Prêt immobilier avec rachat de crédit consommation

Peut-on faire un crédit immobilier avec un rachat de crédit à la consommation ?

Si un nouveau projet à l'habitat doit être financé, il existe actuellement deux possibilités pour réussir à emprunter la somme nécessaire :

• Le coût d’un projet immobilier peut être intégré dans un rachat de crédit conso, ce qui va clôturer les prêts en cours de remboursement et les regrouper dans une seule opération avec une somme supplémentaire pour financer l'acquisition immobilière.
• L'emprunteur peut aussi décider de faire un rachat de crédits à la consommation avant de réaliser une demande de prêt immobilier.

Le choix du montage financier s'effectue selon la situation de l'emprunteur, en prenant en compte le niveau de son taux d'endettement et de sa capacité d'emprunt restante. Pour savoir quel est le montage le plus efficace selon sa situation financière, il faut calculer son niveau d’endettement actuel : s’il est supérieur à 35 %, le regroupement de crédits doit être d’abord envisagé, car l’emprunteur ne pourra pas souscrire un prêt immobilier.

Inclure le prêt immobilier avec le rachat de crédits conso

Le rachat de prêts à la consommation permet de faire racheter plusieurs emprunts à la consommation en cours (auto, personnel, renouvelable, travaux…), ce qui va uniformiser la durée de remboursement, le taux d'intérêt et surtout la date de prélèvement de la mensualité unique.

Cette opération peut également permettre de réduire le montant de la mensualité, pour envisager un éventuel nouveau besoin, comme le financement d'un bien immobilier, sous réserve d’étude et d’acceptation de la banque prêteuse.

Avec une capacité d'emprunt augmentée, il est parfois possible d’inclure un montant dédié à un projet immobilier dans un rachat de crédits à la consommation. Cette somme d'argent supplémentaire peut permettre de financer l’acquisition d’une maison ou d’un appartement, de réaliser des travaux etc... Le bien à financer peut tout aussi être une résidence principale, une résidence secondaire, un investissement locatif voire l'achat de parts dans une SCI ou une SCPI.

Avantages et inconvénients d’inclure un crédit immobilier dans un rachat de crédit consommation

L’avantage de cette solution est de centraliser le financement du projet immobilier et le rachat des prêts en cours au sein d’un seul établissement bancaire, de pouvoir ajuster le montant de la mensualité et de la durée en fonction de ses besoins et surtout de ses capacités de remboursement. Aussi, l'emprunteur va gagner du temps, car il n'aura pas à souscrire un prêt immobilier après la finalisation de son rachat de crédit à la consommation. Il est aussi possible de faire des économies de frais de dossier, car une demande d'un nouveau financement à l'habitat engendrerait la facturation de frais bancaires.

L’inconvénient étant la faisabilité du dossier et le montant qu’il est possible d’obtenir pour l’achat du bien immobilier, qui dépendent des capacités budgétaires du foyer et des conditions des banques prêteuses.

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Faire un rachat de crédit conso avant de souscrire un crédit immobilier

Une autre solution est envisageable, celle de réaliser un rachat de crédits avant le prêt immobilier. L’idée étant d’abord de faire racheter ses prêts à la consommation afin de réduire le montant de ses mensualités, puis de souscrire un prêt immobilier pour l’achat de la maison, de l’appartement ou du terrain.

Ce financement est sous réserve de recevabilité de l’emprunteur, c’est-à-dire que son taux d’endettement doit permettre d’absorber le remboursement du prêt immobilier sans compromettre sa santé financière.

Là aussi, une étude est nécessaire. Il faut d’abord se concentrer sur le rachat de prêts à la consommation afin de connaître la faisabilité du projet et donc le montant qu’il sera possible de souscrire pour le projet d’achat après le regroupement des emprunts.

Avantages et inconvénients de faire un regroupement de crédits conso avant un nouveau projet immobilier

L’avantage de cette solution est de désolidariser les deux opérations en ayant recours, d’un côté, à un organisme de rachat de crédit et, de l’autre, à une banque experte en prêt immobilier. Les taux peuvent parfois être plus intéressants pour le crédit immobilier, ce qui va diminuer le coût total du projet.

En revanche, il s’agit de deux opérations distinctes et donc cela implique d’instruire deux dossiers et de passer chez le notaire pour chacun, ce qui rallonge les délais de traitement. De plus, l'emprunteur sera prélevé chaque mois de deux mensualités pour rembourser son regroupement de prêts et son crédit immobilier. Dans le cas où la maison ou l'appartement acheté serait financé directement dans le rachat de prêts, le paiement des échéances est facilité par un seul prélèvement mensuel.

Pourquoi faire un rachat de crédit pour financer un crédit immobilier ?

1. Baisser le taux d’endettement du foyer :

Pour obtenir un crédit immobilier, l’emprunteur doit avoir un taux d’endettement maximum de 35 %. Si des prêts conso sont en cours de remboursement, le foyer peut ne plus avoir la capacité d’emprunter un financement afin d’acheter un bien immobilier, car son endettement est trop élevé. La solution consiste à baisser son taux d’endettement et ses mensualités en réalisant un rachat de crédit conso pour financer un crédit immobilier ensuite.

Grâce à la réduction du taux d'endettement, le rachat des prêts conso va ainsi permettre à l'emprunteur d’obtenir plus facilement son crédit immobilier chez une banque. Il deviendra éligible à l’opération, alors qu’il ne l’était pas avant le regroupement de ses prêts.

