Qu’est-ce que le capital restant dû d’un emprunt ?

Le capital restant dû représente la somme qu’il reste à payer chaque mois par rapport au montant total d’un crédit, intérêts et frais annexes inclus. Il est précisé, pour chaque mois, dans le tableau d’amortissement. À la souscription de chaque emprunt, l’organisme de prêt est dans l’obligation légale de fournir ce document.

Chaque mensualité versée à la banque va soustraire d’autant le capital restant dû qui va ainsi se réduire au fur et à mesure des prélèvements, pour atteindre 0 une fois la dernière mensualité versée. Ce qui voudra dire que le financement sera terminé, une fois la fin de la durée de remboursement prévue, et que l’emprunteur aura entièrement remboursé son prêt à sa banque.

Notre conseil d'expert :

Le capital restant dû est une donnée qu’il est important de connaître. D’abord pour connaître ce qu’il vous reste à payer, mais aussi si vous envisagez de faire racheter ce reste à rembourser par une autre banque.

Comment calculer le capital restant dû de son crédit immobilier ou conso en cours ?

Pour réussir à calculer son capital restant dû, l’emprunteur doit avoir la somme initiale empruntée, la durée de remboursement, le taux d’intérêt et la date de la première mensualité. Ces éléments servent de base au calcul des intérêts de l’échéance à venir.

Sa formule de calcul est la suivante : R = a x [1-(1+ i)-(N-n)] ÷ i

  • a = annuité
  • i = taux période proportionnel ou taux actuariels
  • N = nombre total d’annuités
  • n = Nombre de période

Comment rembourser par anticipation le montant de son capital restant dû de son crédit immobilier ou son prêt conso ?

La réglementation entend permettre à tout emprunteur de demander à sa banque de verser un montant pour réduire considérablement son capital restant dû. Ce remboursement par anticipation peut être partiel ou total.

Par exemple, un emprunteur qui rembourse un crédit à l’habitat avec un capital restant dû de 100 000 € peut décider de verser 50 000 € à sa banque pour rembourser par anticipation une grande partie de son restant dû. À l’inverse, il peut également choisir, notamment après qu’il est touché un héritage, de rembourser intégralement son capital restant dû.

Pour s’indemniser des intérêts que la banque ne pourra pas percevoir, l’emprunteur est général facturé de pénalités de remboursement anticipé qui peuvent atteindre plusieurs centaines à plusieurs milliers d’euros. Concernant le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation, l’emprunteur ne paye généralement aucuns frais.

Peut-on faire racheter le capital restant dû d’un prêt immobilier ou d’un crédit conso ?

Le principe du rachat de crédit immobilier, c’est justement de faire racheter votre emprunt en cours par une banque autre que votre organisme prêteur. Toutefois, la nouvelle banque ne rachètera pas le montant total qu’il reste à rembourser, mais uniquement la part du capital emprunté.

Exit donc le montant restant de vos intérêts et de votre assurance. En effet, cette nouvelle banque va alors débloquer votre emprunt avec un nouveau taux d’intérêt nominal et des frais annexes. Tous ces éléments vont alors modifier le montant de votre capital restant dû après le rachat de votre prêt immobilier. Pour la réalisation de cette opération, il est à préciser que des Indemnités de remboursement anticipé sont souvent réclamées par la banque à l’origine du crédit. Ces frais sont payés par la nouvelle banque puis intégrés dans le restant dû total du financement.

En partant de ce même principe, il est aussi possible de faire racheter le restant dû de tous ses emprunts en cours, immobiliers et à la consommation, afin de les regrouper dans un seul financement. Cette opération, appelée le regroupement de crédits, permet de repartir sur une durée de remboursement plus longue qui va permettre de réduire le montant de la nouvelle mensualité.

Bon à savoir :

Plus vous allez faire racheter le capital restant dû d’un crédit le plus tôt possible, plus le gain lié à votre rachat de crédit sera potentiellement élevé en obtenant un meilleur taux. En effet, la majorité des intérêts sont versés pendant le premier tier d’un contrat.

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Jonathan Hector

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022

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