Comment profiter de la résiliation annuelle de l’assurance de prêt

Comment profiter de la résiliation annuelle de l’assurance de prêt

La résiliation annuelle d’assurance emprunteur autorise le changement de contrat à chaque date d’anniversaire du contrat. En quoi est-ce un progrès pour les emprunteurs immobiliers ?

Assurance de groupe ou assureur alternatif ?

Depuis le 1er janvier 2018, tous les emprunteurs immobiliers ont le droit de changer d’assurance de prêt grâce à l'amendement Bourquin. Cela a été confirmé le 12 janvier dernier par le Conseil constitutionnel. Pour les usagers, il s’agit d’une véritable avancée puisque cette opportunité est synonyme d’économies. En effet, dans le cadre d’un financement immobilier, il faut garder en tête que le montant de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de l’opération.

Les différences de montant entre les assurances de prêt proposées par les banques (assurances de groupe) et celles des assurances alternatives peuvent varier du simple au double. Les assurances de groupe, plus chères, ont pour elles l’avantage de pouvoir négocier le taux fixe lors de la demande de prêt.

Les couvertures alternatives sont intéressantes car les emprunteurs peuvent notamment économiser en souscrivant une assurance sur le capital restant dû. Bien souvent, les offres groupées des banques incluent une mensualité d’assurance de prêt fixe, c’est-à-dire dont le montant ne variera pas durant la durée d’emprunt. A contrario, les assureurs alternatifs proposent des offres dont les mensualités sont calculées sur le capital restant dû. En pratique, l’emprunteur voit sa cotisation baisser au fil des ans puisque le capital  restant dû diminue régulièrement.

Anticiper les démarches de recherches d’offres

Sur le papier, appliquer la résiliation annuelle pour changer d’assurance emprunteur est simple. Mais en pratique, l’emprunteur doit s’attendre à quelques démarches fastidieuses. Avec l’adoption de la résiliation annuelle, les banques craignent de perdre d’importantes parts de marché. Pour éviter la fuite des clients en assurance groupée, elles peuvent se montrer tatillonnes. Il est donc conseillé de prendre les devants. Le courrier adressé à la banque pour demander la résiliation du contrat d’assurance doit être envoyé deux mois avant la date anniversaire. Les experts recommandent ainsi d’entamer les démarches 3 ou 4 mois avant cette date afin d’obtenir une offre d’assurance convenable.

Une fois le courrier envoyé en recommandé, la banque a dix jours pour accepter ou refuser l’offre. En cas de refus, celui-ci doit être motivé. Pour rappel, les nouvelles garanties doivent obligatoirement être au moins équivalentes aux anciennes. La banque refusera une couverture qui est moins sécurisante.

Le changement d’assurance est également l’occasion de revoir la répartition de la couverture dans le cas d’emprunteurs en couple notamment si des changements sont intervenus dans les carrières professionnelles respectives. Malgré les démarches à entamer pour les emprunteurs, le jeu peut rapidement en valoir la chandelle, surtout si le crédit immobilier est récent.


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