Rembourser un rachat de crédit sur 18 ans (216 mois)

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Possibilité : Oui, un regroupement de prêts sur 18 ans est possible, notamment à l’aide d’une garantie hypothécaire que l’emprunteur doit concéder.

  • Avantages et inconvénients : Il réduit les mensualités et le taux d’endettement, mais augmente le coût total du crédit.

  • Critères : Revenus stables, contrat de travail pérenne, taux d’endettement sous 40 % après opération et souvent une prise de garantie.

  • Démarches : Solliciter un courtier, envoyer ses justificatifs personnels et comparer les offres avant signature.

Est-il possible de faire un rachat de crédit sur 18 ans ?

Oui, il est possible de faire un rachat de crédit sur 18 ans, mais cela dépend de la nature des prêts rachetés et de la présence d’une garantie. Un regroupement de crédits à la consommation dépasse rarement 12 à 15 ans, sauf dans des cas spécifiques où une garantie immobilière est apportée. En revanche, un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire peut se rembourser sur 18 ans, voire jusqu’à 25 ans, selon les établissements financiers sollicités.

La faisabilité dépend du profil de l’emprunteur, notamment de son âge, de ses revenus et de son taux d’endettement. Les banques analysent la capacité de remboursement sur le long terme et s’assurent que l’âge en fin de prêt reste dans les limites acceptables. Un emprunteur avec une situation financière stable et un bien immobilier en garantie a plus de chances d’obtenir un rachat sur cette durée, équivalente à 216 mois.

Quel est l’intérêt d’un rachat de crédit immobilier ou hypothécaire sur 18 ans ?

Le rachat de prêts d’une durée de 18 ans offre la possibilité à un emprunteur de revoir les modalités de remboursement de plusieurs emprunts, c’est-à-dire la durée, le taux et par conséquent la mensualité. Les prêts à la consommation et les prêts immobiliers peuvent intégrer l’opération.

Concrètement, les anciens crédits sont rachetés puis remplacés par un nouvel emprunt présentant une mensualité réduite, plus facile à amortir jusqu’à la fin du contrat. Le taux d’endettement de l’emprunteur est également amené à diminuer, ce qui amoindri les risques de surendettement. Cela permet aussi d’augmenter la capacité d’emprunt du foyer, qui peut envisager de financer un nouveau projet, soit durant l’opération soit plus tard en souscrivant un nouveau prêt.

L’inconvénient principal d’un allongement de la durée sur 18 ans des emprunts rachetés est l’augmentation du coût total, car les intérêts s’accumulent sur une plus longue durée. Des frais de garantie sont également à prévoir si la banque prêteuse exige la souscription d’une hypothèque ou d’une caution bancaire.

Quelles conditions remplir pour obtenir une offre de regroupement de crédit sur 18 ans ?

Pour obtenir une offre de regroupement de crédits sur 18 ans, il est essentiel de remplir certaines conditions financières et personnelles. Les établissements prêteurs vont analyser le taux d’endettement de l’emprunteur, qui doit généralement rester sous les 40 % de ses revenus après opération. Il doit également justifier de revenus stables et réguliers, car la capacité à rembourser sur une longue période est primordiale pour l’obtention d’une offre.

Une autre condition cruciale pour obtenir un regroupement de prêts sur 18 ans est la présentation d’une garantie, souvent une hypothèque sur un bien immobilier. Les banques privilégient donc les emprunteurs propriétaires, ce qui leur permet de récupérer le capital prêté en cas de non-remboursement.

Enfin, l’âge et la situation personnelle de l’emprunteur seront également pris en compte. En effet, certains prêteurs imposent des limites d’âge à la fin du prêt, souvent autour de 75 à 85 ans, variables selon leurs critères. Le profil financier et la situation personnelle doivent donc permettre de prouver une capacité à rembourser les prêts regroupés sur 18 ans, sans compromettre les finances du foyer sur le long terme.

Chez qui faire sa demande de rachat de prêts sur 18 ans ?

Pour faire une demande de rachat de prêts sur 18 ans, il faut d’abord analyser sa situation financière et déterminer le montant total des crédits à regrouper. Il est recommandé de rassembler tous les documents nécessaires, tels que les tableaux d’amortissement des prêts en cours, les justificatifs de revenus et les relevés bancaires récents. Cette préparation permet d’évaluer sa solvabilité et d’anticiper les conditions exigées par les banques.

Ensuite, il convient de comparer les offres de différents établissements spécialisés dans le regroupement de crédits. L’emprunteur peut solliciter des banques traditionnelles, des organismes spécialisés ou passer par un courtier, qui l’aidera à trouver la meilleure offre selon son profil et ses attentes. Une simulation en ligne sur 18 ans peut également être utile pour obtenir une première estimation des mensualités et du coût total du rachat.

Après avoir contacté un courtier ou un organisme, qui analysera la situation de l’emprunteur à travers une étude de solvabilité, ce dernier recevra une ou plusieurs offres de rachat de crédits sur 18 ans, qu’il faudra comparer. Libre à lui de faire son choix et d’en signer une après un délai de réflexion légal de 10 jours. Une fois acceptée, les fonds seront débloqués pour solder les anciens crédits et il commencera à rembourser sa nouvelle mensualité sur 18 ans.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 27/03/2025