Comment fonctionne le crédit auto chez un concessionnaire ?

Comment faire un prêt voiture chez un concessionnaire ? 

Aujourd'hui, un concessionnaire n'est plus seulement un endroit où des véhicules sont exposés dans l'objectif de trouver un acquéreur. Désormais, les concessionnaires ont la capacité de proposer des produits bancaires pour financer l'achat d'un véhicule. Ces professionnels de l'automobile misent sur cet atout pour ajouter du poids à la vente et augmenter le nombre de consommateurs à passer à l’acquisition.

Bien que le prêteur soit différent de l'habituelle banque, les démarches pour souscrire un crédit auto diffèrent que très légèrement. Tout d'abord, il est erroné de penser que l'emprunt sera réalisé au nom du concessionnaire, c'est grâce à la présence de partenaires financiers ou de filiales de financement qu'il est possible que des offres de crédit à la consommation soient souscrites.

De ce fait, parmi les offres de financement pour acheter une voiture à crédit chez un concessionnaire, il existe deux principaux types de crédits qui sont proposés aux acheteurs :

• Le crédit auto : Traditionnellement, pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion chez un concessionnaire ou chez une banque, le crédit auto est la solution envisagée le plus souvent par les acheteurs. Concrètement, le prêt auto est un crédit consommation permettant d’emprunter jusqu’à 75 000 €, dont l’affectation des fonds est connue à l’avance. La somme d’argent est considérée comme bloquée et peut uniquement servir à l’acquisition d’un véhicule.
• Le crédit-bail : Lorsque l’acheteur ne souhaite pas pour l’instant acquérir définitivement le véhicule en question, il peut se pencher vers le crédit-bail, qui prend la forme d’un contrat de location. Au terme du contrat, l’acheteur peut lever l’option d’achat (LOA) pour devenir le propriétaire définitif de l’auto.

Quels sont les documents pour un crédit auto chez un concessionnaire ?

Telle une demande basique, celle-ci fera l'objet d'une analyse du dossier afin d'établir la solvabilité de l'emprunteur.

Assez simplement, le prêteur va s'intéresser à plusieurs points bien précis. On y retrouve notamment l'endettement de l'intéressé, ses charges, ses revenus, sa gestion des comptes, la consultation du fichier national des incidents, la capacité de remboursement ou encore la présence d'un apport personnel. Pour rappel, pour que l'analyse soit réalisée conformément à la procédure mise en place, l'emprunteur doit fournir au garage les documents suivants :

• une pièce d'identité ;
• un justificatif de domicile ;
• les deux derniers bulletins de salaire ;
• les deux derniers avis d'imposition ;
• le bon de commande du véhicule en question.

Les documents mentionnés sont généralement les justificatifs demandés à chaque demande de financement auprès d’un concessionnaire. Toutefois, selon la situation de l’emprunteur, le constructeur peut demander à l’acheteur de compléter son dossier avec des documents complémentaires afin de pouvoir se prononcer sur le financement du projet automobile.

Quelles sont les offres de crédit auto proposées par un garage ?

Banque ou concessionnaire, l'attention doit principalement se porter sur l'offre de crédit proposée. Elle est centrale car elle va définir les conditions de vente et de remboursement de votre future voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion. Comme un vrai organisme de crédit, plusieurs crédits à la consommation peuvent être souscrits chez un concessionnaire selon les besoins de l'emprunteur.

1. Le crédit auto classique :

Sûrement la solution de financement la plus identifiable par les clients. Le prêt auto est un crédit à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour l'achat d'un véhicule. Généralement, le taux d'intérêt est plus avantageux que ceux des autres produits bancaires car ce financement est affecté à l’achat d’une voiture.

2. La location :

L'achat du véhicule n'est pas l'unique option, le client peut privilégier la location. Elle se décline sous deux formes : la première repose simplement sur un contrat de location (LLD ou location longue durée), la seconde est semblable à un crédit-bail. En effet, la location avec option d'achat est un contrat établi entre le bailleur et le locataire du véhicule. À l'expiration de la durée du crédit, l'intéressé a le choix entre renouveler le contrat, ne pas donner suite au crédit-bail ou financer le restant de la valeur de la voiture pour en faire l'acquisition.

3. Le crédit ballon :

Cette solution de financement, aussi proposée par les garages, reprend le même principe de fonctionnement que le leasing. En fait, quand le client fait une demande de crédit ballon, il devra le rembourser sur une période minimum de 12 mois, pouvant s'étaler sur 4 ans. Également, ce dernier devra fournir un apport estimé entre 5 à 20 % de la valeur du véhicule. Une fois la période de location terminée, libre au locataire de reconduire ou non le contrat ou alors de s'acquitter du "ballon" pour acquérir la voiture. Le montant du ballon devra être précisé à la signature du contrat.

