Comment acheter une maison ou un appartement sans CDI ?

Lorsqu’il s’agit d’investir dans la pierre sans un contrat à durée indéterminée, les établissements bancaires misent sur une constitution du dossier plus rigoureuse et des garanties additionnelles.

Une préférence pour les revenus stables et réguliers

Pas impossible, l’achat d’un logement sans un CDI est en revanche plus complexe que pour un particulier qui exerce une profession sans durée fixe. En effet, les établissements bancaires sont soucieux de s’assurer de la solvabilité de leurs clients. Cependant, cette étude se penche avec une vision sur le long terme. Un crédit immobilier étant un engagement financier de longue haleine, en moyenne entre 10 ans à 25 ans, le prêteur doit analyser avec précision la capacité du ménage à pouvoir rembourser dans les années qui suivent.

Pour cela, il doit alors prévoir les dangers potentiels et les contrats non pérennes sont incontestablement des facteurs à risque. En effet, les CDD ainsi que l’intérim sont susceptibles de ne pas être reconduits ou de provoquer une instabilité des revenus perçus. De ce fait, une personne sans un CDI peut avoir une fluctuation de ses ressources financières qui va venir fausser l’offre de prêt initiale indexée sur la situation au moment du montage du dossier.

Toutefois, un crédit immobilier sans CDI demeure hypothétiquement réalisable. La stabilité des revenus perçus, la longévité du contrat en cours et la régularité des entrées d’argent depuis plusieurs mois, voire plusieurs années, sont des critères importants. Les professionnels ont d’ailleurs une préférence pour des revenus plus faibles mais stables et réguliers que de hauts revenus à la stabilité précaire.

Apporter des garanties complémentaires pour booster la qualité du dossier

Faire l’effort de payer une partie de la transaction du bien immobilier est également un point valorisant. L’apport va servir à diminuer le montant qu’il va falloir emprunter et rembourser. En ce faisant, le foyer va payer des mensualités de crédit moins élevées et le prêteur va prendre un risque moins considérable en prêtant une somme allégée.

Dans l’idéal, il va aussi falloir apporter des garanties complémentaires à la banque pour soutenir un accord. Ici, elle va d’abord rechercher un aspect qualitatif sur le profil et regarder comment se porte la gestion des comptes. L’absence d’incident et d’irrégularité vont par exemple renforcer la position du demandeur de crédit sans CDI. Pour appuyer encore plus un dossier, la présence d’un garant peut encourager à rendre la décision finale positive, tout comme la mise en hypothèque d’un bien déjà remboursé.

Attention, il se peut que la banque décide de revaloriser le taux d’intérêt présenté pour mieux rémunérer sa prise de risque. Mais en période où les taux battent des records, une bonne offre de crédit n’est pas irréelle malgré cette contribution supplémentaire.

Faire une demande de rachat de crédit pour acheter de l’immobilier

Enfin, si les refus s’enchaînent, il existe toujours des alternatives pour financer l’achat d’un bien immobilier sans CDI. L’une d’entre elles est de faire un rachat de crédit avec rallonge pour financer un nouveau projet immobilier. En plus de regrouper les prêts en cours de remboursement dans une seule mensualité réduite, l’emprunteur va retrouver du reste à vivre qu’il peut investir dans l’achat de sa maison ou de son appartement même avec un CDD ou un contrat d’intérim. Si l’accord n’est pas acquis pour toutes les demandes, une simple étude gratuite de la faisabilité du projet peut donner les premiers éléments de réponse.