Quelle est la procédure d'un rachat de crédit immobilier ?

Comment effectuer un rachat de crédit immobilier ?

Vous pouvez effectuer une demande rachat de prêt immobilier auprès d'un établissement bancaire qui est un concurrent de votre banque ou d'un intermédiaire en opération de banque, aussi appelé courtier, qui possèdent plusieurs organismes partenaires experts en rachat de crédits. Il est possible de contacter un intermédiaire soit via une agence physique soit en passant par internet.

Pourquoi faire appel à un courtier ? Passer par un courtier en ligne comme Solutis permet de bien analyser votre situation, de pouvoir comparer les offres et conditions de rachats de crédits, trouver celles adaptées à vos attentes et rechercher le meilleur taux en fonction de votre situation personnelle. Toutes ces démarches seront prises en charge par votre conseiller après une demande unique. Ce dernier vous accompagnera tout au long de la procédure, il s'assura d'être l'intermédiaire entre vous et nos partenaires financiers. 

Le courtier sait également comment monter rapidement votre dossier, négocier et défendre votre projet auprès des banques partenaires. Il peut obtenir une réponse de faisabilité en moins de 24h grâce à différents outils de simulation internes. Votre intermédiaire va aussi vous conseiller pour choisir la bonne formule entre rachat de crédit immo et rachat de crédit immo et conso.

Quelles sont les étapes pour faire racheter votre prêt immobilier ?

Pour réussir à faire renégocier les conditions d'un crédit immobilier en le faisant racheter par un autre établissement bancaire, il faut faire la tournée des banques et comparer soit même les offres ou recourir à un courtier qui peut s'occuper de toutes les démarches à votre place.

Voici les grandes étapes permettant de faire un rachat de crédit immobilier auprès d'une nouvelle banque :

1. Vous contactez un courtier comme Solutis. Nous recherchons alors parmi nos partenaires le meilleur taux et les conditions favorables pour faire racheter votre crédit immobilier.
2. Il faudra envoyer un dossier. Il vous sera demandé des pièces justificatives et notamment les tableaux d’amortissement et les offres de prêt de vos possibles crédits en cours (ceux à faire racheter ou non).
3. Votre dossier sera étudié par un analyste financier de Solutis.
4. Nous vous envoyons ensuite une proposition de rachat de crédit immobilier après comparaison des possibilités auprès de l’ensemble de nos partenaires.
5. Votre dossier est présenté chez un établissement bancaire et une offre de prêt peut être émise.
6. Vous acceptez ou pas cette proposition.
7. Si vous acceptez l’offre de la banque, un nouveau prêt est signé, les fonds sont débloqués et votre ancienne banque bénéficie d'un remboursement automatique du capital restant dû de votre ancien prêt immobilier racheté.

Il faut compter au moins un mois pour pouvoir souscrire un rachat de crédit immo et 2 mois pour un rachat de crédit immo avec des crédits conso en cours, entre la première et la dernière étape.

Quels sont les avantages et le gain de faire un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui permet de racheter un prêt immobilier existant par une autre banque pour renégocier des conditions de remboursement plus favorables.

L’emprunteur pourra alors bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt, augmenter la durée et donc baisser sa mensualité (après une perte d'emploi ou un passage à la retraite par exemple) ou diminuer la durée du contrat pour le clôturer plus vite et payer moins d'intérêts. La renégociation des conditions de remboursement permet donc de rédapter le crédit immobilier à sa situation financière personnelle actuelle.

Un rachat de crédits immo et conso peut inclure un ou des crédits immos et un ou plusieurs crédits à la consommation (renouvelable, LOA…). L'avantage est donc de pouvoir regrouper tous ses prêts dans un crédit unique, plus simple pour la gestion du budget. En effet, l'opération consiste à n'avoir plus qu'un prélèvement par mois.

Pour qu'un rachat de prêt immobilier soit rentable, il faut que les gains obtenus avec la baisse du taux d'intérêt puissent être supérieurs aux frais générés par l'opération (frais de dossier, IRA). Les frais de dossier s'elèvent à environ 1 à 2 % du capital et les IRA à 6 mois d'intérêts, plafonnés à 3 % du restant dû.

En général, pour être rentable, le rachat d'un crédit immobilier doit aussi respecter les conditions suivantes : le nouveau taux nominal doit être plus faible d'au moins 0,75 point de base par rapport au taux initial, le financement doit être dans son premier tiers de sa période de remboursement et le montant du capital restant dû doit être supérieur à 50 000 euros.

Quelles garanties en cas de rachat de prêt immobilier ?

La banque qui vous fera un rachat de crédit immobilier va vous demander une garantie, qui peut être une hypothèque ou une caution, et vous proposer de souscrire une assurance de prêt. Le coût de celle-ci est généralement de quelques dizaines à une centaine d'euros par mois.

Voici les deux types de montage avec garantie qui peuvent être obtenus auprès d'un expert en rachat d'emprunt immobilier :

• Le rachat de crédit hypothécaire : les prêts sont regroupés avec comme garantie pour la banque l’hypothèque d’un bien immobilier dont l’emprunteur est propriétaire. La valeur réelle du bien immobilier devra être estimée par un notaire.
• le rachat de crédit cautionné : un organisme financier se porte garant du crédit en cas d’incapacité de remboursement de l’emprunteur. Cette caution est évaluée selon le patrimoine immobilier et mobilier de celui-ci. Il n'est plus nécessaire de passer devant un notaire.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023