Étude simple, rapide et sans engagementObtenir un crédit professionnel sans passer par une banque est aujourd’hui possible grâce à de nombreuses alternatives de financement. Que vous lanciez votre entreprise ou cherchiez à la développer, des solutions comme la love money, les business angels, le financement participatif ou les aides publiques peuvent répondre à vos besoins. Explications sur leur fonctionnement pour savoir comment vous pouvez financer votre projet sans faire appel au circuit bancaire traditionnel.
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Ce qu'il faut retenir :
• Le financement d'une entreprise sans banque est possible via la love money, les business angels, ou le crowdfunding.
• Les prêts interentreprises et les aides publiques (NACRE, CAPE, subventions) sont aussi des alternatives.
• Ces solutions permettent d'éviter les garanties et l’apport personnel et sont à envisager surtout en cas de refus de prêt d’une banque.
• Un courtier peut vous aider à monter un dossier solide pour décrocher un prêt sans solliciter directement une banque.
Quelles sont les alternatives pour financer son entreprise sans passer par une banque ?
Pour financer une entreprise sans passer par une banque, il est possible de faire appel à la love money, aux business angels, au financement participatif ou aux prêts interentreprises. Des aides publiques comme le NACRE, le CAPE ou des subventions régionales peuvent également compléter ou remplacer un crédit bancaire. Voici plus de détails sur chacune de ces solutions.
Les business angels et la love money
La famille, les amis (de qui provient la love money) et les business angels peuvent être prêts à vous prêter de l'argent sans exiger de garantie, en échange d'une participation dans votre entreprise.
Les business angels sont souvent des personnes fortunées qui investissent dans des start-up à fort potentiel, seules ou par le biais de réseaux d'investisseurs, pour fournir un financement de départ. Ils souhaitent généralement obtenir une participation dans l'entreprise, qu'ils pourront revendre avec un bénéfice à mesure que celle-ci se développe. Ils peuvent également vouloir siéger au conseil d’administration et mettre à profit leurs contacts et leurs compétences.
Le financement participatif pour éviter le financement chez une banque
Il est possible de soutenir votre projet avec l'aide d'une communauté en ligne. Ce financement peut être à titre gratuit (don) ou en attente d’une contrepartie ultérieure (prêt). C’est un excellent moyen de tester l’attrait de votre idée auprès du public. Si votre campagne réussit, elle constituera un argument de poids à présenter aux banques.
Cependant, cette méthode comporte quelques risques. Vous devrez investir du temps et parfois de l’argent dans la communication autour de votre campagne. Il se peut malgré tout que le succès ne soit pas au rendez-vous : vous pourriez ne pas atteindre votre objectif, ne pas toucher la bonne audience, ou voir votre idée mal accueillie, voire copiée par un tiers.
Le financement participatif n’est donc pas une solution miracle. Une préparation rigoureuse est essentielle pour mettre toutes les chances de votre côté.
Les prêts interentreprises : l’emprunt entre deux sociétés
Instaurés par la loi Macron en 2015, les prêts interentreprises permettent à une entreprise de prêter des fonds à une autre. L’objectif est de permettre à une entreprise disposant d’un excédent de trésorerie de soutenir une autre entreprise faisant face à un besoin de financement à court terme. Il s’agit d’une forme d’entraide professionnelle, sans passer par le circuit bancaire classique.
Ce type de crédit professionnel est généralement accordé à taux zéro, pour une durée maximale de deux ans. Il ne peut être réalisé qu’entre des entreprises appartenant au même groupe, ou entre deux sociétés justifiant d’une relation commerciale préexistante et avérée.
Obtenir des fonds auprès d’organisme accordant des aides aux entreprises
Pour répondre aux besoins de liquidité des entreprises, l’État et divers organismes publics proposent un ensemble d’aides financières. Ces aides peuvent constituer une alternative au financement bancaire traditionnel, ou venir le compléter afin de renforcer votre dossier de financement.
En France, les dispositifs sont nombreux, mais parmi les plus connus figurent :
- NACRE (Nouvel accompagnement à la création ou à la reprise d’entreprise) ;
- CAPE (Contrat d’appui au projet d’entreprise).
Pour éviter de recourir à un emprunt bancaire, un chef d’entreprise peut également se renseigner auprès des collectivités locales afin de connaître son éligibilité à des aides locales, départementales ou régionales (subventions, crédits d’impôt, etc.).
Il est aussi possible de se tourner vers des organismes tels que Bpifrance, qui accompagnent la création et le développement d’entreprises via des aides financières, des garanties ou du conseil.
