Rachat de crédit sur 30 ans (360 mois)

Est-il possible de réaliser un rachat de crédit sur 30 ans ?

Comme beaucoup de français, la réalisation de certains projets comme l’acquisition de votre résidence principale, la réalisation de travaux ou encore le financement de projets personnels passe par la souscription d’un prêt à la banque. Seulement, au cours des années, des imprévus peuvent subvenir, modifiant votre situation initiale et impacter directement le bon remboursement de vos échéances. Que ce soit une perte de revenus ou une augmentation de vos charges, votre budget peut être mis à rude épreuve.

L’option du rachat de crédits sur 30 ans pourrait à priori s’avérer pertinente dans ce type de situation. L’objectif principal est de revoir la composition de vos créances afin de proposer un budget plus en phase avec vos nouvelles conditions de remboursement. Pour procéder à une réduction de vos mensualités, le délai accordé pour payer le capital emprunté est rehaussé. Néanmoins, cette forme de rachat de crédit n’est pas proposée par les établissements.

En effet, la durée maximale pour regrouper ses crédits consommation et immobilier en cours est de 25 ans. De ce fait, concernant la possibilité d’entreprendre une optimisation de ses finances sur 360 mois est donc impossible. Dans ces conditions, il est conseillé de revoir les offres à la disposition de l’emprunteur et quelle durée pour effectuer un regroupement de prêt est la plus adaptée à ses besoins.

Regrouper ses prêts sur 360 mois, quelles sont les alternatives ?

Ce financement bancaire présente des désavantages aux yeux des organismes de crédits. Tout d’abord, le Haut Conseil de Stabilité financière déconseille d’accorder des emprunts qui portent au-delà de 25 ans. La raison principale de cette décision est qu’un délai de remboursement important, implique forcément que l’emprunteur aura l’obligation d’honorer ses échéances bancaires pendant les 360 prochains mois, ainsi dans l’impossibilité de mettre en place un rachat de crédit sur 30 ans, il est possible d’envisager cette même opération sur 25 ans. Cette période est considérée comme la durée maximale dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier.

Le principe d’un regroupement de prêt sur 25 ans est le même que celui sur 30 ans. Concrètement, un organisme de prêt se place en tant que nouveau créancier et rachète l’ensemble des dettes de l’emprunteur. Grâce à cette manœuvre financière, l’établissement bancaire en accord avec l’emprunteur, peut organiser une restitution du capital encore non dû à la banque autour de nouvelles conditions de remboursement.

C’est notamment à cette occasion, qu’une nouvelle durée de remboursement est choisie, souvent plus longue que celles au préalable. En effet, en allongeant la période d’amortissement accordée, l’emprunteur obtient plus de leste dans son budget car il remboursera désormais une mensualité dont le montant sera réduit et plus en adéquation avec sa situation financière et personnelle actuelle.

Quelles sont les démarches pour regrouper ses crédits sur 30 années ?

Pour rappel, le regroupement de crédit est une opération pratiquée par les banques et organismes de crédits, dans le but d’offrir un second souffle au budget de son souscripteur. Pour cela, il faut prendre contact avec une banque ou un organisme spécialisé en charge de l’opération procède au rachat des capitaux restant à rembourser. Une fois les anciennes dettes soldées, un nouveau contrat avec de nouvelles conditions, en fonction de vos capacités de remboursement, est dressé.

Ce nouveau crédit sera constitué du regroupement d’une partie ou de l’ensemble de vos prêts souscrits. Cela comprend les crédits à la consommation, les prêts immobiliers ainsi que des dettes personnelles. Une fois fixé sur le montant à racheter, il convient de rééchelonner la durée de remboursement en fonction de votre situation. Etant donné qu’un rééchelonnement sur 30 ans n’est pas envisageable, vous pouvez convenir d’un regroupement de crédits sur 15 ans, 20 ans ou encore 25 ans selon ses besoins et ses objectifs.

Si vos nouvelles conditions de remboursement sont en phase avec votre situation personnelle et financière, alors libre à vous d’accepter l’offre de financement en apposant votre signature. Dès lors, vous rembourserez donc, une seule mensualité avec un taux unique. Ainsi, vous pourrez aborder plus sereinement chaque fin de mois avec un budget ne suffoquant pas de l’accumulation des différents emprunts bancaires.

Bien évidemment, pour obtenir un regroupement sur une durée définie, il est nécessaire que l’étude de votre dossier fasse écho auprès de l’organisme de crédit. Simplement, à travers cette analyse, il faut que votre prêteur soit rassuré par rapport à vos capacités d’honorer les différentes échéances à venir. Pour cela, des conditions de revenus cohérents avec votre opération et une gestion de comptes irréprochable sont tout autant des points positifs aux yeux de votre créancier.

