Déroulement d'un rachat de prêts
Un regroupement de crédit paraît simple à mettre en place sur le papier mais dans la pratique, la mise en place est plus complexe, c’est d’ailleurs la mission de l’intermédiaire bancaire qui se charge de l’instruction complète du dossier de rachat de prêts, pour le compte de l’emprunteur. La première étape est logiquement la demande de regroupement d'emprunt en cours de remboursement, elle peut se faire par téléphone, courrier, e-mail ou directement par internet sur le formulaire de demande en ligne. Une fois la demande réalisée, les informations sont transmises de façon confidentielle et sécurisée à un conseiller financier qui peut débuter son analyse.
Cette étude de faisabilité permet de mettre en avant les possibilités de financement, en termes de durée de remboursement, de taux, de mensualité allégée et d’assurance. L’ensemble des frais liés à la mise en place de l’opération peuvent ainsi être estimés (frais de remboursement anticipé ou IRA, frais de dossier / mandat ou encore frais de notaire pour les regroupements de prêts assortis d’une garantie hypothécaire), ce qui facilite la comparaison de sa situation financière, avant et après regroupement des emprunts, le tout sans changer de banque.
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Demande en ligne (gratuite & sans engagement)
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Propositions de financement (aux meilleures conditions)
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Rachat des crédits & mensualités réduites
Durée et taux du rachat de crédits
La durée dépendra essentiellement de la nature, c'est à dire qu'un financement dit "immobilier" pourra être conclu sur une durée minimale de 60 mois (soit 5 ans) et sur une durée maximale de 420 mois (soit 35 ans). Un rachat de credit dit "consommation" sera proposé sur une durée minimale de 12 mois (soit 1 an) et sur une durée maximale de 144 mois (soit 12 ans). La durée proposée dans ce type d'opération de crédit dépend essentiellement de la capacité de l'emprunteur à rembourser le financement et de ses besoins. La durée souhaitée doit être exprimée lors de la demande en ligne, ce qui permet au conseiller financier de mieux identifier les besoins de l'emprunteur et de pouvoir proposer des offres de regroupement d'emprunt en conséquence.
Les taux pratiqués par les différents établissements de crédits sont différents selon la nature du financement (immo ou conso) et ils sont généralement fixes. L'avantage de proposer un taux fixe réside dans la possibilité de rassembler plusieurs emprunts avec des taux différents et d'uniformiser le tout sous un nouveau contrat. Par exemple, les crédits renouvelables sont souvent conclus sur des taux élevés, proche de la limite des 20%. Le rachat de ces emprunts permet de renégocier les taux et de repartir sur une nouvelle base, c'est à dire un taux fixe. Bon à savoir : les crédits à taux fixes et taux variables (capés ou non) sont tous concernés par le regroupement.
Le nouveau projet en rachat de crédit
Un emprunteur qui souhaite faire racheter ses prêts en cours de remboursement peut demander à ajouter dans le financement un montant qui sera affecté à un projet. Cette somme doit être justifiée dans l'instruction du dossier et le montant accordé peut varier en fonction des besoins de l'emprunteur mais aussi en fonction des critères des établissements de crédits partenaires. Le montant accordé peut être utilisé dans le cadre de l'achat d'une voiture, la réalisation de travaux dans l'habitat, l'achat de biens d'équipements ou encore toute autre dépense. Il est bon de savoir qu'une opération de regroupement de prêts peut également inclure des retards de paiement comme les dettes d'impôt ou encore de loyer (sous réserve d'acceptation par nos partenaires bancaires). Dans ce cas de figure bien précis, une étude est fortement recommandée afin d'étudier dans l'ensemble la situation du demandeur et de pouvoir l'informer de la faisabilité de son projet de rachat de prêt.