4. Le pack Auto :

Dans le cadre d'un financement auprès d'un concessionnaire, celui-ci peut vous proposer cette solution de financement. À l'image d'un forfait, le pack auto comprend le prêt auto assorti d'une extension de garantie constructeur, l'entretien du véhicule et une assistance sont compris ainsi qu'une assurance auto.

Financement auto neuve ou occasion : faut-il souscrire un crédit auto à la banque ou chez un concessionnaire ?

Quels sont les avantages de financer une voiture chez un concessionnaire ?

Même si les offres de crédit à la consommation sont similaires dans la forme, le fond peut différer. En effet, tel un organisme de crédit, le vendeur est autorisé à proposer des solutions de financement dédiées à l'acquisition de véhicule. Il peut être avantageux de faire une demande de prêt auto ou de location (avec option d'achat ou non) chez un concessionnaire, car vous allez bénéficier d'une mise en place simplifiée. Étant donné que l'ensemble des démarches auront lieu auprès d'un même organisme, cela limite de façon non négligeable les allers-retours et les possibles aléas. De plus, souscrire un financement chez un concessionnaire permet de bénéficier d’un geste commercial plus facilement comme la prise en charge de la carte grise ou une remise par exemple.

Quels sont les inconvénients d’un financement auto chez un constructeur ?

Toutefois, prenez soigneusement votre décision car, contrairement à une souscription d'un prêt auto auprès d'une banque, il sera impossible de réaliser des simulations dans le but de les comparer pour obtenir des conditions avantageuses. Par la même occasion, le manque d'expérience et de qualité en tant qu'expert en opération bancaire des vendeurs en concession peut aboutir à des erreurs ou des omissions. Il convient mieux de se rapprocher de sa banque ou d’un courtier.

Les questions fréquentes concernant le crédit voiture chez un concessionnaire

Quel taux pour un crédit auto chez un concessionnaire ?

Entre une offre de crédit auto chez un concessionnaire et une banque, les différences sont quasi inexistantes, et il en va de même pour les taux d’intérêts proposés. De ce fait, les taux affichés dans un garage sont généralement similaires voire légèrement plus élevés que ceux d’un établissement bancaire traditionnel.

L’explication à ce sujet est simple, les garages bénéficient des offres de financement provenant de banques, ainsi les taux sont alors très proches que ce soit pour l’un comme pour l’autre. Le taux pour un crédit auto en concession se base donc sur le même barème des crédits consommation et s’élève entre 0.90 % et 7.32 % en janvier 2024 selon le profil de l’emprunteur.

Crédit auto concessionnaire refusé : que faire ?

Tout comme une banque, le concessionnaire est libre de refuser la demande de financement d’un client si ce dernier ne réunit pas les conditions bancaires du garage. A savoir, les motifs de refus peuvent être les suivants :

• un fichage à la banque de France ;
• la présence d’un grand nombre d’impayés ;
• une capacité de remboursement insuffisante ;
• un taux d’endettement qui dépasse 35 % avant et après opération ;
• une instabilité professionnelle ;
• des revenus irréguliers.

Toutefois, un refus n’est pas forcément une décision permanente. Un emprunteur connaissant une amélioration de sa situation est alors capable de déposer de nouveau une demande de crédit auto chez le concessionnaire et la voir être acceptée. Pour cela, suite à un refus, il est conseillé de régulariser sa situation en cas d’impayés et de fichage à la Banque de France, de diminuer son taux d’endettement avec l’aide d’un rachat de crédit, d’augmenter sa capacité d’emprunt et d’épargne ou encore de trouver un contrat de travail stable comme un CDI ou un garant, qui pourra prendre le relais en cas de défaillance de l’acheteur.

Le crédit auto en concession est-il plus facile à obtenir ?

La souscription d’un prêt auto chez un concessionnaire est une démarche qui offre une réelle facilité et simplicité pour l’acheteur. Etant donné que l’ensemble des démarches d’’acquisition de la voiture est effectué auprès d’un seul intermédiaire, le concessionnaire, les échanges rapides permettent de profiter d’une offre de financement (prêt auto, LOA, crédit-bail) en seulement quelques jours, un gain de temps dont les acheteurs savent apprécier l’existence.

Attention, l’obtention d’un crédit voiture auprès d’un garage n’exempte pas le client de respecter les conditions d’octroi et pour cela sa situation au globale sera étudiée pour connaitre sa solvabilité.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 26/01/2024