Faut-il forcément avoir un apport pour un crédit professionnel ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Pour avoir un prêt personnel, un apport personnel est généralement requis, entre 10 % et 30 % du montant du projet, selon la nature et la solidité du dossier.

  • Sans apport, les chances d’obtenir un crédit pro sont faibles, sauf pour de petits besoins à faible risque et sur une activité existante.

  • L’apport pour un prêt professionnel est une obligation bancaire mais pas légale, il renforce le dossier, réduit le montant à emprunter et facilite la négociation de meilleures conditions avec la banque.

  • En l’absence de fonds propres suffisants, des alternatives existent : aides publiques, investisseurs ou projet allégé.

Un apport est souvent obligatoire pour obtenir un prêt professionnel

Pour emprunter un prêt pour votre entreprise, la part que doit représenter votre apport personnel doit être comprise entre 10 % et 30 % du montant total de votre investissement. Chaque banque peut toutefois avoir des exigences différentes, tout dépend de leurs propres critères en la matière.

Le montant de l’apport demandé par la banque pour financer votre demande de crédit professionnel va dépendre, principalement, de 4 facteurs : le capital total que vous souhaitez emprunter, la durée pour le rembourser, la qualité générale du profil emprunteur de votre société et la nature du projet à réaliser (lancer votre affaire, acheter du matériel, développer votre business…).

Selon le projet, le pourcentage d’apport peut être plus ou moins important. Par exemple, il faudra compter sur environ 30 % d’apport personnel pour créer votre activité, environ 20 % pour reprendre un fonds de commerce existant et seulement 10 % pour la construction ou l’achat de murs commerciaux. Mais ces niveaux d’apport sont sujets à des variations suivant la situation du professionnel et l’examen de sa demande. D'ailleurs, la souscription d'une assurance de prêt professionnel peut être exigée. 

Le montant d’un apport est déterminé lors de l’étude d’une demande de crédit pour professionnel

La combinaison de l’ensemble des critères bancaires va permettre au conseiller d’évaluer le risque global que la banque va prendre en acceptant de financer votre projet. L’étude de la situation de votre société est ainsi déterminante, car la banque va vérifier votre solvabilité, votre secteur d’activité et la concurrence, vos parts de marché, votre chiffre d’affaires, vos dépenses ainsi que l’état de votre trésorerie.

À la suite de cette analyse méticuleuse, si le conseiller détecte un risque de non-remboursement jugé élevé, cela va encourager la banque à vous réclamer un apport personnel plus élevé. À l’inverse, si l’analyse de votre entreprise fait état d’une excellente santé financière qui s’accompagne d’une belle perspective pour vos performances à venir, alors le montant de votre apport pourrait être plus faible.

Pourquoi un apport est-il si important pour souscrire un crédit entreprise ?

Pour la plupart des dossiers, l’absence d’un apport conduit à un refus systématique de la banque de financer le projet du professionnel. C’est donc une condition sine qua non qui vient réduire les risques pris par le prêteur. Le fait de verser un apport pour un financement destiné à une société est également un moyen de diminuer le capital à devoir emprunter, de contenir à la durée du contrat et plus globalement le coût de l’opération.

Un apport sera donc perçu favorablement par le prêteur. Il permettra au professionnel d’optimiser la qualité de son dossier pour réussir à négocier de meilleures conditions de remboursement. Si vous prenez ainsi en charge une partie de votre investissement à l’aide d’un apport personnel, il y a des chances que vous obteniez un meilleur taux d’intérêt nominal dans votre offre de prêt pour professionnel.

Comment réussir à constituer un apport pour un financement professionnel ?

Le financement d’un apport nécessite de devoir mobiliser la trésorerie de votre entreprise. Il s’agit des fonds propres immédiatement disponibles sur un compte de dépôt, un livret d’épargne ou un placement. L’argent pour un apport provient des profits gagnés grâce à votre activité.

L’idéal pour une entreprise, avant de se lancer dans le financement d’un projet ambitieux, est de collecter et d’épargner une somme prévisionnelle suffisante dans le but de prendre en charge l’apport d’un crédit pro.

Néanmoins, il faut être vigilant à ne pas liquider la majeure partie de ses fonds propres. En effet, ils peuvent être à la fois nécessaires à la bonne réalisation de son cycle d’exploitation, notamment ses salariés et ses fournisseurs, et également être un coussin de sécurité en cas de futures difficultés financières. Les banques sont d’ailleurs vigilantes à ce sujet pour que le professionnel préserve une partie de sa trésorerie.

En l’absence de fonds suffisants directement disponibles sur les comptes de la société, le dirigeant est aussi en droit d’avoir recours à ses propres liquidités. Mais injecter son patrimoine n’est évidemment pas sans risque, ce qui nécessite une phase de réflexion avec le conseiller.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit professionnel sans apport ?

De toute évidence, il est bon de rappeler que les crédits bancaires sans apports accordés aux professionnels ne représentent pas une proportion majoritaire parmi tous les dossiers. Ce seront principalement des offres de prêt remboursées sur une période très courte et où le risque d’insolvabilité est très faible, compte tenu de la qualité du profil emprunteur.

Si votre besoin est de décrocher des fonds pour alimenter votre trésorerie, alors l’apport ne sera pas nécessaire. En revanche, pour les projets d’envergure, tels que l’achat d’un local commercial ou d’une machine industrielle très coûteuse, la banque demandera presque toujours une somme pour réduire le montant du crédit.

Pour éviter d’avoir à verser un apport, ou du moins de le diminuer afin de préserver vos fonds propres, votre dossier de financement doit être de qualité. Lancez, par conséquent, votre demande durant une période où votre société enregistre de bons résultats et où la gestion des comptes est saine afin de vous présenter sous votre meilleur jour.

Si vous n’arrivez pas à injecter un apport dans l’opération, ou que celui-ci se révèle insuffisant, envisagez des alternatives : sollicitez des aides de financement de l’État dédiées aux entreprises, recherchez un nouvel investisseur qui pourrait prendre en charge votre apport ou ramenez à la baisse vos ambitions en finançant un projet moins coûteux.

La foire aux questions (FAQ)

Peut-on obtenir un crédit professionnel avec un apport en nature ?

Oui, parfois un apport en nature (matériel, local, véhicule, etc.) peut être pris en compte dans le plan de financement. Il ne remplace pas toujours l’apport en numéraire, mais renforce la solidité du dossier.

L’absence d’apport est-elle rédhibitoire pour un micro-crédit professionnel ?

Non, les micro-crédits professionnels (jusqu’à 12 000 €) sont souvent accordés sans apport. Ils s’adressent aux entrepreneurs exclus du financement bancaire classique, sous conditions.

Les aides publiques peuvent-elles faire office d’apport pour un prêt pro ?

Oui, certaines aides publiques ou subventions peuvent être considérées comme un quasi-apport. Cela dépend du montage financier et de l’accord de la banque.

Le recours à un investisseur peut-il remplacer l’apport personnel ?

Oui, si un investisseur entre au capital ou avance des fonds, cela peut faire office d’apport. Il faudra toutefois démontrer la solidité du partenariat et la viabilité du projet.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 04/06/2025

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