La croissance d’une entreprise passe bien souvent par des investissements. Sans apport, les banques ne répondent pas toujours favorablement, rendant l’exercice difficile. Pourtant des solutions existent : voici quelques pistes pour décrocher un crédit professionnel sans apport personnel.

Les critères d’obtention d’un prêt professionnel

Quels que soient vos besoins, trésorerie, matériel, achat de locaux, reprise d’une entreprise, etc., vous devez constituer un business plan présentant votre stratégie. L’objectif ? Convaincre la banque de la solidité de votre projet afin qu’elle vous accorde un prêt professionnel.

Notre conseil : n’hésitez pas à prendre le temps nécessaire pour constituer ce dossier. C’est la colonne vertébrale de votre projet, il est décisif pour l’acceptation de votre demande de crédit pro, surtout en cas d’absence d’apport personnel.

L’obtention du prêt professionnel est alors conditionnée à la solidité du dossier :

  • votre projet doit démontrer sa fiabilité en étant réaliste ;
  • le rapport entre capitaux propres (ou apport personnel) et capitaux empruntés doit être équilibré ;
  • les modes de financement doivent être diversifiés pour répartir les risques.

Si l’apport pour un crédit professionnel fait partie des critères d’octroi, il est possible dans certains cas de faire sans : voici comment.

Faciliter l’obtention d’un crédit pro sans apport

En premier lieu, réaliser une simulation de prêt professionnel sur le site de la banque ou auprès de votre conseiller vous permettra de dresser un état des lieux de votre situation.

Bon à savoir : la simulation de prêt professionnel est une opération qui vous met dans les conditions d’une demande de votre crédit. À l’issue, vous savez si vous êtes éligible et, le cas échéant, sur quel levier agir pour obtenir l’emprunt.

Certaines banques financent des projets d’entreprise dépourvus d’apport personnel. Commencez par interroger la vôtre ! En contactant la banque gérant vos comptes professionnels, vous mettez les chances de votre côté, car l’établissement dispose d’une photo à l’instant T de la santé financière de votre société via vos comptes bancaires. Bien sûr, un historique sain est un plus, voire un prérequis pour bénéficier d’une oreille attentive de la part de l’établissement. À cela s’ajoute la présentation de vos derniers bilans et de vos comptes de résultats.

S’il s’agit d’une création d’entreprise, la tâche est plus ardue, mais pas impossible en présentant un projet viable dont chaque besoin de financements est parfaitement détaillé.

Que faire si l’apport personnel est nul ou insuffisant lors d'une demande de financement professionnel ?

Cherchez des solutions d’accompagnement de l’État. Plusieurs types de financement sont accessibles pour pallier l’absence d’apport pour crédit professionnel :

  • NACRE, le nouvel accompagnement à la création ou reprise d'entreprise, aide à monter ou reprendre une entreprise via un accompagnement financier sur 3 ans : la demande est à formuler auprès d'un organisme disposant d’une convention avec l'État et la Caisse des dépôts et consignations ;
  • ACRE, l’aide à la création ou à la reprise d'une entreprise, exonère partiellement de charges sociales durant les premières années d'activité : elle est gérée par l’URSSAF ;
  • ARCE, l’aide à la reprise ou à la création d'entreprise, consiste au versement des allocations chômage sous forme de capital ;
  • CAPE, le contrat d'appui au projet d'entreprise, est offert par une entreprise ou bien une association qui finance certains projets sous condition.

Notre expertise : ces aides peuvent vous permettre de démarrer votre projet afin d’obtenir vos premiers bilans qui vous serviront ultérieurement à obtenir un prêt professionnel sans apport pour développer votre activité.

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Les alternatives au prêt bancaire en l’absence d'un apport en capitaux propres

Si vous n’êtes pas éligible aux aides précédemment détaillées, il existe d’autres sources de financement pour contourner le problème d’apport personnel pour un crédit pro.

Organiser une collecte de fonds

Il en existe de deux types :

  • solliciter son entourage via des prêts ou des dons : l’avantage est que vous pouvez bénéficier de réductions voire d’exonération d’impôts ;
  • le crowdfunding ou financement participatif permet de lever des fonds via une plateforme dédiée auprès d’un large public sous forme de dons, prêts, créances ou souscriptions de titres du capital de l’entreprise.

Trouver des investisseurs

Là encore, plusieurs solutions s’offrent à vous. On en trouve trois principales :

  • solliciter un prêt auprès d’une autre entreprise : cette disposition est rendue possible par la loi pour la croissance, l'activité et l'égalité des chances économiques sous certaines conditions comme, entre autres, la signature d’un contrat et une durée de deux ans ;
  • se tourner vers un fonds d’investissement ;
  • contacter un « business angel » ou « investisseur providentiel » : il s’agit de personnes physiques qui investissent une partie de leur capital dans des sociétés à fort potentiel.

Autres sources de prêt pro sans apport personnel

Le microcrédit, proposé en général par des associations et des organismes publiques, aide au financement d’un projet d’entreprise et offre un accompagnement pour les démarches administratives.

Le prêt sur l’honneur est une autre alternative : sans garantie ou caution, souvent à taux zéro et proposé par plusieurs réseaux associatifs, son montant peut aller jusqu’à 90 000 €.

Enfin, le crédit-bail est une solution pour louer de l’équipement matériel ou immatériel. Un apport n’est pas toujours nécessaire, ce qui le rend accessible aux entreprises avec peu de capitaux propres.

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