Avec des taux d’intérêt attractifs et des conditions de financement avantageuses, de nombreux emprunteurs sont tentés par le rachat de crédit. Toutefois, certains sont freinés par la peur de ne pas obtenir de financement, estimant leur situation difficile. Il est pourtant possible d’obtenir un rachat de crédit même avec un dossier moyen. Solutis vous explique en détail les critères bancaires pour avoir un accord, le principe du dossier après une demande, de sa constitution jusqu’à son analyse, et nos conseils pour améliorer sa qualité.

Un rachat de crédit est-il possible avec un dossier moyen ?

Lors d’un regroupement de crédits (immobilier, consommation), il est logique que les banques et les établissements bancaires privilégient les bons dossiers. Après chaque demande de financement, les dossiers sont analysés pour passer par une étude de faisabilité. Cette étude est obligatoire pour toutes les demandes de rachat de crédits. Elle permet de vérifier la solvabilité de chaque emprunteur avant d’accepter, éventuellement, de lui donner un accord pour regrouper ses crédits en cours de remboursement. Cette analyse conditionne donc l’obtention d’un financement.

Si les emprunteurs avec un bon dossier peuvent regrouper leurs crédits, qu’en est-il pour ceux avec un dossier moyen. Une situation financière compliquée n’est pas éliminatoire pour souscrire un rachat de crédit, bien au contraire. En effet, un emprunteur dont le dossier serait jugé moyen, peut parfaitement prétendre à regrouper ses prêts en cours.

C’est surtout quand la santé financière du foyer de l’emprunteur est jugée mauvaise que ce dernier doit engager une réoptimisation de ses finances à l’aide d’un rachat de crédit. Même avec un dossier moyen, cette opération permettra de réduire le poids des dettes pesant sur le budget. L’idée est de réunir les prêts consommation et immobilier pour ne rembourser qu’une seule mensualité dont le montant sera réduit et adapté aux ressources du ménage.

Au contraire, il est conseillé de mettre en place un rachat de crédit même avec un dossier moyen avant que la situation n’empire et ne dégrade encore plus. En cas de difficultés financières, sans aucune action de la part de l’emprunteur, ce dernier pourrait faire face à un surendettement pouvant mener à un fichage à la banque de France et une exclusion à toutes les opérations bancaires.

Rachat de crédit : quels sont les critères d’obtention avec un dossier moyen ?

Pour un rachat de crédit avec un dossier moyen, les banques regardent en priorité la situation professionnelle et financière de l’emprunteur (CDI, fonctionnaire, revenus élevés, capacité d’endettement…). Les banques prêteuses partenaires portent également une attention particulière sur la nature des prêts concernés à racheter et sur le capital restant dû.

Le comportement financier de l’emprunteur est aussi l’un des critères importants pour les établissements bancaires. De ce fait, un bon dossier est caractérisé par une situation budgétaire sereine avec des revenus stables, un taux d’endettement inférieur à 33 % des revenus nets après la réalisation de l’opération et un comportement bancaire raisonnable, c’est-à-dire sans incident de paiement à répétition sur les comptes en banque.

Ces critères, s’ils sont cochés, augmentent fortement la qualité d’un dossier et les chances d’obtenir un financement de rachat de crédit avec les meilleures conditions du marché.

Dossier moyen : quels sont les documents à envoyer pour regrouper ses crédits ?

Avant toute chose, pour permettre de monter votre dossier, après avoir complétée une demande de rachat de crédit  en ligne par exemple, vous allez devoir fournir des documents relatifs à votre situation personnelle et financière.

Voici une liste non-exhaustive des pièces nécessaires dont l’établissement bancaire aura besoin pour réussir le montage du dossier puis pour faire son analyse de faisabilité :

  1. Une pièce justificative d’identité (carte nationale d’identité, passeport, permis ou carte de séjour en cours de validité).
  2. Des documents sur votre situation professionnelle (les 3 derniers bulletins de salaire et relevés de compte bancaire, le dernier avis d’imposition, un contrat de travail).
  3. Vos justificatifs des crédits en cours à racheter puis à regrouper (contrat des offres de prêt conso et immobilier, tableau d’amortissement, le dernier relevé des crédits renouvelables en cours de remboursement, etc…).
  4. Quittance de loyer si vous êtes locataire et/ou contrat de location (bail)

Durant l’étude de votre dossier, les banques examineront vos 3 derniers relevés de compte en banque et bulletins de salaire. Tâchez donc, sur les 3 derniers mois précédant votre demande pour regrouper vos prêts, d’avoir des comptes sans incident et des revenus réguliers sur vos documents afin de constituer un dossier propre et de qualité. Il n’en sera que plus facilement acceptable auprès des banques.

Comment rassurer les banques pour obtenir un rachat de crédit avec un dossier difficile ?

Un dossier complet et riche en information va permettre d’optimiser vos chances d’obtenir un accord en retour, après une demande de rachat de crédit. Mais en réalité, les organismes prêteurs portent une attention particulière à la stabilité financière de l’emprunteur et à la propreté de ses comptes bancaires.

