La souscription d’un prêt personnel sans assurance est-elle possible ?

Prêt personnel : l’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Au moment de la demande, vous pouvez décider de ne pas souscrire d’assurance pour votre prêt personnel. L’assurance emprunteur est effectivement une garantie facultative pour un prêt personnel, mais également pour l’ensemble des crédits à la consommation et immobilier. Aucun texte de loi n’indique une obligation d’assurance pour emprunter un capital. De ce fait, vous pouvez parfaitement souscrire votre prêt personnel sans assurance de prêt.

Pour rappel, l’assurance emprunteur est une garantie importante : elle vous couvre vous et votre famille durant toute la durée de votre crédit contre le risque de décès et d’invalidité. Si un décès ou une perte totale et irréversible d’autonomie survient pendant la période où le crédit est en cours, l’assureur va rembourser la banque d’un montant égal à la quotité assurée. Cette quotité est choisie de 0 à 100 % par chaque co-emprunteur, elle représente la part du capital garantie par l’assurance.

Attention, parfois le prêteur peut conditionner le déblocage d’un prêt bancaire comme un prêt immobilier ou un prêt personnel seulement si l’opération est accompagnée d’un contrat d’assurance de prêt.

Pourquoi prendre une assurance pour un prêt personnel ?

Si la souscription d’un prêt personnel sans assurance décès ou perte d’autonomie peut être optée par l’emprunteur, cette pratique n’est pas forcément la plus conseillée à suivre. En effet, bénéficier d’une couverture en contractant un crédit consommation peut se révéler utile.

En bref, le but de cette couverture est de protéger les deux parties concernées lors de la souscription d’un prêt personnel, c’est-à-dire la banque et l’emprunteur. L’assurance d’un prêt personnel affecté ou non permet de couvrir le remboursement du capital notamment si l’emprunteur venait à décéder ou à se retrouver en incapacité de travailler et donc de rembourser sa dette. Cette sécurité financière ne concerne pas uniquement l’emprunteur mais également sa famille, qui en cas d’accident, c’est alors l’assureur qui s’occupera de restituer les fonds à la place de l’emprunteur selon les modalités du contrat d’assurance.

Pour finir, l’assurance de prêt personnel est une garantie supplémentaire permettant de réduire le risque pour la banque. En cas de circonstances amenant l’emprunteur à ne plus être capable d’assurer ses engagements financiers (décès, perte d’autonomie, d’invalidité, de perte d’emploi, etc…), c’est alors à la compagnie d’assurance d’endosser le rôle de l’emprunteur et de rembourser le capital et les intérêts dus chaque mois à la banque.

Comment obtenir un prêt personnel sans assurance ?

Comme expliqué précédemment, la souscription d’une assurance est facultative lorsqu’il est question de contracter un prêt personnel auprès d’un organisme bancaire. Néanmoins, avec cette garantie en moins, vous devrez démontrer que le remboursement de ce capital est sans risque pour les deux parties engagées. Cela signifie qu’il faut :

Un bon profil emprunteur : Pour décider de vous accorder un prêt personnel sans assurance de crédit, la banque évaluera votre capacité à rembourser votre emprunt à travers plusieurs éléments.  Vous devez alors disposer d’un revenu régulier et suffisant pour payer les mensualités, ainsi que maintenir vos conditions de vie. Une situation professionnelle stable est vivement conseillée pour décrocher un prêt personnel sans assurance.

Un taux d’endettement relativement bas : Si vous possédez un taux d’endettement représente une infime partie de vos revenus et que la souscription de ce nouveau prêt personnel n’engage pas plus de 35 % de vos revenus pour le remboursement du capital, alors la banque sera plus encline à délivrer une réponse positive.

Au même titre, la présence d’une épargne, un historique de crédit sain et une gestion des comptes sérieuse peuvent améliorer vos chances d’obtenir un prêt personnel sans assurance.

La banque peut-elle exiger une assurance pour un prêt personnel ?

Légalement l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais la banque peut décider de vous accorder un prêt personnel uniquement si vous en souscrivez une. Notamment si elle identifie la présence d’un risque de non-remboursement lié à votre santé ou à votre situation professionnelle.

Cette condition d’assurance est moins exigée pour un crédit à la consommation, alors qu’elle est quasi récurrente pour un prêt immobilier. Cela s’explique par des montants empruntés plus élevés occasionnant un risque accru pour les prêteurs.

Dans ces conditions, il sera alors nécessaire de souscrire une assurance comportant au minimum les garanties décès et invalidité pour espérer obtenir un accord pour tous les types de prêt personnel non affecté comme un crédit renouvelable ou encore ceux affectés comme un prêt auto, un crédit travaux.

Les questions fréquentes sur le prêt personnel sans assurance

Les emprunteurs qui souhaitent souscrire un prêt personnel sans assurance peuvent être confrontés à certaines interrogations sur le fonctionnement ou la possibilité de cette opération, voici quelques réponses à ses questions.

Quel est le coût d’une assurance de prêt personnel ?

Pour l’emprunteur, l’intérêt de souscrire un prêt personnel sans assurance est avant tout économique. L’assurance ajoute effectivement un coût mensuel supplémentaire de quelques euros à quelques dizaines d’euros par mois.

Prêt personnel : est-il possible de déléguer son contrat d’assurance ?

Si la banque vous demande de prendre une assurance emprunteur pour votre prêt personnel et que sa proposition vous semble élevée, il existe néanmoins un moyen d’économiser sur son coût total. En effet, grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez garantir votre crédit auprès de l’assureur de votre choix. L’idée est donc de comparer les offres avec des devis gratuits et de trouver l’assurance la moins chère pour votre prêt personnel tout en veillant à ce que vos garanties soient de qualité.

La souscription d’un prêt personnel sans garantie : est-ce possible ?

Lorsqu’un emprunteur fait la demande auprès d’une banque pour emprunter une certaine somme d’argent, celle-ci peut accepter à condition d’apporter des garanties. L’intérêt de cette condition est de minimiser le risque pris par la banque et lui assurer d’être remboursée quoi qu’il arrive. Ainsi, il est fréquent que la banque exige de la part de l’emprunteur que des garanties comme la présence d’une caution, d’une hypothèque, d’un nantissement ou encore d’une assurance de prêt soit inclus dans le contrat de prêt personnel.

Toutefois, cette exigence ne fait pas figure de norme auprès de chaque banque. A juste titre, certaines peuvent accepter d’accorder un prêt personnel sans garantie à un emprunteur. Néanmoins, ce dernier devra prouver que ses ressources suffisent pour restituer le capital emprunté selon l’échéancier mis en place et les conditions proposées. Pour obtenir un prêt personnel sans garantie adapté à ses besoins, il est conseillé de comparer les différentes offres présentes sur le marché, chose possible en effectuant une demande auprès de Solutis.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/03/2024