Rachat de crédit sur 20 ans

Quel est le principe d’un rachat de crédit sur 20 ans ?

Lorsqu’un emprunteur rembourse plus d’un prêt, ce dernier peut faire racheter ses crédits en cours par une seule banque. En effet, en procédant au regroupement de ses crédits consommation à l’image d’un prêt personnel, d’un prêt auto ou encore d’un crédit travaux puis de ses prêts immobiliers, il sera alors possible d’engager une restructuration de son endettement.

Suivant cette logique, un échelonnement de la nouvelle mensualité unique sur une période de 20 ans peut être opté selon les besoins de l’emprunteur. Pour permettre un amortissement du capital sur 240 mois, l’emprunteur aura recours à une opération proposée par les établissements de rachat de crédit sur 20 ans, soit un regroupement de crédit immobilier.

Grâce à la baisse de ses mensualités et de son taux d’endettement, l’emprunteur pourra compter sur une optimisation de ses finances et profiter d’un meilleur équilibre financier chaque mois. Si la simplification budgétaire peut être une motivation à l’origine d’une demande de rachat de crédit sur 20 ans, la réalisation de nouveaux projets personnels peut l’être également.

Lors du regroupement des différentes dettes, l’emprunteur peut faire la demande d’une trésorerie supplémentaire à intégrer dans l’opération. Cette somme d’argent, versée au moment du déblocage des fonds, est libre d’usage. Il peut alors financer une voiture, des travaux ou une soulte par exemple.

Qui peut faire un rachat de crédit sur 20 ans ?

Le regroupement de crédit sur 20 ans est généralement réservé aux emprunteurs propriétaires d’un bien immobilier. En effet, pour autoriser un échelonnement des capitaux restants dus sur 240 mois, la banque souhaitera bénéficier, à titre de sécurité, d’une garantie hypothécaire sur un logement appartenant au souscripteur. Si l’emprunteur n’est pas propriétaire, un nantissement sur un produit financier peut être présenté pour souscrire un rachat de crédit immobilier d’une durée de 20 ans.

Au même titre qu’un crédit classique, le souscripteur d’un rachat de crédit dont le remboursement comprend 240 mensualités, devra constituer un dossier solide. Pour faire simple, le profil attendu par la banque pour ce type d’opération est avant tout un emprunteur percevant ayant un revenu fixe et régulier ainsi qu’un taux d’endettement inférieur à 35 % après opération pour réduire le risque d’impayé au maximum.

Autrement, la banque veillera à la situation personnelle de l’emprunteur ainsi qu’au nombre de crédits à regrouper et le montant total des capitaux avant de se prononcer sur la faisabilité d’une opération de regroupement sur 20 ans.

Quelles sont les conditions pour obtenir un regroupement de crédits sur 240 mois ?

Avant de voir ses dettes être regroupées sur 20 ans, l’emprunteur devra dans un premier temps vérifier si celui-ci est éligible à ce type d’opération. A travers cette analyse, l’établissement bancaire en charge va mesurer l’intérêt pour l’emprunteur d’avoir recours à une optimisation de sa situation financière.

Pour cela, la banque va s’intéresser au profil du souscripteur en étudiant sa situation personnelle et professionnelle en détail. Un dossier sera monté et constitué de documents justificatifs (bulletins de salaire, relevés de compte, contrat de travail…) envoyés par l’emprunteur.

Sa situation financière :

Lors de cette phase, ce sont les revenus et les charges du foyer qui seront au centre de l’attention. La banque vérifiera la stabilité des ressources afin de savoir si l’emprunteur sera capable de rembourser son rachat de crédit sur 20 ans. D’ailleurs, l’établissement procèdera au calcul du taux d’endettement de l’emprunteur pour connaitre la solvabilité du concerné. En général, il ne faut pas avoir un taux d’endettement supérieur à 50 % pour être éligible à l’opération, ni être fiché bancaire et avoir de dossier de surendettement déposé à la Banque de France

La situation professionnelle :

La régularité des revenus est essentielle pour souscrire un rachat de crédit immobilier sur 240 mois, cette pérennité sera observée notamment avec la nature du contrat de travail. Pour faire simple, un poste en CDI ou de fonctionnaire peut favoriser l’obtention d’une offre de rachat. Si l’emprunteur est en CDD ou en intérim, un co-emprunteur en CDI sera requis.

La situation personnelle :

Pour prétendre à un rachat de crédit sur 20 ans, l’emprunteur doit présenter des garanties auprès de l’établissement sollicité. Bien souvent, cette sécurité prend la forme d’une prise d’hypothèque sur un bien immobilier dont il est le propriétaire. Un locataire peut souscrire une caution bancaire ou un nantissement pour améliorer son dossier et réussir à obtenir un accord de financement. Il faut savoir que pour regrouper ses prêts sur une durée supérieure de 12 ans pour un locataire et 15 ans pour un propriétaire, une garantie sera toujours nécessaire.