Le rachat de prêt selon votre situation
Propriétaire : dans le cadre d’un regroupement de prêts à destination d’un foyer propriétaire, l’étude de faisabilité est plus complexe puisque l’analyste (conseiller financier) doit évaluer la faisabilité du projet en prenant en compte la situation financière de l’emprunteur, de l’éventuel co-emprunteur ainsi que le ou les bien(s) immobilier(s). Le regroupement de prêts peut être sollicité dans plusieurs situations, tout d’abord celle de préserver le bien immobilier, la réduction des mensualités permet de rééquilibrer les finances de l’emprunteur de sorte à éviter tout déséquilibre pouvant conduire à la revente du bien. De nombreux propriétaires sollicitent également le regroupement de prêts pour financer un nouveau projet, ils profitent de l’opération pour rassembler les emprunts en cours et ajouter une somme dédiée à des travaux (isolation, gros œuvre, menuiseries…), l’intérêt étant de proposer un plan de remboursement adapté. Deux types de financements sont donc applicables pour le propriétaire, le rachat de prêt immobilier et le rachat de prêts à la consommation. En savoir plus.
Locataire : un emprunteur locataire peut trouver dans le regroupement de prêts une solution pour lui permettre de rééquilibrer ses charges, de pouvoir éventuellement financer un nouveau projet comme l’achat d’une voiture ou le financement des études. Plusieurs profils se distinguent chez les emprunteurs locataires sollicitant un regroupement de crédits, les personnes souhaitant rebondir suite à une séparation ou un divorce, les jeunes emprunteurs souhaitant simplifier la gestion de leur budget ou même les retraités préférant une échéance à plusieurs mensualités. Chaque situation est unique et le rachat de crédits permet de répondre à chaque besoin, de façon personnalisée. Non seulement les crédits à la consommation peuvent être inclus dans l’opération mais il est également possible d’inclure certaines dettes comme des retards de loyers, des impayés ou autres. Il faut bien évidemment une étude pour s’assurer de la faisabilité du projet, ce qui est proposé gratuitement et sans engagement. En savoir plus.
Hébergés : certains emprunteurs bénéficient d’un hébergement dans le cadre de leur habitation, il peut s’agir d’un logement de fonction proposé par l’employeur ou alors d’un hébergement par des proches (amis, famille). Le regroupement de prêts peut être mis en place dans le cadre d’un emprunteur étant logé par un tiers, c’est un profil qui est assimilé à celui d’un locataire dans l’étude de faisabilité par les conseillers financiers, simplement un loyer fictif est appliqué par les établissements de crédits partenaires, qui statuent sur le financement du dossier. L’hébergement n’est pas un frein à un regroupement de prêts et cette opération permet à de nombreux foyers de repartir sur de meilleures bases financières pour, soit repartir suite à une période transitoire, soit envisager de nouveaux projets sous condition de faisabilité avec le plan de remboursement proposé. Plusieurs types de crédits peuvent être rassemblés dans le cadre du rachat des encours, une demande sur le site permet d’obtenir une estimation et plusieurs propositions de financement. En savoir plus.
Professionnels : l’expertise de Solutis ne se réserve pas uniquement aux profils d’emprunteurs particuliers, c’est aussi des solutions de rachat d’emprunts à destination des emprunteurs professionnels, c’est-à-dire les artisans, les auto-entrepreneurs, les sociétés civiles immobilières (SCI, SCPI) ou encore les professions libérales. Pour ces professions, l’activité professionnelle prend parfois le pas sur le personnel, le regroupement de prêts permet de rééquilibrer le budget et de permettre au professionnel de mieux se concentrer sur son activité professionnelle. Par ailleurs, dans le cadre de SCI ou de SCPI, il est parfois nécessaire d’avoir recours au regroupement de crédits hypothécaire afin de bénéficier de montages financiers adaptés, avec parfois le rachat de plusieurs emprunts immobiliers et le financement d’une nouvelle acquisition (investissement locatif, résidence secondaire). Ces profils, ayant besoin de conseils avisés et surtout de solutions pérennes, peuvent compter sur le pôle d’expertise de Solutis à destination des professionnels. En savoir plus.
