Crédit immobilier : peut-on conserver son ancien taux d’intérêt lors d’un nouvel achat ?

Le taux moyen actuel d'un crédit immobilier sur une période de 20 ans dépasse désormais les 4 %. Face à cette réalité, de plus en plus d'emprunteurs éprouvent des difficultés à obtenir un financement qui les rapprocherait de leur rêve de devenir propriétaires. Pour ceux qui ont déjà franchi cette étape il y a quelques années et qui envisagent désormais un changement de logement, une question cruciale se pose : est-il envisageable de conserver le taux d'intérêt de son premier prêt immobilier ? Voici nos éléments de réponses

Crédit immobilier : la hausse des taux d’intérêt continue

Le contexte actuel est marqué par une hausse des taux d'intérêt, ce qui complique la tâche des futurs propriétaires. Au cours des dernières années, les taux d'intérêt des prêts immobiliers ont atteint des niveaux historiquement bas, parfois même en dessous de 1 %. Cependant, cette période favorable est, pour l’instant, révolue.

Pour faire face à l'inflation, la Banque centrale européenne (BCE) a augmenté ses taux directeurs, entraînant une hausse des taux d'intérêt pratiqués par les banques. Ainsi, en août 2023, la Banque de France (BDF) estimait que le taux moyen d'un crédit immobilier atteignait 3,32 %, contre 1,12 % il y a seulement deux ans. Pour les prêts sur 20 ans, les taux dépassent désormais les 4 %. Cette évolution a un impact significatif sur le budget des Français qui aspirent à la propriété.

L'augmentation des taux d'intérêt s'accompagne inévitablement d'une hausse des mensualités. Les ménages souhaitant acquérir un bien immobilier ont alors peu de choix. Ils peuvent opter pour des mensualités plus élevées, sous réserve que leurs revenus et leur taux d'endettement le permettent, acheter un bien immobilier moins onéreux, ou prolonger la durée du financement demandé, dans la limite de 25 ans, sauf exceptions.

Dans ce contexte, les propriétaires qui n'ont pas encore achevé le remboursement de leur prêt immobilier pourraient légitimement se poser la question de savoir s'ils ont la possibilité de conserver leur taux d'intérêt initial lors de l'acquisition d'une nouvelle propriété.

Quelles sont les conditions pour conserver son taux d'Intérêt lors d'un nouvel achat ?

Dans le contexte actuel, le transfert de prêt immobilier peut s'avérer être une solution attractive pour ceux qui souhaitent préserver les avantages de leur crédit en cours tout en changeant de résidence. Toutefois, il est essentiel de respecter certaines conditions pour que cette option soit viable.

Pour rappel, la clause de transfert de prêt immobilier permet de déplacer le crédit lié à la résidence actuelle vers un nouveau bien tout en maintenant les mêmes conditions de remboursement, y compris la durée, les mensualités, et le taux d'intérêt.

Cependant, pour effectuer un transfert de prêt immobilier vers un nouveau bien, plusieurs critères doivent être remplis :

• Le contrat de prêt initial doit contenir une clause permettant le transfert vers un autre bien.
• Le montant restant dû du prêt doit être égal ou inférieur au prix d'achat du nouveau bien.
• Le prêt transféré doit être couvert par une assurance emprunteur.

Cependant, il est important de noter que la possibilité de transférer un prêt immobilier pour l'achat d'un nouveau logement est devenue exceptionnelle. Les clauses de transférabilité sont devenues rares, en particulier depuis que les taux d'intérêt sont descendus très bas En réalité, les transferts sont devenus une rareté, et leur accessibilité facile remonte à avant 2016.

La décision des banques de ne plus proposer de transfert de crédit est principalement due aux taux d'intérêt exceptionnellement bas pratiqués au cours des dernières années. En effet, les banques ne prêtent pas d'argent gratuitement, et maintenir des taux d'intérêt anciens pour de nouveaux prêts serait défavorable pour elles.