En 2024, les dossiers de surendettement ont augmenté de 10,8 % en un an

• L'essentiel à retenir dans cet article :

  • Hausse du surendettement : En 2024, les dossiers de surendettement ont augmenté de 10,8 %, principalement en raison de l’inflation et des difficultés économiques des ménages fragiles.

  • Profils les plus touchés : Les personnes surendettées sont majoritairement des adultes de 25 à 64 ans, des femmes (55 %), des personnes vivant seules (52 %) et des locataires (88 %).

  • Nature des dettes : Le surendettement est dominé par les crédits à la consommation (43 %), tandis que les dettes immobilières diminuent (26 %).

  • Prévention et solutions : Encadrement des crédits, éducation budgétaire, aides sociales et solutions comme le regroupement de crédits sont clés pour limiter le surendettement.

En 2024, le nombre de dossiers de surendettement connaît une forte progression après plusieurs années de baisse. Cette hausse de 10,8 % en un an reflète les difficultés croissantes des ménages les plus fragiles face à l’inflation et à la conjoncture économique. Bien que les chiffres restent inférieurs à ceux d’avant la crise sanitaire, cette tendance mérite une analyse approfondie. Quels sont les profils les plus touchés ? Quelles solutions sont mises en place ? Et surtout, comment prévenir le surendettement ? Voici nos éléments de réponse.

Un retour à la hausse des dossiers de surendettement

En 2024, 134 803 dossiers de surendettement ont été déposés auprès des commissions départementales, soit une augmentation notable de 10,8 % par rapport à l’année précédente, selon les chiffres publiés par la Banque de France.

Cette croissance s’est cependant atténuée au fil des mois, avec une progression de 12,6 % au premier semestre contre 9 % au second. Cette évolution s’explique notamment par l’impact différé de l’inflation sur les finances des ménages les plus vulnérables.

Malgré cette hausse récente, le volume des dépôts reste inférieur de 6 % à celui observé en 2019 et bien en deçà des niveaux enregistrés dix ans plus tôt (-42 % par rapport à 2014). Ce recul sur le long terme s’explique en partie par des réglementations plus strictes sur le crédit à la consommation et une baisse du taux de chômage.

Le taux de surendettement varie toutefois selon les régions. Ainsi, les départements du Nord et du Pas-de-Calais affichent des taux parmi les plus élevés, tandis que des zones comme la Lozère ou la Haute-Savoie restent relativement épargnées.

Les solutions mises en place pour traiter les dossiers

En réponse à cette recrudescence, les commissions de surendettement ont examiné 131 080 dossiers en 2024, soit une hausse de 9,5 % en un an. Les mesures adoptées sont restées relativement stables :

• 43 % des dossiers ont fait l’objet de mesures de remboursement total ou partiel, incluant des réaménagements de dettes et des moratoires.
• 34,7 % ont abouti à une procédure de rétablissement personnel, avec un effacement total des dettes.
• 6,5 % ont été réglés par un plan conventionnel de redressement, principalement pour les ménages propriétaires d’un bien immobilier.
• 15,8 % des dossiers ont été jugés irrecevables ou clôturés, notamment en raison de la mauvaise foi ou de l’inéligibilité des demandeurs.

L’entrée en vigueur de la loi API (Activité Professionnelle Indépendante) a par ailleurs modifié la répartition des dossiers, certains entrepreneurs individuels sollicitant à tort les commissions de surendettement plutôt que les tribunaux compétents.

Qui sont les ménages les plus touchés par le surendettement ?

Selon l’enquête typologie sur le surendettement des ménages en 2024, le profil des personnes en situation de surendettement reste sensiblement le même d’une année sur l’autre. Les catégories les plus exposées sont :

• Les adultes de 25 à 64 ans, qui représentent 83 % des dossiers déposés.
• Les femmes (55 % des surendettés), légèrement surreprésentées par rapport à la population générale.
• Les personnes vivant seules (52 %), dont une part importante de parents isolés (20 % des dossiers).
• Les ménages locataires ou hébergés à titre gratuit (88 %), souvent plus vulnérables financièrement.

Sur le plan socio-professionnel, les employés (31 %), les ouvriers (22 %) et les demandeurs d’emploi (25 %) sont les plus concernés. Leurs revenus proviennent majoritairement de prestations sociales et d’aides au logement, ce qui accentue leur précarité. En moyenne, leur niveau de vie mensuel s’établit à 1 180 euros, soit 42 % de moins que celui de l’ensemble de la population.

Quels types de dettes dominent le surendettement en 2024 ?

L’endettement total des ménages surendettés atteint 4,5 milliards d’euros en 2024, marquant une hausse de 6,2 % sur un an. Malgré cette progression récente, le niveau global reste bien en deçà des années précédentes, avec une baisse de 22 % par rapport à 2019 et de 46 % par rapport à 2014.

• Crédits à la consommation en hausse : ils représentent 43 % de l’endettement total (+3 points en un an) et concernent 73 % des dossiers.
• Dettes immobilières en recul : elles tombent à 26 % de l’endettement (-0,7 point), et seuls 9 % des ménages surendettés ont un prêt immobilier.
• Charges courantes stables : elles comptent pour 14 % du total, mais sont présentes dans trois dossiers sur quatre.
• Autres dettes en baisse : microcrédits et découverts diminuent à 17 % du total (-2 points).

Le surendettement est ainsi de plus en plus lié aux crédits à la consommation, tandis que les dettes immobilières continuent de reculer.

Quelles solutions pour éviter le surendettement ?

Face à ces constats, la prévention du surendettement repose sur plusieurs leviers essentiels :

• Mieux encadrer l’octroi des crédits pour éviter l’accumulation de dettes difficiles à rembourser.
• Sensibiliser les ménages aux risques financiers, notamment à travers des actions d’éducation budgétaire.
• Renforcer les dispositifs d’accompagnement, comme les points conseil budget ou les aides sociales pour les plus fragiles.
• Favoriser l’accès à des solutions alternatives, telles que le regroupement de crédit, pour alléger les mensualités.

L’augmentation des dossiers de surendettement en 2024 constitue un signal d’alerte qui rappelle l’importance de politiques de prévention et d’accompagnement adaptées aux réalités économiques des ménages français.