Trop de mensualités de prêts à rembourser ? En regroupant vos crédits en cours dans une seule opération, tels que des prêts conso et immo que vous avez accumulés, vous avez la possibilité de simplifier vos finances, de réduire vos mensualités mais également de financer un nouveau projet. Découvrez le fonctionnement de cette solution pour réunir des emprunts, les modalités de financement pour en être éligible, ainsi que nos conseils pour obtenir les conditions les plus favorables auprès d'une banque.
Il faut demander un regroupement de crédit auprès d’une banque ou d’un courtier pour réussir à regrouper l’ensemble ou une partie de ses crédits en un seul et bénéficier d’une diminution du montant total de ses mensualités. Crédits à la consommation et crédits immobiliers en cours peuvent être rachetés puis rassemblés par un même organisme, chargé de rembourser par anticipation les créanciers.
L’objectif de cette opération est de faciliter la gestion des finances de votre foyer en retrouvant un meilleur équilibre budgétaire après avoir regroupé plusieurs crédits dans un nouvel emprunt unique. Cette simplicité se retrouve également du côté des conditions de remboursement, car le nouveau contrat de prêt indiquera une durée et un TAEG unitaires pour tous vos anciens prêts rachetés.
De plus, l’avantage de cette opération est qu’elle vous permet de financer un nouveau projet en parallèle de la baisse de vos mensualités. C'est d'ailleurs l'objectif principal de beaucoup de foyers qui en font la demande : baisser leur taux d'endettement afin qu'il puisse être éligible à l'obtention d'une trésorerie pour leurs nouvelles envies. Il suffit de détailler vos nouveaux projets à l’organisme prêteur.
Regrouper ses crédits immobiliers et consommations conduit généralement à augmenter le coût total du financement, car un allongement de la durée de remboursement est requis pour réduire les mensualités. Pour qu'il ne soit pas trop élevé, réduisez la durée dans la limite de votre capacité d'emprunt.
Si vous avez beaucoup de prêts en cours de remboursement, la plupart des emprunts sont éligibles à un regroupement de prêts, il est donc possible de les inclure dans cette opération en les faisant racheter par une nouvelle banque. Plusieurs montages sont possibles :
Vous pouvez regrouper des crédits de natures différentes dans un seul prêt pour simplifier vos finances : un crédit conso avec un prêt immobilier par exemple ou deux prêts immobiliers entre eux avec un découvert bancaire. Selon la composition de vos prêts regroupés, l’offre qui vous est proposée est soit un regroupement de crédit à la consommation, soit un regroupement de crédit immobilier. La seconde opération nécessite toujours la prise d’une garantie (hypothèque, caution, nantissement…).
Vous pouvez rassembler dans un seul crédit deux prêts en cours ou plus avec ou sans trésorerie, un prêt avec une dette financière ou un prêt avec un montant pour financer un nouveau projet. Au moins une ligne de crédit est donc nécessaire si vous souhaitez bénéficier de cette opération.
Le regroupement de crédit est une solution que vous pouvez envisager pour regrouper vos emprunts immobiliers et consommation pour plusieurs raisons :
Pour réduire le montant total de vos mensualités, le capital restant dû de vos crédits est regroupé sur une durée de remboursement plus longue. Ce type de mécanisme augmente généralement le coût global du financement, mais il vous permet de rembourser chaque mois une mensualité plus faible qui correspond mieux à votre budget. L’objectif est souvent que cette nouvelle mensualité ne dépasse pas 35 % de vos revenus.
Cette baisse va aussi automatiquement diminuer votre taux d’endettement et augmenter votre capacité d’emprunt, ce qui peut être l’occasion de financer un projet que vous ne pouviez pas auparavant. Pour cela, il suffit d’inclure le montant nécessaire à sa réalisation dans le capital total à regrouper.
Pour rassembler vos prêts en cours, vous pouvez réaliser votre demande auprès de divers établissements financiers comme :
Les meilleurs organismes de rachat de crédit sont les filiales des grands groupes bancaires. Généralement, elles sont spécialisées dans la réussite de ce type d'opération. Dans ce cas de figure, leur niveau d'expertise pour réunir les crédits des particuliers, avec les meilleures conditions du marché, n'est plus à démontrer et est un vrai gage de confiance et de qualité pour la prestation.
Pour déposer votre dossier auprès de ces organismes bancaires, vous pouvez passer par un courtier, tel que Solutis. En effet, son rôle est d'accompagner chaque client vers une offre personnalisée, en ayant pris le temps de comparer les propositions. Sans l’intervention d’un intermédiaire, vous devrez aussi comparer vous-même les offres sur le marché, ce qui peut prendre un temps considérable. Il est par conséquent un véritable facilitateur pour réussir rapidement vos démarches.