Comment bien se préparer avant de faire racheter ses crédits ?

Un emprunt sur une longue durée ne doit pas être effectué tête baissée, au contraire. Étant donné qu’il fera partie de votre quotidien pendant plusieurs années, il est recommandé de bien se préparer afin de prendre la meilleure décision possible.

Pour s’approcher du meilleur choix, il faut pouvoir prendre conscience des effets d’un rachat de crédit immobilier pour vos finances. Naturellement, difficile de se projeter réellement en cas de manque de temps ou de connaissances. C’est pourquoi, il peut être intéressant de se référer aux différents outils en ligne existants et présents sur notre site dans le but de simuler votre situation.

Grâce à un simulateur de rachat de crédit, vous pourrez alors comprendre et prévisualiser les conséquences d’un regroupement de crédits sur 300 mois ou moins sur votre budget. Pour cela, il suffit de remplir les différentes informations nécessaires au remplissage de notre questionnaire. Ces données vous concernent essentiellement et portent sur vos revenus, vos charges, la nature de vos crédits, le montant à racheter ou encore la mensualité ou la durée souhaitée. Une fois validé, vous aurez une représentation indicative de vos futures échéances et de votre reste à vivre après le rachat de vos dettes.

Par la même occasion, vous serez tout à fait capable de comparer le résultat d’un rachat de crédit sur 25 ans par rapport à d’autres délais. De ce fait, vous aurez toutes les informations en votre possession pour prendre la meilleure décision possible pour votre quotidien.

Les questions fréquentes sur le rachat de crédit sur 30 ans 

Certains emprunteurs souhaitent mettre à plat leur finance à l’aide d’un rachat de crédit sur 30, voici nos réponses aux questions couramment posées.

Pourquoi il est impossible de faire un rachat de crédit sur une durée supérieure à 25 ans ?

Ce qui est sûr, c’est qu’il est impossible de prédire l’avenir, donc de savoir si l’emprunteur aura la capacité de rembourser intégralement le capital emprunté ou non. Durant un laps de temps long comme 30 ans, vous pourrez très bien voir vos revenus diminuer, à la suite d’un licenciement, ou constater une augmentation de vos charges avec la naissance d’un enfant. Ce constat peut effrayer plus d’une banque.

De la même façon, devoir rembourser un emprunt bancaire sur une plus longue période implique que les intérêts bancaires s’appliquent également à ce délai. Afin de se prémunir contre un potentiel défaut de paiement, la banque vous demandera d’apporter des garanties. Elles prennent généralement la forme d’une hypothèque de votre bien immobilier ou alors d’une caution contractée auprès d’un établissement spécialisé.

Par conséquent, pour un rachat de crédit, il est impossible d’entreprendre un regroupement sur 30 ans, mais également pour :

• Un rachat de crédit sur 31 ans ;
• Un rachat de crédit sur 32 ans ;
• Un rachat de crédit sur 33 ans ;
• Un rachat de crédit sur 34 ans ;
• Un rachat de crédit sur 35 ans.

Rachat de crédit sur 30 ans : pourquoi faire appel à un courtier ?

Si un remboursement sur 30 ans n’est pas le financement idéal pour votre situation, un courtier comme Solutis est capable de proposer d’autres alternatives comme un étalement de la dette sur 25 ans. En effet, étant donné que nous sommes un mandataire non-exclusif, nous pouvons échanger avec nos différentes banques partenaires sans aucune restriction. Ainsi, vous êtes assuré que nous négocierons au maximum en votre faveur pour trouver un montage financier sur-mesure.

Nous pouvons évaluer précisément le coût global de votre financement sur la durée souhaitée. Pour cela, il est essentiel de bien prendre en compte l’ensemble des éléments constituant votre opération de rachat de crédit comme les indemnités de remboursement anticipé de vos actuels crédits et l’assurance emprunteur en présence d’un prêt immobilier.

Quelles sont les conditions pour un rachat de crédit sur 30 ans ?

Dans une grande majorité des cas, la plupart des banques refuseront d’étaler la dette de l’emprunteur autant pour un prêt immobilier comme pour un rachat de crédit. En effet, afin de minimiser les risques pris par les deux parties, il est rarement possible de dépasser un échelonnement de la dette au-delà de 25 ans.

Toutefois, pour les rares établissements qui proposeraient de regrouper les crédits en cours sur une période de 30 ans, soit 360 mois, notamment dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, le prêteur imposera la prise d’une garantie hypothécaire sur un bien pleinement possédé par le souscripteur.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 22/04/2024