Peut-on obtenir un rachat de crédit avec un SMIC ?

Peut-on obtenir un rachat de crédit avec un SMIC ?

Concerné par près de 11 millions de salariés des entreprises privées et publiques, le SMIC est le niveau de salaire horaire sous lequel un salarié ne peut être légalement payé en France. Cependant, peut-on obtenir un rachat de crédit avec ce salaire minimum ?

Il est possible de gagner le SMIC et d’obtenir un rachat de crédit

Un emprunteur qui gagne le salaire minimum interprofessionnel de croissance (SMIC) peut bel et bien obtenir un regroupement de crédits avec ou sans garantie sous conditions d’éligibilité. Pour les 10,6 millions d’actifs Français vivant au SMIC, le rachat de crédit peut permettre de bénéficier des conditions attractives de financement, une meilleure gestion de budget avec une mensualité adaptée ou encore un financement de nouveaux projets sans augmenter leur taux d’endettement.

A savoir que dans une opération de regroupement de crédits, les principaux critères pris en compte par les banques et leurs intermédiaires sont entre autres : la capacité de remboursement de l’emprunteur, la pérennité de sa situation financière (CDI, fonctionnaire, autoentrepreneur avec au moins trois bilans…) et son comportement bancaire (absence de découvert bancaire successif, pas ou très peu d’incident bancaire, pas rejet de paiement…).

De ce fait, un emprunteur gagnant le SMIC qui remplit les conditions de base des banques et d’autres critères supplémentaires peut prétendre à un rachat de crédit. Cependant, comme pour les autres opérations de prêt, le financement d’un rachat de crédit est en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur et de son reste pour vivre.

Pour un emprunteur au SMIC (ceux qui gagnent environ 1165 euros nets par mois), la somme maximale consacrée au remboursement du nouvel emprunt ne doit pas dépasser environ 388 euros, soit le tiers de son salaire net mensuel et ce, quel que soit le type de rachat de prêt (immobilier, consommation, avec ou sans garantie).

La capacité de remboursement a augmenté grâce à la baisse des taux

Selon les récents chiffres publiés par l’INSEE et d’autres baromètres, le salaire minimum interprofessionnel de croissance a très peu évolué ces dernières années. Par rapport à 2010, les progressions constatées ne sont que de 1 euro brut de l’heure, soit une hausse d’environ 12 % en 8 ans.

Pourtant, depuis 2010, la capacité de remboursement, en raison des taux d’intérêt particulièrement attractifs, s’est considérablement améliorée. Certaines études montrent que la capacité de remboursement et d’emprunt des SMICARDS a progressé de 40 % depuis 2010 grâce à la baisse continue des barèmes, bien davantage que la rémunération minimale légale.

A savoir que depuis la fin de la crise financière de 2007, la quasi-totalité des banques centrales à l’image de la réserve fédérale des USA (FED) et de la banque centrale Européenne (BCE) ont opté pour une politique non-conventionnelle, mais très accommodante permettant aux établissements bancaires de proposer de taux d’intérêt inédits aux particuliers. Conséquence, depuis 2010, les taux d’intérêt ont été plus que divisés par deux pour certaines durées de remboursement.

Ce contexte exceptionnel a rendu des nombreux foyers vivant au SMIC, éligibles aux crédits (immobiliers, consommation) et aux opérations de regroupement de crédits avec ou sans garanties à condition d’avoir un taux d’endettement raisonnable (inférieur à 33 % idéalement).


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