Tout emprunteur peut aussi se tourner vers sa banque principale et son conseiller bancaire pour demander à regrouper des crédits. En revanche, les propositions des établissements ordinaires, les fameuses banques de détail, sont très souvent limitées au niveau du capital restant dû qu'il est possible de regrouper et des durées de remboursement. Regrouper vos crédits avec le coût le moins élevé possible et une durée adaptée à vos finances est donc une opération plus simple à effectuer auprès d'un intermédiaire bancaire ou d’un établissement spécialité dans le regroupement de prêts.
Avec au moins un revenu stable supérieur au SMIC et un CDI, vous pouvez demander à regrouper vos prêts (consommation et immobilier), que vous soyez actuellement propriétaire, locataire, en logement de fonction ou hébergé par de la famille ou une tierce personne. Si vous êtes actuellement titulaire d'un CDD, d'un contrat d'intérim, au chômage ou sans emploi, l'opération peut vous être proposée si vous avez un conjoint qui possède une situation professionnelle stable comme un CDI.
Vous pouvez très facilement obtenir un premier résultat sur un simulateur de regroupement de crédit. Permettant d'obtenir un premier aperçu indicatif, la simulation peut ensuite être suivie d'une demande en ligne. Vous pouvez multiplier les essaies pour obtenir différents résultats de mensualité et les comparer. Gratuite et sans engagement, la simulation de regroupement de prêts vous permet d’obtenir un premier avis de faisabilité.
Pour aller plus loin, il faut enfin effectuer une demande en ligne, un conseiller expert se chargera de vous accompagner. Il va instruire votre dossier en rassemblant vos documents personnels (papiers d'identité, tableaux d'amortissement, relevés de compte...), réaliser son étude puis lancer ses recherches pour trouver la meilleure proposition avec le taux d'intérêt le plus bas pour votre projet de regrouper vos prêts en cours dans un nouveau crédit unique.
Le regroupement de prêts, c’est une opération ouverte à la fois aux particuliers et aux professionnels pour une grande variété de projets.
À partir du moment où les crédits en cours souscrits commencent à s'accumuler et que les mensualités deviennent difficiles à rembourser, c'est qu'il est peut-être temps d'envisager un regroupement de prêts. A travers cette opération, vous n’allez avoir plus qu’un seul emprunt à rembourser avec des échéances ajustées aux revenus actuels de votre foyer.
Les principaux avantages de regrouper ses différents crédits en cours sont de simplifier la gestion financière du foyer, de baisser son taux d’endettement via la réduction des mensualités et l’allongement de la durée du contrat et de pouvoir financer un nouveau projet.
L’opération peut entraîner un surcoût, car tout emprunteur qui regroupe des crédits à la consommation et prêt immobilier doit payer des frais à la banque prêteuse et au courtier (frais de dossier, frais de courtage), des frais de garantie en cas d’hypothèque (frais de notaire) ou de caution ainsi que des pénalités en cas de rachat d’un prêt immobilier. Une augmentation du coût global des intérêts bancaires et cotisations d’assurance de prêt est aussi possible en cas d’allongement de la durée de remboursement.
Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 26/12/2023
Réduisez vos mensualités et financez vos nouveaux projets
Demande de rachat de crédit gratuite
Votre offre en 24h | Une expertise avec + de 20 ans d'expérience
Fonctionnement du crédit renouvelable
Courtier et expert en crédit immobilier
Crédit auto pour financer l’achat d’une voiture
Changer de banque pour obtenir un crédit
Crédit pour financer des travaux
Prêt Pass foncier : fonctionnement et rachat
Peut-on faire racheter un prêt récent ?
Calculer son taux d’endettement
Rachat de crédit rapide et en ligne
Qu’est-ce qu’une offre de prêt immobilier ?
Qu’est-ce qu’un établissement de crédit ?
Prêt à taux zéro : principe et conditions d’éligibilité
Coût d’un rachat de crédit : liste des frais
Qu’est-ce qu’un contrat de prêt ?
Obtenir un crédit immobilier avec un crédit conso en cours
Fonctionnement du rachat de crédit hypothécaire
Les organismes de rachat de crédit en France
Quels sont les documents à donner pour une demande de crédit conso ?
Comment calculer un rachat de crédit ?
Comment profiter de la baisse des taux d’intérêt ?
Quelles sont les durées de remboursement de crédit ?
Comment obtenir le rachat de crédit le moins cher ?
Quelles différences entre prêt et crédit ?
Quels sont les différents types de crédit ?
Tableau d’amortissement : principe et simulateur
Assurance de crédit : définition
Comment calculer les intérêts d’emprunt ?
Restructuration de crédits : explication