En fait, pour les banques, le plus important est d’avoir l’assurance d’être remboursé en temps et en heure. Si vous considérez votre dossier comme étant « moyen » ou difficile à financer, parce que vous gagnez des revenus peu élevés, proche du SMIC par exemple, sachez que ce n’est pas l’élément le plus important. Les établissements bancaires préfèrent accorder un rachat de prêts à un emprunteur responsable, qui touche de faibles revenus et qui gère correctement ses comptes, plutôt qu’à un foyer qui gagne de hauts revenus mais qui multiplie les incidents de paiement.

De ce fait, l’organisme de prêt va vérifier que vous n’avez pas de découvert bancaire régulier ni de refus de paiement sur vos crédits à racheter, que votre budget est adapté à vos revenus et à vos charges et que vous êtes capable de mettre de l’argent de côté. De plus, le montant de la nouvelle mensualité doit être adapté à vos finances, tandis que l’opération de rachat de crédits doit permettre de réorganiser durablement l’équilibre de votre budget.

Ainsi, un emprunteur capable de rassurer les banques sur sa solvabilité et sur la régularité de ses ressources peut obtenir rapidement un financement de regroupement de prêts dans les meilleures conditions.

Notre conseil d'expert :

Le fait d’être propriétaire d’un bien immobilier va améliorer considérablement votre dossier de prêt, même si ce dernier est considéré comme « moyen ». Pour pousser davantage sa qualité et les garanties en place, il est possible de souscrire une garantie hypothécaire.

Dossier difficile : faire appel à un courtier en rachat de crédit

Pour obtenir des conseils avisés afin de constituer un projet solide, que les prêteurs ne pourront pas refuser, et recevoir une offre de rachat de crédit au meilleur taux, il est capital de solliciter un intermédiaire bancaire spécialisé en la matière tel que Solutis.

L'intervention de nos professionnels est essentielle, notamment pour les dossiers de regroupement de crédits, car ils connaissent parfaitement les critères des établissements financiers. Ils sauront sur quel levier appuyer pour argumenter en votre faveur et convaincre nos banques partenaires. Ils mettront tout en œuvre pour obtenir des propositions avec différentes durées et mensualités, afin de vous fournir un éventail d'options adaptées à vos besoins. Grâce à nos simulations, vous pourrez évaluer les différentes possibilités et choisir une offre conforme à vos projets et à votre situation personnelle particulière.

En sollicitant nos services, vous bénéficierez d'un accompagnement personnalisé et d'un suivi attentif tout au long du processus. Nos experts seront à vos côtés pour défendre votre dossier de financement, que vous soyez en CDD, en intérim ou que vous présentiez des particularités difficiles à financer. Ils mettront à profit leur expertise pour optimiser vos chances d'obtenir un accord de financement favorable.

Nous comprenons l'importance du délai dans ce type de projet, c'est pourquoi nous nous engageons à vous fournir une réponse rapide. Votre conseiller Solutis sera votre interlocuteur privilégié et fera preuve de professionnalisme et d'efficacité pour mener à bien votre demande de rachat de crédit. Faites confiance à notre équipe expérimentée pour vous accompagner vers la réalisation de vos projets financiers.

Bon à savoir :

Avant de réaliser votre demande en ligne, il est possible de calculer un premier résultat pour connaître les effets de l’opération sur vos finances. Pour cela, il faut avoir recours à notre simulateur de regroupement de crédit.

FAQ : nos réponses à vos questions

Dossier difficile : pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?

Avoir un dossier difficile n’est pas forcément synonyme de refus pour un emprunteur qui souhaiterait regrouper ses prêts en cours. Toutefois, la banque peut émettre un refus, et cela pour plusieurs motifs :

  • Une situation financière trop dégradée ;
  • Un fichage à la banque de France (FCC, FICP) ;
  • Un dossier incomplet (un ou plusieurs justificatifs manquants) ;
  • Une situation professionnelle instable ;
  • Le manque de garantie de remboursement.

Dossier moyen : que faire en cas de refus pour regrouper mes crédits ?

Avec un dossier moyen, un emprunteur peut faire face à un refus de la banque suite à une demande de rachat de crédit. Sachez qu’il existe des recours pour sortir de cette impasse car en effet, l’avis de la banque peut être amené à changer dans le temps.

En cas de refus pour un dossier moyen, l’objectif principal va être d’améliorer son dossier afin de rassurer davantage la banque pour recevoir une réponse positive à un possible regroupement des prêts en cours. Pour cela, l’emprunteur peut dans un premier temps attendre notamment si les soucis qu’il rencontre son passager. Si toutefois les difficultés financières demeurent alors l’obtention d’un contrat de travail pérenne, la mise en place d’une épargne, la régularisation des comptes bancaires ainsi qu’aucun rejet de prélèvement durant les 3 derniers mois sont autant de preuves qui peuvent conforter la banque à accorder un rachat de crédit avec un dossier moyen.

Jonathan Hector

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 12/12/2023

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