La période est toujours opportune pour faire un rachat de crédit

Avec 1,47 % en avril 2018, les taux d’intérêt moyens des crédits immobiliers flirtent à nouveaux avec les plus bas historique atteint en novembre 2016. Le moment opportun pour faire racheter son crédit immobilier souscrit il y a quelques années.

Les taux actuels permettent d’obtenir un écart de près d’un point de base

Les taux d’intérêt des crédits immobiliers accordés aux particuliers reculent doucement mais sûrement depuis plusieurs mois. Selon certains baromètres, les barèmes retrouvent même leur niveau de l’hiver 2016. Certes, les taux d’intérêt avaient légèrement remonté au cours des trois premiers mois de l’année 2017, mais contre toute attente, ils sont repartis à la baisse dès l’été 2017.

A ce jour, le taux moyen sur 20 ans se négocie autour de 1,50 %, soit le même plus bas historique observé en octobre 2016. Le moment semble donc idéal pour faire racheter un crédit immobilier en cours souscrit il y a quelques années, si ce n’est pas déjà fait.

A savoir que de nombreux ménages ayant contracté un financement à l’habitat en 2014 et 2015 n’ont pas eu l’opportunité de le faire racheter afin de profiter du taux moyen historiquement bas atteint fin 2016. Aujourd’hui, ils ont une nouvelle fenêtre de tir pour le faire. En fait, les niveaux actuels des taux d’intérêt, favorisés par la concurrence interbancaire et la baisse des demandes de prêts à l’habitat, peuvent permettre d’obtenir un taux inférieur d’environ un point de base par rapport aux barèmes accordés, il y a 3 ou 4 ans.

Rachat de crédit immobilier pour réduire ses échéances et/ou la durée de son contrat

A savoir que l’obtention d’un rachat de crédit avantageux financièrement repose sur 3 critères :

• Obtenir pour l’opération, un taux d’intérêt inférieur d’au moins 0,70 point de base ;
• Etre dans le premier tiers de remboursement de son crédit en cours ;
• Avoir un capital restant dû conséquent (au moins 75 000 euros) ;

A ce jour, les récentes études montrent que nombreux emprunteurs respectent ces critères. Ces derniers peuvent donc faire un rachat de crédit immobilier avec à la clé un gain substantiel. Par ailleurs, un rachat de crédit avantageux financièrement permet de, soit conserver les mêmes échéances et réduire sa durée de contrat, soit baisser ses mensualités et conserver la même durée de remboursement.

Toutefois, dans certains cas, il est possible de baisser ses échéances et sa durée de remboursement. Cela concerne principalement les prêts souscrits récemment ou encore les emprunteurs ayant un important écart entre le taux initial du crédit et celui proposé pour l’opération.

Une opportunité pour changer d’assurance emprunteur

Le rachat de crédit immobilier implique la résiliation de tous les contrats annexes du financement initial, notamment le contrat d’assurance emprunteur. De ce fait, il est possible d’optimiser son assurance emprunteur lors d’un rachat de prêt. Toutefois, cette optimisation nécessite d’opter pour un autre assureur.

En d’autres termes, l’emprunteur peut choisir un contrat d’assurance emprunteur autre que celui proposé par l’établissement prêteur. C’est la délégation d’assurance. Cependant, le nouveau contrat doit avoir au moins les mêmes garanties que le contrat proposé par l’établissement prêteur. Pour rappel, dans le contexte de taux historiquement bas, le coût de l’assurance emprunteur peut tourner autour de 40 % du coût total du crédit.