Pourquoi faut-il racheter un crédit durant les premières années ?

Pourquoi faut-il racheter un crédit durant les premières années ?

La diminution du taux fixe d’un crédit à l’aide d’un rachat aura plus d’impact durant le premier tiers de la durée du prêt immobilier. Car les emprunteurs remboursent plus d’intérêts durant cette période.

Faire des économies en réduisant le taux de son crédit immobilier

A l’occasion de l’historique baisse des taux de 2016 et d’un maintien des taux bas en 2017, de nombreux emprunteurs se sont intéressés à la renégociation d’un prêt et au rachat de crédit immobilier. En effet, pour les millions d’emprunteurs immobiliers, cette nouvelle donne est synonyme d’économies substantielles. Ainsi rendre visite à son banquier ou faire appel à un spécialiste du rachat de crédit sont devenus des automatismes depuis 2016. Il faut rappeler que la moyenne des taux la plus basse a été calculée à l’automne précédent avec 1,31 %. Les statistiques ont confirmé cette tendance puisque près d’une opération de crédit sur deux s’est révélé être un rachat ou une renégociation.

Parmi les nombreux conseils adressés aux candidats au rachat de leurs prêts immobilier et consommation, l’un d’entre eux revient souvent : il vaut mieux renégocier son crédit durant les premières années du contrat. Pour quelles raisons faut-il donc racheter son emprunt immobilier le plus tôt possible ? L’explication réside dans la structure du financement immobilier.

Une mensualité qui rembourse à la fois le capital et les intérêts

En effet, lors de la souscription du crédit, les emprunteurs adhèrent contractuellement selon un taux fixe donné. Ce taux et le capital emprunté vont permettre de déterminer le montant total du financement (hors assurance emprunteur). Ainsi chaque mensualité versée contient deux parts : le remboursement du capital et les intérêts du crédit. Pour l’emprunteur, cette répartition entre les deux parts est invisible puisque le montant de la mensualité reste invariable pendant toute la durée du crédit.

Néanmoins, il faut savoir que la part consacrée aux intérêts sera plus importante durant les premières années. L’emprunteur peut vérifier cet état de fait dans son tableau d’amortissement. Au fil des ans, le montant payé en intérêt diminue. Par exemple, pour un prêt de 20 ans à 1,35 % de taux fixe, les emprunteurs auront payé plus de 1900 euros d’intérêt la première année contre moins de 180 euros durant la 20e année.

Les premières années d’un crédit sont plus intéressantes pour un rachat

Lors d’une opération de rachat de crédit immobilier, les emprunteurs cherchent à diminuer leur taux fixe. La réduction de ce taux va donc impacter la part des intérêts sans influer sur le capital. Ainsi, les courtiers en rachat de prêt recommandent de déposer une demande durant le premier tiers de l’emprunt. Car c’est durant cette période que les emprunteurs vont rembourser le plus d’intérêts.
Bien-sûr, il n’est pas exclu de faire racheter son prêt dans les années suivantes mais les économies réalisées seront plus faibles. Enfin, les intermédiaires en opérations de banque insistent également sur la différence entre le nouveau et l’ancien taux qui doit être d’au moins 0,7 point pour être intéressante.


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