Le secteur bancaire en pleine transition

Depuis plusieurs années, les établissements bancaires ont engagé une réduction de leur réseau d’agences. Cependant, certains signes montrent que le secteur bancaire Français est en pleine transition.

Un nouveau modèle pour s’adapter

Dans le contexte actuel, la transition du modèle économique et de croissance des banques constitue l’un des principaux facteurs pour améliorer (voir sauver) le secteur bancaire.

Tous les observatoires montrent le portrait d’un client hyper-connecté, adepte de l’omni-canal et qui ne passe plus en agence que pour des opérations bancaires importantes (crédit immobilier, rachat de crédit, souscription de contrat d’assurance-vie…).

Selon l’observatoire de l’image des banques, seul un Français sur 10 déclare fréquenter plusieurs fois par mois son agence contre un sur deux en 2010. Cette étude montre également que près de 30 % des Français déclarent ne plus utiliser les services de leur agence.

Un autre baromètre (Deloitte de la relation banque-clients) indique que 24 % de Français n’utilisent plus jamais les services de leur agence, une proportion en hausse de 10 points de base en seulement un an. 13 % des clients ont complètement basculé sur l’internet (ordinateur, Smartphone, tablette…).

Les réseaux d’agence n’ont plus la côte

Selon une récente étude, plus de 15 % des agences bancaires (plus ou moins désertées) ne seraient plus rentables. Cette tendance est favorisée par deux principaux facteurs.

D’une part, la réduction des marges des banques de détails qui sont confrontées à la fois au plafonnement de certains frais bancaires et à la faiblesse des taux.

De l’autre, c’est la hausse des charges et des taxes locales liées aux agences qui impactent la rentabilité des grands groupes.

De ce fait, le phénomène de fermeture d’agence s’est mis à l’œuvre, mais il faut savoir que cela ne date pas d’hier.

Selon les chiffres de la Banque de France, le pic semble avoir eu lieu entre 2000 et 2005. Depuis, les chiffres sont en baisse. Toutefois, plus de 2 000 agences ont été fermées par an entre 2006 et 2013. Certains observateurs pensent que le phénomène va s’accentuer dans les années à venir.

Banque 100 % en ligne pour une clientèle aisée

Moins chers et plus innovants, les établissements bancaires 100 % en ligne rencontrent un succès croissant. Arrivés en France dans les années 2000, ces établissements ont enrichi leurs offres, amplifient leurs plateformes et s’adressent particulièrement à une clientèle haut de gamme.

Avec des horaires étendus, des produits d’épargne performants et même des cartes bancaires gratuites, les banques 100 % en ligne ont plus de marge de manœuvre grâce aux économies permises par l’absence d’agence bancaire.

Par ailleurs, la banque 100 % internet ressemble à un paradoxe. Certes, elle est plus connectée et plus innovante, mais sa stratégie et sa politique commerciale sont orientées vers une clientèle plutôt aisée.

Ces banques sélectionnent leurs clients par revenus. Ainsi, il faut gagner au minimum 1 000 euros nets par mois pour bénéficier d’une carte bancaire gratuite.