Rachat de crédit et assurance perte d’emploi : qu'en est-il ?

Crédit : quelle utilité pour l’assurance perte emploi

Facultatif, mais fortement recommandé par les établissements prêteurs aux emprunteurs qui souhaitent souscrire un rachat de crédit, le contrat d’assurance perte d’emploi est une clause dans l'assurance prêt qui garantit à l’emprunteur le paiement de ses mensualités en cas de perte d’emploi « chômage ».

Les conditions d’accès à ce type d’assurance et les multiples dispositifs qui restreignent sa mise en place expliquent pourquoi bon nombre d’observateurs le déconseillent.

Dans la conjoncture actuelle marquée par une hausse continue du taux de chômage, les compagnies d’assurances sont devenues très sélectives.

Seuls les bons dossiers, c’est-à-dire, les salariés en CDI depuis un an sont acceptés de bon cœur. De plus, la prise en charge de cette assurance est très longue à cause des franchises et les délais de carence.

Par ailleurs, cela ne veut pas dire qu’une assurance perte d’emploi soit inutile, mais avant de la souscrire, il faut évaluer son utilité en fonction de sa situation financière et professionnelle.

Assurance perte d’emploi : les principales conditions

Dans le cadre d’une souscription d'un rachat de crédit (immobilier ou consommation), l’assurance perte d’emploi semble être réservée qu’à une catégorie d’emprunteur. Mieux vaut être en CDI plutôt qu’en CDD et jeune plutôt que sénior.

Sa principale condition d’acceptation est d’avoir un contrat de travail pérenne, il faut être en CDI chez le même employeur depuis au moins un an (hors période d’essai), l’âge de l’emprunteur est important aussi, il ne doit pas dépasser les 50 ans (jusqu’à 60 ans dans certains cas) pour qu'un assureur accepte de prendre en charge les mensualités à venir.

Toutefois, un emprunteur en CDD peut être accepté s’il est embauché en temps complet pour au moins 3 mois.

A savoir que l’emprunteur en CDD ne sera couvert que s’il obtient un CDI avant son licenciement. Tous les types de travail ne sont pas assurés et la garantie s’applique uniquement dans le cas où l’emprunteur bénéficie d’une allocation versée par le pole-emploi.

Autrement dit, en cas de chômage partiel, de démissions, de ruptures conventionnelles ou encore des renvois pour faute grave, l’emprunteur ne sera pas couvert.

Pour rappel, la durée de franchise d’une assurance emprunteur varie selon les assureurs mais correspond souvent entre 15 à 90 jours.

Délais d’indemnisation : jusqu’à 2 ans

L’un des points négatifs de l’assurance perte d’emploi est le délai d’indemnisation. En fait, contrairement aux autres types d’assurance, la garantie d’une assurance perte d’emploi ne s’applique pas dès la signature du contrat.

Elle est en fonction de deux périodes : la carence et la franchise. La première correspond à la période pendant laquelle l’assurance ne joue pas, c’est à partir de la date de la mise en place du contrat (en moyenne 7 mois).

Quant à la franchise, elle est comprise entre 3 et 6 mois démarrant à la date du licenciement, c’est une période à laquelle les premiers fonds sont versés.

En résumé, il faut compter entre 1 an et 2 ans sans que l’emprunteur ait droit à quelques indemnisations que ce soit, alors qu’il continue à cotiser.

Solutis, votre courtier en assurance emprunteur

En tant que courtier expert en assurance, Solutis peut intervenir pour vous trouver la meilleure protection dans le but de couvrir votre opération de rachat de crédit. Grâce à notre intervention, nous sommes en mesure de vous envoyer plus devis de la part de nos assureurs partenaires dans la journée.

Avec la délégation de votre contrat, vous allez pouvoir obtenir un avantage économique grâce à une assurance individuelle. En effet, les échéances prévues seront moins élevées que celles proposées dans l’offre de groupe de la banque. Cela est principalement dû au fait que le risque n’est pas mutualisé mais calculé seulement selon le profil de l’assuré.

Concrètement, les garanties (décès, invalidité, etc…) seront sélectionnées à partir de la situation professionnelle (profession à risque, travailleur indépendant, etc…) et personnelle (état de santé, âge, etc..) permettant d’obtenir un montant total moindre à payer sans dégrader la qualité de la couverture.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 25/04/2024