Comment calculer le taux d’endettement pour un crédit immobilier ?

Calcul du taux d’endettement: crédit immobilier

Le calcul d’un taux d’endettement est relativement simple et accessible à tous, il suffit de diviser le montant de la mensualité du prêt immobilier par le montant des revenus du foyer puis de multiplier le résultat par 100. Voici un exemple:

• Revenus du foyer: 3 000 € NET
• Mensualité du prêt immobilier: 960 €
• Taux d’endettement: (Mensualité du prêt / Revenus) X 100
• Taux d’endettement: (960 € / 3000€) X 100 = 32%

Dans cet exemple, la mensualité du prêt immobilier représente 32% des revenus du foyer. Dans les revenus, les établissements financiers comptabilisent les salaires des personnes ainsi que les revenus perçus dans le cadre d’autres activités ou encore les aides perçues (allocations).

La nécessité du calcul de taux d’endettement pour un prêt immobilier

Le taux d’endettement est l’un des critères fondamentaux des banques et surtout de la législation Française sur le crédit puisque les autorités recommandent un seuil de 33% à ne pas dépasser pour éviter de compromettre la santé financière du ménage. Cet indicateur permet de définir la capacité d'emprunt, c'est à dire la somme qu'il est possible d'emprunter en fonction de son endettement, la capacité d'emprunt est systématiquement calculée pour un crédit immobilier.

La majorité des établissements financiers respectent un seuil d’endettement, mais le seuil des 33% peut dans certains cas être dépassé. Dans la mesure où l'emprunteur à des revenus très élevés, l'établissement financier peut juger que son reste à vivre reste important malgré le dépassement des 33% d'endettement.

A l’approche du seuil ou lors de son dépassement, il est recommandé de se tourner vers des opérations de rachat de crédit pour réajuster le montant des mensualités de prêts immobiliers aux capacités de remboursement du ménage. Lors d’une demande de rachat de prêts, le taux d’endettement est également calculé et le prêteur va se baser sur cette donnée pour proposer un nouveau plan de remboursement en dessous des 33%.

Si le taux d’endettement est trop élevé: quelles sont les solutions?

La gestion de ses finances personnelles peut s'avérer être complexe, surtout lorsque l'emprunteur se retrouve piégé dans un cercle vicieux d'endettement. Les mensualités des prêts s'accumulent, les intérêts s'ajoutent, et bientôt, il devient difficile de garder un taux d'endettement raisonnable. L’emprunteur sollicite généralement une opération de rachat de crédit, une solution financière efficace pour réduire ses mensualités et son taux d'endettement.

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de regroupement de crédit, est une opération financière qui permet à un emprunteur de fusionner tous ses prêts en un seul. Cette démarche présente de nombreux avantages, dont le plus significatif est la réduction du taux d'endettement. En regroupant ses dettes, l'emprunteur peut négocier des conditions de remboursement plus favorables, possiblement un taux d'intérêt plus bas en fonction du marché et des mensualités réduites. Ce regroupement des prêts peut être réalisé grâce à un prêt unique qui englobe l'ensemble des dettes précédentes.

Le rachat de crédit est particulièrement avantageux pour ceux qui se trouvent dans une situation d'endettement. Il permet de simplifier la gestion des finances en remplaçant plusieurs créanciers par un seul. Cela réduit le risque d'oubli de paiement et de frais supplémentaires.

Le rachat de crédit n'est pas réservé à un public spécifique. Il est accessible à tous, mais, il est essentiel de s'adresser à un courtier spécialisé dans le secteur pour obtenir les meilleurs conseils et les conditions les plus avantageuses. Les établissements financiers et les courtiers spécialisés peuvent accompagner les emprunteurs tout au long des démarches, de l'évaluation de la situation, de la négociation des conditions, au déblocage de fonds.

En d’autres termes, le rachat de crédit est une solution financière pour réduire son taux d'endettement et améliorer sa situation financière. Il offre une gestion simplifiée des dettes, des taux d'intérêt possiblement plus bas, et une opportunité de retrouver une meilleure stabilité financière. Il est conseillé de consulter un courtier du secteur financier tel que Solutis pour explorer les solutions financières possibles.

Questions fréquemment posées sur le taux d’endettement pour un crédit immobilier

Comment calculer les 33 % ?

Pour calculer les 33 % d’un taux d'endettement, divisez vos dettes mensuelles totales par votre revenu mensuel brut, puis multipliez le résultat par 100. Par exemple, si vos dettes mensuelles s'élèvent à 1000 € et votre revenu brut mensuel est de 3000 €, vous divisez 1000 par 3000, ce qui donne 0,33. En multipliant par 100, vous obtenez 33 %. Cela signifie que 33 % de votre revenu est consacré au remboursement de vos dettes chaque mois. Maintenir ce pourcentage sous contrôle est important pour une santé financière stable, pour éviter un endettement excessif.

Qu'est-ce qui est pris en compte dans le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement prend en compte plusieurs éléments. Il inclut les dettes mensuelles telles que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts étudiants. Ensuite, il comprend d'autres obligations financières comme les pensions alimentaires qui sont également prises en considération. Le taux d'endettement est un indicateur de la santé financière d'un individu, car il montre la proportion des revenus consacrée au remboursement de dettes.

Est-ce que le loyer compte dans le taux d'endettement ?

Oui, le loyer est généralement pris en compte dans le calcul du taux d'endettement. Il est considéré comme une charge mensuelle fixe, tout comme les remboursements de prêts. Lorsque les banques évaluent votre capacité à emprunter, elles prennent en considération votre loyer ainsi que d'autres dettes mensuelles pour déterminer si vous pouvez vous permettre de prendre un nouvel engagement financier. Cela signifie que votre loyer peut influencer votre taux d'endettement et donc votre capacité à obtenir un crédit supplémentaire.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 07/05/2024