Quelle est la durée de remboursement maximale d'un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable : c’est quoi ?

Selon les conditions de l’organisme auprès duquel l’emprunteur souscrit un crédit renouvelable, ce financement peut prendre la forme d’une carte de crédit ou d’une réserve d’argent disponible directement sur le compte bancaire. L’un comme l’autre partage un fonctionnement similaire, son souscripteur est libre d’utiliser l’argent présent sur la carte ou sur le compte pour faire l’achat de biens de consommation ou d’un service. Une fois la réserve dépensée intégralement ou en partie, les échéances devront être honorer selon l’échéancier.

En effet, comme pour tout emprunt, un échéancier est confié à l’emprunteur, que ce dernier doit respecter jusqu’à la restitution complète des fonds. La particularité du crédit révolving, nouvellement crédit renouvelable demeure dans son remboursement. Si par habitude le solde complet du capital entraine automatiquement la fin du remboursement et la clôture du contrat, le crédit renouvelable fait figure d’exception.

Lorsque l’emprunteur arrive au terme du contrat et verse la dernière mensualité, ce dernier peut mettre fin au contrat ou simplement renouveler celui-ci. Cette deuxième option permet donc au bénéficiaire du crédit renouvelable de financer à nouveau un projet personnel ou s’acquitter de nouvelles dépenses prévues ou non.

Crédit renouvelable : quelle est la durée maximale ?

Besoin d’une trésorerie accessible à tout moment pour régler des factures, équiper votre logement ou tout autre besoin ? Avant d’en faire la demande auprès d’une banque, il est important de connaître les conditions de remboursement d’un crédit renouvelable. La durée pour amortir la trésorerie est plafonnée en fonction du montant que vous avez dépensé.

La législation française en vigueur fixe la durée maximale pour rembourser un crédit renouvelable à 36 mois, soit 3 ans, si le montant du crédit renouvelable est inférieur ou égal à 3 000 €. Sinon la durée ne peut pas excéder 60 mois, soit 5 ans si le montant total emprunté est supérieur à 3 000 €.

Suivant les modalités inscrites dans le contrat et le montant de la réserve utilisé, il n’est donc pas possible d’amortir sa mensualité sur une période plus importante que ces paliers indiqués. Néanmoins, il est courant que la durée moyenne de remboursement soit bien inférieure puisque les emprunteurs utilisent, en général, le crédit révolving pour des dépenses plus modestes sans atteindre le plafond.

Quelle est la durée maximale de l’engagement d’un contrat de crédit renouvelable ?

Une fois le contrat signé, la durée de ce crédit conso est d’un an. Une reconduction automatique de la réserve est proposée une fois par an. En effet, 3 mois avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt, la banque doit vous transmettre un bordereau pour demander si vous souhaitez conserver le crédit renouvelable.

En l’absence de réponse jusqu’au 20^ème jour calendaire avant la date anniversaire, la réserve est renouvelée. En revanche, il ne sera pas possible d’y avoir recours car elle sera suspendue. Sans aucun retour de votre part, l’organisme prêteur devra ensuite résilier automatiquement la réserve un an plus tard selon la loi, ce qui conduira à la fin du contrat. Bien entendu, le contrat ne peut pas être résilié durant la période où des mensualités doivent être remboursées à la banque. Une fois le versement de toutes les échéances effectuées et la somme intégrale restitué, alors le contrat peut être clôturé.

Peut-on augmenter la durée de remboursement maximale pour diminuer le montant de la mensualité ?

La durée d’un crédit est intrinsèquement liée au montant de la mensualité qui vous est prélevée chaque mois jusqu’à ce que le capital emprunté soit remboursé. Si vous rencontrez des difficultés budgétaires, il est possible que vous demandiez un report des remboursements de votre crédit renouvelable. Il doit cependant être accepté par le prêteur, ce qui signifie que la banque a le droit de refuser cette demande 

En revanche, il n’est pas possible d’augmenter la durée de remboursement d’un crédit renouvelable plus que le plafond légal, même pour un motif légitime. Pour réduire en partie le montant de sa mensualité, le plus simple est alors de demander le rachat de son crédit renouvelable par une autre banque.

Celle-ci peut racheter et regrouper le capital restant dû de votre réserve d’argent avec vos autres crédits (emprunt immobilier et/ou conso) et dettes en cours dans l’idée de vous proposer un nouveau plan de financement. Une durée allongée peut ainsi être proposée, ce qui va diminuer mécaniquement le montant du remboursement mensuel. Vous aurez ensuite plus de facilités à payer vos mensualités. Cet allongement de la période d’amortissement est ainsi une solution si vous rencontrez des difficultés à rembourser un ou plusieurs prêts renouvelables. A noter qu’un remboursement plus long peut conduire à augmenter le coût total du financement.

Avec une situation financière optimisée, il est envisageable d’avoir à disposition une trésorerie à l’aide d’un rachat de crédit pour financer de nouveaux projets.

Les questions fréquentes sur le crédit renouvelable

Voici quelques réponses aux questions fréquemment posées au sujet du crédit renouvelable.

Pourquoi faire appel à un courtier pour obtenir un crédit renouvelable ?

Solutis compare pour vous les offres de crédit renouvelable pour trouver le taux d’intérêt le moins élevé et la meilleure durée pour votre futur contrat. Souscrire un crédit permanent avec le meilleur taux et la bonne durée va vous permettre de payer des intérêts bancaires moins élevés en cas d’utilisation de la réserve et ne pas augmenter excessivement votre niveau de charge. Un apport personnel n’est pas requis, seul un bon dossier va permettra d’avoir un TAEG préférentiel. Enfin, les taux des prêts revolving sont calculés sur la base du barème des crédits à la consommation, ils ne relèvent donc pas des taux de type immobilier.

Quelle est la durée maximale d’un crédit renouvelable de 2 500 € ?

Vous cherchez à emprunter 2 500 € via un crédit renouvelable ? Sachez que la durée de remboursement maximale de cette opération est fixée à 3 ans soit 36 mois, car le montant emprunté est inférieur à 3 000 €.

Quelle est la durée maximale d’une carte de crédit renouvelable ?

A savoir, si le crédit renouvelable peut prendre la forme d’une carte de crédit, sa durée de remboursement reste similaire à une autre réserve de trésorerie. Ainsi, les modalités concernant la durée maximale d’une carte de crédit renouvelable sont de 3 ans pour un montant inférieur à 3 000 € et de 5 ans pour un montant supérieur à 3 000 €. Auquel cas, la carte de crédit renouvelable est considérée comme valide durant la durée de vie du contrat, c’est-à-dire 1 an.

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Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 11/03/2024