Peut-on faire un rachat de crédit avec un seul prêt ?

Est-il possible de faire un rachat de crédits avec un seul prêt ?

Pour répondre à la question suivante : j’ai souscrit un seul crédit et je souhaite faire une demande de regroupement de crédits, cela est-il possible ? La réponse se situe dans la définition de cette opération de banque. Un regroupement de prêts est défini comme une opération bancaire permettant à un emprunteur de regrouper au minimum 2 lignes de crédits. Concrètement, une personne éligible à ce type de financement doit forcément posséder au moins 2 créances en cours ou une créance en cours avec une nouvelle trésorerie.

De ce fait, un emprunteur est libre de regrouper des prêts immobiliers avec des crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable ou encore prêt travaux) ainsi que des dettes financières (personnelles ou fiscales et découverts bancaires). Mais attention à ne pas confondre le regroupement de crédits et le fait de faire racheter un seul crédit. Ces deux opérations sont très différentes.

Le regroupement d’emprunts permet de rassembler plusieurs lignes de financement en un seul afin de rééquilibrer une situation financière, de réduire son taux d’endettement ou encore de réorganiser ses finances. Pour cela, l’établissement de crédit en charge du regroupement va clôturer les capitaux restant dus des différents prêts en cours en remboursant les créanciers et proposera une seule mensualité réduite.

Quant au rachat d’un seul crédit, il s’agit d’une opération bancaire qui concerne principalement les crédits immobiliers, qui peuvent être renégociés. Elle consiste à aller voir une banque concurrente de celle où l’emprunteur a souscrit son emprunt initial. Le nouvel établissement bancaire, qui met en place le rachat d’un prêt immo, va alors rembourser par anticipation le capital restant dû afin de mettre en place un nouveau contrat aux conditions plus avantageuses.

Le rachat de crédit immobilier est généralement utilisé pour obtenir un taux d’intérêt compétitif, ce qui permet de faire baisser le coût global de l’emprunt.

Quelles sont les raisons de faire racheter un seul emprunt ?

Avoir recours au regroupement de crédits n’est pas toujours lié à l’image d’un foyer qui aurait souscrit trop d’emprunts et qui se retrouverait submergé par les échéances. Cependant, l’utilité première de cette opération bancaire est d’alléger le montant des charges de crédit et d’assouplir la gestion du budget. En regroupant ses crédits, l’emprunteur ne détient plus qu’une seule mensualité, qui est fixée en fonction de ses capacités de remboursement. De ce fait, elle va moins ponctionner son budget mensuel.

La conséquence de la réduction des échéances est qu’elle impacte directement le taux d’endettement du foyer. En effet, en réduisant la part allouée au remboursement des charges, il est possible de retrouver un reste à vivre plus élevé.

Il est tout à fait envisageable d’inclure le financement d’un nouveau projet lors d’un rachat d’un seul prêt. En effet, des travaux à réaliser, une voiture à acheter ou bien une piscine à creuser, vous êtes libre sur le projet que vous souhaitez donner vie. Lors du regroupement de crédit, il est donc possible d’allouer une enveloppe supplémentaire pour financer vos nouvelles envies, ce qui est donc très utile si vous n’avez qu’un seul prêt en cours.

Ainsi, vous devenez éligible au rachat de crédits car vous détiendrez deux lignes de crédits à regrouper (votre emprunt initial + le nouveau projet). En finançant votre projet directement dans cette opération, vous gagnerez du temps et vous simplifierez la gestion de votre budget.

Je réalise ma demande rachat de crédit

Quelles sont les conditions d’obtention pour faire racheter un crédit ?

À savoir, le nombre d’emprunts à faire regrouper n’est pas l’unique critère pour obtenir un avis favorable à votre demande de financement. En effet, il existe un ensemble de conditions bancaires qu’il convient de respecter afin d’optimiser les chances d’obtention de votre opération bancaire.

Tout d’abord, l’organisme de crédit va regarder si l’emprunteur a des revenus stables et réguliers, puis s’il exerce une profession avec un contrat de travail pérenne (CDI). Pour s’assurer de sa solvabilité, il va aussi calculer son taux d’endettement, qui doit être inférieur à 50 %.

La tenue des comptes bancaires de l’emprunteur est également analysée. L’intérêt derrière cette pratique est de savoir s’il est une personne de confiance qui rembourse ses échéances ou si par le passé il a déjà rencontré des défauts de paiement.

Pour qu’une demande de regroupement de crédits soit traitée, une analyse du dossier de l’emprunteur doit être réalisée. Pour cela, il est nécessaire d’envoyer l’ensemble des documents requis à cette étape (justificatifs d’identité et de domicile, vos revenus, vos tableaux d’amortissement des crédits en cours…).

Chaque organisme de crédit possède ses propres règles et conditions en matière de regroupement de crédit. Il est conseillé de réaliser différentes demandes de financement auprès de l’ensemble des banques afin de bénéficier de l’offre de crédit la plus avantageuse. Il est aussi possible de passer par un courtier, comme Solutis, pour faciliter la recherche d’un organisme qui effectuera une proposition adaptée à vos attentes.

Notre conseil : Pour que votre rachat de crédit avec un seul prêt soit acceptée rapidement par une banque, faites attention à vos dépenses durant les 3 mois qui précèdent votre demande de financement. Il s’agit de la période analysée. Si vous n’avez pas d’incident de paiement, vous aurez plus facilement un accord et vous obtiendrez des modalités de remboursement plus favorable pour votre rachat de prêt avec un seul crédit.

Les questions sur le rachat d’un seul crédit en cours ?

Peut-on faire racheter un seul crédit immobilier ?

Oui, un emprunteur peut faire racheter uniquement son crédit immobilier, mais on ne parle pas de regroupement de crédits, mais plutôt de rachat de prêt immobilier réalisé avec une banque concurrente de la sienne. L’emprunteur peut néanmoins faire un regroupement de prêts avec un crédit immobilier s’il le regroupe avec une nouvelle trésorerie. Pour rappel, le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter que son prêt à l’habitat par une nouvelle banque, souvent pour profiter d’un meilleur taux d’intérêt, tandis qu’un regroupement de prêt immobilier ou hypothécaire permet de regrouper au moins deux lignes de crédit et de baisser les mensualités du foyer.

Peut-on faire racheter un seul crédit consommation ?

Si l’emprunteur ne rembourse qu’un crédit à la consommation, il peut réaliser un rachat de crédit conso seulement s’il le rassemble avec une trésorerie supplémentaire, qu’il doit demander à la banque qui s’occupe de son rachat d’emprunts. À condition d’avoir un crédit renouvelable, un prêt personnel ou un crédit auto en cours de remboursement et un nouveau projet à financer, il est donc possible de faire un rachat de crédit avec un seul prêt conso.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/11/2023