Pourquoi une entreprise peut-elle ne pas souhaiter emprunter un crédit professionnel auprès d’une banque ?
Pour obtenir un crédit professionnel, il est nécessaire de démontrer que le projet est cohérent et bien construit aux yeux du prêteur. Lorsque l’entreprise ou le porteur de projet présente un dossier solide, mettant en avant sa crédibilité financière ainsi que la pertinence du financement demandé, les chances d’obtenir un prêt sont plus élevées.
Cependant, si l’entreprise ne dispose pas de fonds suffisants pour constituer un apport, la réponse de la banque, à la demande de financement, sera très souvent négative. Cet apport représente généralement entre 10 % et 30 % du montant emprunté. L’absence d’un tel apport peut ainsi constituer un obstacle majeur à l’obtention d’un financement bancaire.
Par ailleurs, les banques exigent souvent des garanties, sous forme d’actifs corporels ou incorporels, qu’elles peuvent saisir et revendre en cas de défaut de remboursement. Ces garanties peuvent engendrer des coûts supplémentaires et augmenter les risques pour l’entreprise en cas de défaillance.
C’est pourquoi certains dirigeants choisissent de se tourner vers des alternatives au financement bancaire traditionnel, afin de préserver leur trésorerie, limiter les garanties personnelles ou éviter un refus de prêt.
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Comment obtenir une offre de crédit professionnel sans passer directement par une banque ?
Pour obtenir un prêt pro sans que vous ne contactiez directement une banque, vous pouvez vous tourner vers un courtier. Si vous désirez obtenir le meilleur prêt professionnel pour votre structure, vous devez d'abord monter un dossier solide pour justifier la naissance du besoin. La façon la plus simple de le faire est en passant par un courtier en crédit pour entreprise. Le courtier sert d'intermédiaire de confiance entre vous et le créancier, il vous conseille et monte un dossier complet à soumettre à votre banque.
Ce dossier contiendra des informations essentielles telles que la stratégie de votre entreprise (sous forme de business plan), sa comptabilité, ses revenus et ses résultats, ainsi que tout ce qui peut vous aider à prouver que votre entreprise est solvable.
Ensuite, vous devrez apporter les justificatifs des éléments concernant votre famille, votre état civil, vos habitudes de vie, votre statut immobilier (propriétaire ou locataire), etc. Tout cela sera en plus de toutes ces informations que vous aurez données sur l'activité de votre organisation. Il y a plusieurs éléments qui sont pris en compte par les banques dans le but de favoriser leur retour sur investissement.
Pour avoir une idée de vos chances d’obtenir les meilleures conditions de prêt, vous avez la possibilité de faire une simulation de prêt professionnel auprès de votre intermédiaire bancaire.
La foire aux questions (FAQ)
Quelles sont les solutions pour financer son entreprise sans passer par une banque ?
Il est possible de se tourner vers des business angels, la love money, le financement participatif ou les prêts interentreprises. Ces alternatives permettent d'obtenir des fonds sans passer par un établissement bancaire traditionnel.
Le financement participatif est-il une bonne option pour éviter les banques ?
Oui, le financement participatif permet de lever des fonds grâce à une communauté en ligne, sous forme de dons ou de prêts. C'est aussi un bon moyen de tester la viabilité d’un projet auprès du public.
Qu’est-ce que la love money pour financer une entreprise ?
La love money désigne les fonds apportés par des proches (famille ou amis) pour soutenir le lancement d’un projet. Ce financement est souvent sans garantie, mais peut impliquer une participation au capital.
Peut-on emprunter de l'argent à une autre entreprise plutôt qu'à une banque ?
Oui, les prêts interentreprises permettent à une société de prêter à une autre dans le cadre d’une relation commerciale existante. Ce type de financement est strictement encadré et limité dans le temps.
Existe-t-il des aides publiques pour éviter de passer par une banque ?
Oui, des dispositifs comme le NACRE, le CAPE ou les aides régionales peuvent soutenir la création ou le développement d’une entreprise. Ces aides peuvent remplacer ou compléter un crédit professionnel bancaire.
Qui peut bénéficier des aides publiques à la création d’entreprise ?
Les créateurs ou repreneurs d’entreprise, demandeurs d’emploi ou jeunes entrepreneurs peuvent accéder à des dispositifs comme NACRE ou CAPE. L’éligibilité dépend de la situation personnelle et de la nature du projet.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 05/06/2025
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