2. Augmenter sa capacité d’emprunt immobilière :

En regroupant des crédits à la consommation, il est possible de réduire les mensualités, ce qui améliore la capacité d'emprunt pour un projet immobilier. Cela permet à l'emprunteur de revoir ses critères d'achat et d'envisager l'acquisition d'un bien immobilier de meilleure qualité à un prix plus élevé.

L'explication est simple : le rachat de crédit consommation réduit automatiquement l'endettement du foyer en diminuant les échéances. Ainsi, l'emprunteur peut consacrer un montant de mensualité plus important pour son nouveau crédit immobilier. Par conséquent, le budget d’achat immobilier devient plus élevé une fois les prêts conso rachetés.

3. Obtenir un meilleur taux de crédit immobilier :

En effectuant un regroupement de crédits consommations, l’emprunteur va baisser ses mensualités et équilibrer son budget. Cette situation financière plus stable va lui permettre de négocier un meilleur taux pour son crédit immobilier. En effet, les taux dans les offres de prêt sont fixés en fonction de la solvabilité et du risque de non-remboursement.

Avoir un rachat de crédit conso et un prêt immobilier : quels sont les critères bancaires ?

Avant de financer un projet immobilier, un emprunteur peut bénéficier d’un rachat de crédit conso de la part d’une banque, à la condition de répondre aux critères bancaires, c’est-à-dire disposer d’une situation financière stable pour être en capacité de le rembourser. Voici dans le détail les différentes conditions bancaires pour obtenir un regroupement de prêts à la consommation avant un crédit immobilier :

• être âgé d’au moins 18 ans ;
• rassembler au moins deux crédits en cours ;
• toucher un revenu stable de façon régulière ;
• disposer d’un CDI ;
• gérer ses comptes en banque sans incident de paiement répété ;
• avoir un taux d’endettement inférieur à 50 % ;
• ne pas être présent dans les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France.

Les conditions pour obtenir une offre de crédit immobilier sont globalement identiques au rachat de prêts, à savoir des finances équilibrées. Toutefois l’emprunteur doit avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % après opération pour qu’une banque donne son accord de prêt. D’où la nécessité souvent de recourir à un rachat d’emprunts dans un premier temps.

Comment obtenir un regroupement de crédits conso pour un achat immobilier ?

Si vous avez l'envie de financer un achat immobilier avec un rachat de crédit conso, il existe plusieurs professionnels en capacité de proposer ce montage financier :

• Les agences bancaires traditionnelle ;
• les organismes de crédit spécialisés dans le regroupement de prêts conso ;
• les intermédiaires bancaires (courtiers).

Les banques traditionnelles proposent ce type de montage. En revanche, elles rachètent rarement des capitaux restant dus élevés. Leurs offres en regroupement de prêts avec le financement d'un projet immobilier sont par conséquent limitées.

Les organismes experts dans le rachat de crédits sont généralement les filiales de grands groupes bancaires. Ils sont capables de financer les demandes de rachat de crédit plus un prêt immobilier.

Une possibilité supplémentaire est de faire appel à des courtiers, tels que Solutis, qui ont généralement accès aux offres des banques spécialistes, ce qui leur permet de comparer rapidement les propositions puis de présenter les meilleures à leurs clients. Les démarches sont simplifiées pour obtenir un financement après une demande avec l'intervention d'un intermédiaire bancaire, car c'est lui qui va superviser les simulations, monter le dossier, vous mettre en contact avec un notaire et négocier à votre place les conditions de remboursement. 

Les questions fréquentes sur le prêt immobilier avec le rachat de crédit consommation

Rachat de crédit consommation pour un crédit immobilier : qui est concerné ?

Une opération qui consiste à financer un projet immobilier avec un rachat de prêt conso s’adresse à différents types d’emprunteurs :

• toute personne qui dispose d’un ou plusieurs prêts personnels en cours de remboursement ;
• les foyers qui ont un taux d’endettement trop élevé pour souscrire indépendamment un crédit immobilier ;
• ceux qui souhaitent augmenter leur budget d’achat immobilier ;
• ceux qui veulent regrouper un crédit immobilier récent avec les crédits à la consommation en cours pour gagner en simplicité budgétaire ;
• ceux qui souhaitent rassembler leurs prêts avec une trésorerie en plus pour acheter un bien.

Peut-on intégrer un nouveau prêt immobilier dans un rachat de crédit conso ?

Si vous remboursez actuellement un rachat de crédit à la consommation et que vous avez souscrit un prêt immobilier récemment, il est possible de regrouper l’ensemble en demandant un nouveau regroupement de crédits. En effet, un emprunteur peut obtenir plusieurs fois cette opération, du moment qu’il est en capacité de la rembourser. Cependant, elle peut nécessiter la prise d’une garantie (hypothèque ou caution), on parle alors de rachat de crédit immobilier.

Comment faire une simulation d’un rachat de crédit conso pour avoir un crédit immobilier ?

Il est possible de réaliser une demande de rachat de crédits en ligne auprès d’un établissement bancaire ou d’un intermédiaire en opérations de banque, comme Solutis. Un conseiller entrera en contact avec vous afin d'étudier les meilleures options pour financer le prêt immobilier souhaité. Une réponse de principe rapide sera ensuite formulée.

Des simulations de rachat de crédits à la consommation plus un prêt immobilier pourront également être réalisées, une opportunité d’affiner votre budget d’achat et de cibler les biens adaptés à vos capacités financières. Si vous êtes éligible au PTZ (prêt à taux zéro), l’expert pourra également simuler le montant auquel vous pouvez prétendre.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 26/10/2023