêt professionnel ?
Le rachat de crédit, ou regroupement de crédits, est une solution à envisager. Votre prêt pro est alors financé par un autre établissement bancaire que celui auprès duquel vous l’aviez contracté. Pour réduire le coût de l’opération, il est possible de jouer sur les paramètres précédemment décrits : le taux d’intérêt, la durée ou le nouveau contrat d’assurance.
Sachez que cette démarche occasionne le même type de frais que pour une renégociation de prêt. Les calculs de rentabilité peuvent être complexes. Pour un rachat de prêt professionnel, faites-vous accompagner par un courtier reconnu qui vous orientera vers une solution personnalisée et optimale auprès de ses partenaires bancaires.
Pour avoir une idée des avantages que vous pourriez trouver à changer d’organisme financier pour votre crédit et connaître votre éligibilité, faites une simulation de rachat de crédit professionnel. C’est pratique, rapide et sans engagement !
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