Une assurance est souscrite pour que la restitution du capital d’un prêt immobilier soit pris en charge par l’assureur si l’emprunteur est touché par un sinistre occasionnant un décès ou une invalidité. Solutis vous explique en détail le rôle de ce contrat, quelles sont ses garanties obligatoires et facultatives, comment son tarif est calculé et vous prodigue enfin des conseils pour optimiser son coût grâce à une procédure de délégation d’assurance.

Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur est ce qui permet de garantir à l’établissement prêteur le remboursement d’un crédit immobilier ou de tout autre financement face aux aléas de la vie courante.

Aucun texte de loi ne prévoit que sa souscription est obligatoire pour obtenir un financement, néanmoins les établissements bancaires exigent la présence d’une assurance pour la plupart des demandes de prêt immobilier et rachat de crédit consommation et immobilier. Le prêteur va effectivement pouvoir récupérer une partie ou la totalité du capital prêté si un sinistre survient tandis que l’emprunteur va couvrir son foyer familial s’il vient à décéder ou à subir une perte de revenu en cas d’invalidité et d’incapacité à travailler.

Bon à savoir :

Il doit y avoir autant de contrat d’assurance que de co-emprunteur dans une opération. Chaque contrat peut avoir un coût différent, une propre quotité et des garanties personnalisées en fonction des risques de santé, d’invalidité et de décès liés aux co-emprunteurs. La réalisation de plusieurs devis est une garantie d'opter pour la meilleure couverture au prix le plus bas 

Quelles sont les garanties d’assurance obligatoires pour un crédit immobilier ?

Les établissements bancaires prêteurs demandent toujours la garantie décès (DC) et Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

L’emprunteur peut ensuite compléter son niveau de prise en charge moyennant un coût supplémentaire. Il peut par exemple inclure les garanties Incapacité de travail temporaire (ITT) et Invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP).

Facultatif également, l’emprunteur peut aussi obtenir une prise en charge de ses mensualités en cas de licenciement avec la garantie Perte d’emploi, une option cependant relativement coûteuse.

Les conditions de déclenchement de ces garanties varient en fonction de chaque assureur et suivant la présence ou non d’un délai de franchise. Il convient donc de bien comparer les modalités des différentes propositions d’assurance avant de signer un contrat pour protéger du mieux possible son foyer.

Quel est le coût d’une assurance de prêt ?

Pour déterminer le tarif d’une assurance, le professionnel va demander de remplir un questionnaire de santé et prendre en compte plusieurs critères :

  • l’âge de l’emprunteur en début et fin de prêt ;
  • sa stabilité situation professionnelle ;
  • son état de santé ;
  • ses risques de maladie ;
  • les surrisques issus de son activité professionnelle et de ses loisirs ;
  • le montant du crédit et la durée de remboursement.

Le coût d’une assurance est calculé par le Taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) basé sur le capital emprunté. En général, son prix global représente entre quelques milliers et jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Il est payée chaque mois par l’emprunteur qui verse une prime à l’assureur jusqu’à la fin du crédit immobilier.

Au final, le coût d’une assurance emprunteur n’est pas négligeable et peut représenter une somme importante. Pour faire des économies, il convient donc de rechercher une compagnie d’assurance proposant un tarif compétitif sans renoncer à la qualité des garanties. Faire appel à un courtier pour effectuer sa délégation d’assurance reste le moyen le plus simple et rapide de comparer les offres de plusieurs assureurs.

Important :

Le questionnaire de santé n’est plus à compléter si l’emprunt est inférieur à 200 000 € par tête.

Comment ne pas assurer son crédit immobilier chez sa banque ?

Avec la délégation d’assurance, autorisée depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de garantir un emprunt ailleurs que chez l’établissement prêteur. Cela permet d’obtenir bien souvent un contrat avec des échéances moins chères.

Pour ne pas s’assurer chez sa banque, il faut demander à son conseiller bancaire d’éditer la fiche standardisée d’information où sont inscrites l’ensemble des garanties minimales qu’une compagnie d’assurance devra couvrir.  À savoir qu’en cas de demande pour déléguer sa couverture, la banque prêteuse ne peut ni refuser ni demander des frais.

Depuis la loi Lemoine de 2022, tout assuré peut aussi changer d’assurance à tout moment pour un prêt immobilier ou un rachat de crédit déjà en cours de remboursement. Un moyen de réaliser jusqu’à plusieurs milliers d’euros d’économie tout en restant correctement couvert face aux accidents de la vie.

Notre conseil :

Faites confiance en la cellule experte en assurance de prêt immobilier de Solutis pour vous trouver le contrat le moins cher et le plus protecteur pour votre famille. Après une demande de devis en ligne, vous pouvez obtenir une réponse sous 24h.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/10/2023

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