La nature des crédits regroupés :

Lors d’un regroupement de prêts sur une période plutôt longue, généralement plusieurs crédits sont regroupés. Il est courant qu’un emprunteur ayant fasse racheter plusieurs prêts consommations, des prêts immobiliers voire des dettes personnelles (découvert bancaire, retard d’impôt…). Dans ce cas de figure, le capital total regroupé dans un rachat de prêts sur 20 ans dépasse souvent la centaine de milliers d’euros et peut inclure tout type de dette.

Pourquoi faire un rachat de crédit sur 20 ans ?

Les raisons d’effectuer un rachat de crédit sur 20 ans sont multiples car cette opération procure plusieurs avantages à son bénéficiaire :

• Une baisse significative des mensualités et du taux d’endettement
• Capitaliser sur une meilleure organisation budgétaire
• Augmenter sa capacité de financement en vue de futur projet

En pratique, le fait de regrouper ses crédits sur 240 mois va permettre d’ajuster à la baisse la nouvelle mensualité en fonction de la situation financière actuelle de l’emprunteur. Cette baisse sera également accompagnée mécaniquement d’une diminution du taux d’endettement du foyer. L’intérêt derrière est que le ménage retrouve un meilleur équilibre financier pour payer plus facilement toutes ses échéances tout en permettant une augmentation de son reste à vivre. Le rachat des prêts sur 20 ans va donc contribuer à simplifier la gestion budgétaire grâce à la mise en place d’un amortissement unique.

En parallèle, l’emprunteur peut également préparer, à travers cette opération, le financement de ses futurs projets. En effet, une trésorerie peut être injectée lors du rachat des différents prêts consommations et immobiliers. Cette capacité financière pourra alors être investie selon les envies du foyer.

Exemple d’un regroupement de crédit sur 240 mois

Voici un exemple fictif, un emprunteur possède 15 000 € de crédit consommation non remboursé ainsi que 100 000 € provenant d’un prêt immobilier. Le total de ses mensualités s’élève à 1500 € par mois, qui plus est ce dernier à besoin d’une trésorerie de 50 000 €.

Grâce à un rachat de crédit sur 20 ans, ce dernier peut diminuer sa mensualité pour rembourser plus que 1175 €, tout en finançant un nouveau projet.

Pour recevoir une offre contractuelle notamment pour regrouper ses crédits sur 240 mois, il est nécessaire de réaliser une demande afin que le dossier de l’emprunteur puisse être soumis à l’étude.

Comment simuler un rachat de crédit sur 20 ans ?

Si vous souhaitez visualiser les avantages de votre opération, vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédit. En renseignant, le montant de vos crédits consommations et immobilier puis la durée de remboursement souhaitée, ici 20 ans, vous serez en mesure d’obtenir une mensualité approximative en fonction des informations renseignées.

A savoir, seule une demande de rachat de crédit auprès d’un organisme spécialisé, d’une banque classique ou d’un intermédiaire bancaire, tel que Solutis, permettra de déterminer avec exactitude le montant de la nouvelle échéance de prêts. Cette étude est totalement gratuite et n’engage en rien.

Le choix de la durée ne dépend pas uniquement de la volonté de l'emprunteur car le taux d’intérêt de l'emprunt, la capacité d'endettement du foyer ou encore la présence d'un montant de trésorerie pour un nouveau projet peuvent influencer la durée de remboursement proposée par la banque. La durée de 20 ans sera définitivement fixée au moment de l'édition d’un contrat de crédit.

Les questions fréquentes relatives à un rachat de crédit sur 20 ans

Certains emprunteurs qui envisagent de faire un rachat de crédit sur 20 ans peuvent avoir des interrogations sur cette opération, voici nos réponses aux questions fréquemment posées.

Est-il possible de regrouper ses crédits au-delà de 20 ans ?

Un emprunteur qui souhaite regrouper ses crédits consommation et immobilier en cours peut parfaitement le faire sur une période supérieure à 20 ans. En effet, le rachat de crédit immobilier ou avec garantie permet de faire :

• Un rachat de crédit sur 21 ans ;
• Un rachat de crédit sur 22 ans ;
• Un rachat de crédit sur 23 ans ;
• Un rachat de crédit sur 24 ans ;
• Un rachat de crédit sur 25 ans ;

Les établissements spécialisés dans le rachat de crédit sont en mesure de proposer un échelonnement du remboursement sur 21, 22, 23 ou encore 24 ans selon les besoins de l’emprunteur.

Quel est le taux d’un rachat de prêt sur 240 mois ?

A savoir, le taux d’intérêt calculé lors d’une opération de rachat de crédit intègre plusieurs éléments comme le profil de l’emprunteur, les caractéristiques du rachat (nombre de crédits, montant des capitaux) mais également la durée de remboursement.

Néanmoins, actuellement le taux le plus bas pour un rachat de crédit sur 20 ans est de 6.29 % à condition de respecter les critères des banques.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 19/04/2024