Quel est le délai conseillé pour faire racheter son prêt immobilier ?

Lors d’une opération de rachat de crédit immobilier, les emprunteurs cherchent à diminuer leur taux fixe. La réduction de ce taux nominal va contribuer à réduire le montant des intérêts bancaires versés à la banque. C'est pour cette raison que les professionnels recommandent de déposer une demande de rachat de crédit immobilier durant le premier tiers de l’emprunt. Pourquoi pendant cette période précisément ? Car c’est durant ce premier tiers de la vie d'un crédit que les emprunteurs vont rembourser le plus d’intérêts bancaires.

Bien sûr, il n’est pas exclu de faire racheter son prêt immobilier dans les années suivantes, mais les économies réalisées seront plus faibles pendant ce le premier tiers. Les courtiers en rachat et regroupement de crédits insistent également sur un point important : la différence entre le nouveau et l’ancien taux nominal doit être d’au moins 0,7 point pour que l'emprunt observe un réel gain de rentabilité en faisant racheter le crédit de son achat immobilier.

Pendant le premier tier d'un crédit, les intérêts sont majoritaires dans chaque mensualité payée

Lors de la souscription d'un crédit, les emprunteurs adhèrent contractuellement selon un taux fixe donné. Ce taux et le capital emprunté vont permettre de déterminer le montant total du financement (hors assurance emprunteur). Chaque mensualité versée contient deux parts : le remboursement du capital et les intérêts du crédit. Pour l’emprunteur, cette répartition entre les deux parts est invisible puisque le montant de la mensualité reste invariable pendant toute la durée du crédit.

Néanmoins, il faut savoir que la part consacrée aux intérêts sera plus importante durant les premières années. L’emprunteur peut vérifier cet état de fait dans son tableau d’amortissement. Ce document est remis par la banque pour chaque financement accordé. À mesure que la durée d'un crédit s'écoule, le montant payé en intérêts va être dégressif, tandis que la part du capital remboursé va augmenter, soit une dynamique inverse de la part rémunérative des banques. Par exemple, pour un prêt de 20 ans à 1,35 % de taux fixe, les emprunteurs auront payé plus de 1900 euros d’intérêts la première année, contre moins de 180 euros durant la 20e année.

Baisser le taux de son crédit immobilier est un moyen de réaliser beaucoup d'économies

À l'occasion de l’historique baisse des taux, observée depuis 2016, et d’un maintien à des niveaux records en 2022, de nombreux emprunteurs se sont intéressés à la renégociation ainsi qu'au rachat de crédit immobilier. En effet, pour les millions d’emprunteurs immobiliers, la possibilité de diminuer leur taux est synonyme d’économies substantielles.

Ainsi, rendre visite à son banquier ou faire appel à un courtier en rachat de crédit est devenu un automatisme assez courant. Il faut rappeler que la moyenne des taux la plus basse a été calculée sous le seuil de 1,10 %, selon les données récoltées par l'Observatoire crédit logement. Des taux canons qui profitent largement aux emprunteurs souscrivant de de nouveaux financement, mais qui encouragent aussi à la renégociation, au rachat et au regroupement de crédits.