Ce qu’il faut savoir sur le regroupement ou rachat de crédit sur 14 ans (168 mois)

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le regroupement de crédits sur 14 ans contribue à réduire les mensualités tout en gardant un coût global raisonnable par rapport à un contrat sur une durée supérieure.

  • Il est principalement accessible aux propriétaires avec un bon dossier financier et des revenus stables.

  • Préparer un dossier complet et passer par un courtier augmente les chances d’obtenir une offre avantageuse.

  • Avant de signer, comparez plusieurs offres, vérifiez le TAEG et anticipez l’évolution de votre situation personnelle à l’avenir.

Pourquoi choisir une durée de 14 ans pour un rachat de crédit ?

Opter pour un rachat de crédit sur 14 ans permet d’alléger significativement vos mensualités, ce qui peut vous apporter plus de souplesse et de facilité pour la gestion de vos finances personnelles. Cette durée est souvent choisie pour trouver un bon équilibre entre confort de remboursement et coût total du crédit maîtrisé. En effet, plus la durée s’allonge, plus le coût global augmente, ce qu’il faut anticiper dès le départ.

Rembourser son opération sur 168 mois, ou plus, est accessible uniquement aux emprunteurs propriétaires d’un bien, car les locataires peuvent rarement bénéficier d’un regroupement sur plus de 12 ou 13 ans. Cette durée est parfois souhaitée par les retraités ou ceux proches de la retraite, car elle permet d’éviter d’être trop âgé à la fin du contrat.

En optant pour 168 mois, vous bénéficiez d’un allongement raisonnable sans vous engager sur 20 ans ou plus, ce qui peut rassurer les établissements prêteurs qui peuvent plus facilement donner leur accord de financement. C’est une durée cohérente avec une stratégie de rééquilibrage financier sans surcoût excessif.

Les établissements financiers acceptent cette durée s’il y a une stabilité professionnelle, un taux d’endettement maîtrisé et un bon comportement bancaire. Vous devez donc bien préparer votre dossier pour maximiser vos chances.

Quelles conditions faut-il remplir pour un regroupement sur 168 mois ?

Pour être éligible à un regroupement de crédits sur 14 ans, vous devez justifier d’un montant total de dettes suffisant, généralement supérieur à 30 000 €. Les crédits regroupés peuvent être de nature variée : prêt personnel, crédit auto, dettes diverses, voire prêt immobilier.

Votre capacité de remboursement reste le critère clé : les banques exigent que le taux d’endettement final soit inférieur à 40 %, voire 35 %. Un dossier solide repose sur la stabilité professionnelle, des revenus réguliers et une gestion bancaire saine.

Les propriétaires ont un avantage certain, car leur bien immobilier peut servir de garantie hypothécaire. Toutefois, certains organismes acceptent parfois les locataires, à condition d’avoir un profil financier rassurant et de souscrire une caution bancaire.

Comment préparer concrètement votre dossier de rachat sur 14 ans ?

Commencez par faire une liste complète de vos crédits en cours avec les montants restants et votre total de mensualités actuel. Cela vous permet de simuler une nouvelle mensualité sur 168 mois avec précision en utilisant un simulateur en ligne ou en passant par un conseiller financier d’une banque ou d’un courtier.

Ensuite, rassemblez tous les justificatifs nécessaires : bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de compte, contrat de travail, échéanciers de prêts… Un dossier complet accélère l’étude de votre demande et augmente vos chances d’accord.

Faites appel à un courtier en rachat de crédits pour comparer les offres et signer celle sur 14 ans présentant des conditions adaptées à vos attentes. En fonction de votre profil, certains organismes peuvent vous proposer une meilleure offre, comme un taux plus faible, ou une durée légèrement ajustée.

Ce qu’il faut vérifier avant de signer un rachat de crédit sur 14 ans

Avant de vous engager, lisez attentivement l’offre de prêt et vérifiez le coût total du crédit sur 168 mois. Même si les mensualités baissent, la durée allongée entraîne souvent une augmentation des intérêts.

Comparez toujours plusieurs propositions avant de signer, les organismes peuvent avoir des critères et des taux différents sur 14 ans. Un courtier peut d’ailleurs vous aider à les obtenir et à choisir celle qui répond le mieux à vos besoins.

Soyez vigilant sur les frais annexes : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie ou de courtage. Ces éléments doivent être intégrés dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), l’indicateur clé pour comparer les offres.

Enfin, anticipez l’avenir : votre situation professionnelle ou personnelle est-elle amenée à évoluer dans les prochaines années ? Un rachat de crédit de longue durée sur 14 ans doit s’inscrire dans une stratégie budgétaire à long terme. Si, par exemple, vous allez partir à la retraite durant la phase de remboursement, soyez sûr de pouvoir supporter sans difficulté les mensualités avec votre pension, qui devrait être plus faible que vos revenus d’activité.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 04/06/2025