Quelle est la durée minimale et maximale pour rembourser un crédit ?

Baissez vos mensualités et simplifiez vos finances
Étude simple, rapide et sans engagement

L’une des premières questions que l’on se pose lors de la souscription d’un crédit est : pendant combien de temps vais-je devoir rembourser mon emprunt ? Dans le cadre d’un regroupement de prêt, il est possible de regrouper les crédits en cours au minimum sur un an jusqu’à 25 ans. Un crédit consommation peut quant à lui être rembourser sur 3 mois au minimum et au maximum sur 12 ans. Tandis qu’un prêt immobilier peut être emprunté sur une durée comprise entre 5 à 25 ans. Voici quelques informations complémentaires.

Quelle est la durée de remboursement maximale et minimale pour un crédit consommation ?

Pour effectuer certaines dépenses ou concrétiser des projets personnels, il est courant que les Français souscrivent un crédit consommation. Pour rappel, cette opération bancaire permet d’obtenir une somme d’argent afin que son bénéficiaire puisse en faire usage. Naturellement, le montant de capital sera remboursé selon une durée convenue entre l’emprunteur et la banque.

Ainsi, la durée de remboursement minimale pour un crédit consommation est fixée à 3 mois. Cela signifie que l’emprunteur est libre de restituer la somme d’argent en 3 échéances, une période qui convient surtout à un emprunt d’un montant relativement peu élevé. De la même manière, la durée maximale pour rembourser un prêt consommation est de 12 ans, une période plus longue adaptée à l’emprunt d’un capital plus important.

Attention, ces périodes peuvent varier selon l’usage des fonds. En effet, selon la nature du crédit, il n’est pas forcément possible d’appliquer ces conditions en termes de restitution des fonds. Par exemple, la durée maximale de remboursement pour un prêt auto est de 7 ans pour un véhicule neuf et de 6 ans pour un achat dans l’occasion.

Au même titre, la loi Lagarde encadre le crédit renouvelable anciennement crédit revolving depuis 2010. En résumé, la durée de remboursement d’une réserve de trésorerie est conditionnée au montant emprunté :

Pour un crédit renouvelable d’un montant inférieur à 3000 €, la période maximale est de 36 mois, soit 3 ans ;
Pour un crédit renouvelable d’un montant supérieur à 3000 €, la période maximale est de 60 mois, soit 5 ans.

Quelle est la durée de remboursement maximale et minimale d’un crédit immobilier ?

Facilitant l’acquisition immobilière, le prêt immobilier permet d’emprunter un capital d’un montant généralement important et de financer tout type de biens (appartement, maison, immeuble, terrain, etc…). En matière de remboursement d’un crédit à l’habitat, il existe une réglementation encadrant les modalités de ce type d’emprunt, notamment sur le temps donné pour restituer les fonds à la banque.

Selon le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), la durée minimale d’un crédit immobilier est égale à 5 ans, alors que la durée maximale est quant à elle fixée à 25 ans. Bien que ces durées représentent le plancher et le plafond en termes de période de remboursement, il est recommandé de souscrire un prêt immobilier sur une période adaptée à sa situation.

En effet, un emprunteur n’est pas dans l’obligation d’emprunter sur 5 ans ou sur 25 ans pour financer un bien immobilier. Plusieurs facteurs entrent en jeu lors de la détermination de cette variable. En autre, la durée d’un crédit immobilier va dépendre du montant emprunté, du taux d’endettement du foyer, du coût de l’assurance et de l’opération au global, le taux d’intérêt nominal.

Notre conseil d'expert :

Pour optez pour la période de remboursement la plus adaptée à ses ressources financières, il est conseillé de s’appuyer sur un simulateur de crédit immobilier. Via cet outil, il est possible d’établir plusieurs simulations selon différents paramètres et d’obtenir divers résultats. Cette manipulation simple et sans engagement permet de visualiser au mieux les effets d’un potentiel emprunt sur son budget.

Quelle est la durée de remboursement minimale et maximale d’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est désigné par une opération de banque reposant sur le regroupement des encours bancaires de l’emprunteur pour former plus qu’un seul crédit donc une seule mensualité. La durée maximale d’un rachat de crédit dépend du type d’opération que vous allez souscrire :

Si vous réalisez un rachat de crédit à la consommation, la durée de remboursement maximale est de 12 ans si vous êtes locataire ou de 15 ans si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Le regroupement de crédit le plus court peut avoir lieu sur un an.
Si vous mettez en garantie un logement pour couvrir votre financement, votre rachat de crédit hypothécaire ou regroupement de prêt immobilier sera remboursé sur une durée maximale de 25 ans, voire 35 ans.

La durée maximale d’un rachat de crédit dépend donc essentiellement de deux choses : des crédits en cours que vous êtes en train de rembourser et votre situation patrimoniale. En effet, selon la situation financière et le profil de l’emprunteur, certaines durées pour un rachat de crédit seront plus appropriées pour profiter de la manière la plus optimale possible des bénéfices de ce montage.

Quelle durée choisir pour un regroupement de crédits ?

Il n’existe pas de durée idéale, celle qui faut choisir dépend de la situation et des projets de chaque emprunteur.

Il faut néanmoins retenir qu’un regroupement de crédit de longue durée augmente le taux nominal et, par conséquent, le coût des intérêts bancaires à verser à la banque prêteuse. En effet, plus le nombre d’années pour amortir le capital est important et plus le coût total, assurance comprise, sera élevé.

Il faut donc faire un regroupement de crédits conso et immobilier sur une durée moyenne qui va permettre à la fois de limiter le montant des frais, mais aussi d’obtenir une baisse suffisante des mensualités.

Notre conseil d'expert :

Faites confiance en l’expertise de l’équipe Solutis, courtier depuis plus de 25 ans, pour vous aider à choisir la durée de votre rachat de prêts, vous trouver le meilleur taux d’intérêt et réduire vos échéances selon vos attentes.

Une durée de remboursement conditionnée par le profil de l’emprunteur

Pour un regroupement de crédit, avec ou sans le financement de nouveaux projets, l’emprunteur va renégocier ses conditions de crédit auprès d’un organisme ou mandater un courtier. En fonction des caractéristiques de son profil et de son dossier (revenus, taux d’endettement…), les termes du contrat peuvent varier notamment sur la durée du rachat de crédit.

Chaque banque possède ses conditions d’emprunt et chaque dossier est différent. Une banque peut être plus ouverte sur la durée souhaitée par l’emprunteur pour un bon dossier, tout comme elle peut être plus stricte dans le cas d’un profil jugé plus à risque. La différence va se faire essentiellement sur la qualité du dossier, en fonction des avantages dont dispose l’emprunteur tel un CDI, une stabilité de l’emploi, un endettement faible, etc…

Bon à savoir :

Sachant que chaque organisme possède ses propres critères, il paraît intéressant de comparer l’ensemble des offres à votre disposition en prenant contact avec différentes banques. Toutefois, la comparaison peut être facilitée avec le soutien d’un intermédiaire bancaire, une prestation proposée par nos conseillers.

Nos réponses à vos questions sur la durée de remboursement d’un crédit

Quelle est la loi qui encadre la durée de remboursement ?

Afin de protéger les emprunteurs et les responsabiliser contre le risque de surendettement lors de la souscription d’un crédit, la loi Lagarde votée en juillet 2010 encadre de façon législative l’octroi d’un emprunt autant sur la durée de remboursement que sur le montant pouvant être emprunté.