Prêt conso à taux zéro : est-ce que ça existe ?

Peut-on obtenir un prêt à la consommation à taux zéro ?

Il n’est pas possible d’emprunteur un crédit consommation à taux zéro auprès d’une banque, tout simplement parce qu’il s’agit d’une offre de financement qui n’existe pas.

En effet, la plupart des organismes financent qui propose du prêt à la consommation ajoute un taux dans leurs propositions de contrat. L’objectif est qu’elles se rémunèrent en faisant payer des intérêts bancaires aux emprunteurs. C’est de cette manière qu’elles gagnent des revenus en accordant des emprunts.

La seule offre de crédit à la consommation qui est sans frais et à taux zéro est le paiement en 3 ou 4 fois sans frais, généralement proposé par les services de paiement, les magasins ou les commerçants sur internet. Mais en réalité, si l’acheteur emprunte à 0 %, c’est parce que c’est le vendeur qui prend en charge le coût du crédit en payant une commission à la banque prêteuse avec qui il est partenaire.

Par conséquent, il n’est pas possible d’aller voir sa banque ou un tout autre organisme concurrent, puis de bénéficier d’un crédit conso à taux zéro. En revanche, il est possible que les prêteurs proposent temporairement des offres promotionnelles à taux réduit, souvent inférieures à 1 % mais supérieures à 0 %, pour inciter les particuliers à souscrire un crédit.

L’éco-prêt à taux zéro : le seul crédit à la consommation vraiment à 0 %

S’il n’existe pas de prêt personnel de trésorerie ou de crédit renouvelable à 0 %, un emprunteur peut néanmoins obtenir un prêt travaux à taux zéro en faisant la demande d’un éco-prêt à taux zéro. Ce dispositif est proposé par les établissements bancaires qui ont signé une convention avec l’État.

Concrètement, il s’agit d’un emprunt avec un taux nominal à 0 % qui permet de financer uniquement des travaux de rénovation dans le but d’améliorer les performances énergétiques d’un logement. Seule la présence d’un justificatif de travaux (devis, bon de commande…) édité par un artisan reconnu garant de l’environnement (RGE) permet d’accéder à cet emprunt, à condition que l’emprunteur soit également solvable et en capacité de rembourser les mensualités jusqu’au terme du contrat.

Il n’est ainsi pas possible d’obtenir un éco-prêt à taux zéro, puis d’utiliser librement les fonds pour ses projets personnels, car ils sont affectés à la réalisation de travaux énergétiques.

Le prêt à taux zéro pour l’achat d’un véhicule : une possibilité jusqu’au 31 décembre 2025

Depuis l’introduction de la loi n° 2021-1104 du 22 août 2021 et de la loi de finances de 2024 (article 41), les établissements de crédit ayant passé une convention avec l’État peuvent expérimenter le prêt à taux zéro pour les emprunteurs qui souhaitent acquérir un véhicule peu polluant dans une commune ayant mis en place une zone à faibles émissions mobilité (ZFE-m). La liste des communes éligibles est détaillée sur le site du ministère de la transition écologique.

Appelé le Prêt à taux mobilité (PTZ-m), il s’agit donc d’un prêt auto à 0 % accessible aux foyers touchant un revenu inférieur ou égal à 14 089 € par part sur leur dernier avis d’imposition. Il est aussi empruntable par les professionnels possédant une microentreprise de moins de 10 salariés, qui ont un bilan ou un chiffre d’affaires annuel inférieur ou égal à 2 millions d’euros.

Le véhicule qu’il est possible de financer peut être une voiture pour particulier ou une camionnette. Son poids ne doit pas excéder 2,6 tonnes, tandis que les émissions de dioxyde de carbone doivent rester sous le seuil de 50 grammes par kilomètre.

Ce prêt à taux zéro, en vigueur jusqu’au 31 décembre 2025, peut permettre de financer un prix d’achat maximum de 47 000 € TTC pour une voiture de particulier ou de 60 000 € TTC pour une camionnette.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 01/03/2024