Meilleurs taux de rachat de crédit : baromètre avril 2024

Quel est le meilleur taux de rachat de crédit en vigueur en avril 2024 ?

Voici les meilleurs taux pour les offres de rachat de crédits à la consommation et de regroupement de crédit immobilier :

Pour le mois d’avril 2024, le meilleur taux de rachat de crédit à la consommation est de 4,91 %*, tandis que le taux le plus faible en rachat de crédit immobilier est de 4,57 %* pour les propriétaires.

Comment savoir quel est le taux qui va s’appliquer à votre opération ? En l'état, c'est très simple : si vous avez des encours de prêt immobilier à faire racheter et que leurs parts représentent plus de 60 % du montant total de vos crédits à réunir, alors il s'agira d'un regroupement du type immobilier, ou hypothécaire. En dessous, le barème des taux de rachat de crédit à la consommation sans garantie hypothécaire, s'applique.

Quels sont les taux actuels de rachat de crédit ?

Voici les meilleurs taux actuels pour les offres de rachat de crédit avec la prise d'une garantie hypothécaire suivant plusieurs durées :

Concernant les offres de regroupement de crédit avec une prise de garantie, le taux le plus bas actuellement pratiqué par les banques partenaires est de 6,09 % sur 15 ans ou de 6,29 % sur 20 et 25 ans.

Voici le baromètre des taux actuels de regroupement de crédits sans garantie selon la durée de remboursement :

Le taux le plus bas pour un rachat de crédit sans garantie est de 6,14 %* sur 12 ans, 6,38 %* sur 15 ans ou encore 6,49 %* sur 20 ans.

Voici le barème des taux de regroupement de crédits sans garantie pour les propriétaires et locataires :

Mis à jour régulièrement, les taux d'intérêt de rachat de prêts inscrits dans les baromètres ci-dessus correspondent aux meilleurs taux nominaux actuellement proposés par les banques partenaires, et non pas aux taux moyens. Ils sont actualisés tous les trimestres.

* A partir de. Taux actuels proposés chez les établissements de crédits partenaires, sous réserve d'étude et de la durée du financement. Taux le plus bas en fonction du profil de l'emprunteur.

Rappel du fonctionnement d’un regroupement de crédits

Pour rappel, une opération de demande de rachat de prêts consiste à clôturer le montant total de vos crédits en cours de remboursement afin de les regrouper dans un seul prêt à la mensualité unique.

L'objectif de ce regroupement est de simplifier votre situation financière et de réduire le montant de la nouvelle échéance, par rapport au total mensuel que vous remboursiez avant l'opération, en proposant un plan d'amortissement adapté à vos revenus actuels. Il s'effectue généralement pour diminuer le taux d'endettement de son foyer, équilibrer ses comptes et augmenter sa capacité d'emprunt pour financer de nouveaux besoins.

Les emprunts pouvant faire l’objet d'une opération de rachat, ou d'une restructuration, sont les crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable ou revolving...), les divers prêts immobiliers (amortissable, in-fine, PTZ...) et les dettes (découverts bancaires, dettes fiscales...). À savoir qu'il est possible de rassembler avec vos anciens crédits une trésorerie supplémentaire dans le but de financer un nouveau projet (achat d'une auto, achat immobilier...).

Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit conso et immo ?

Il existe des astuces et des conseils qu'il est possible d'appliquer afin d'obtenir le meilleur TAEG dans le cadre de votre projet de regroupement de prêts, qu'il soit de nature immobilier ou à la consommation. En résumé, pour obtenir le taux de rachat de crédit le plus bas, il est préférable de contacter un courtier pour comparer les offres et taux des banques, de soigner la gestion de vos comptes en banque, d'être en CDI, de gagner des revenus élevés, d'avoir un taux d'endettement assez faible, de présenter un bien en garantie et un dossier complet, puis de choisir une durée de remboursement plutôt courte.

Voici plus de détails au sujet de chacun de ces conseils :

1 – Sollicitez un courtier pour comparer facilement les taux d'intérêt de rachat de crédit

L’intermédiaire bancaire, aussi appelé courtier, est un organisme qui joue le rôle de passerelle entre vous, qui souhaitez regrouper vos prêts à la consommation et immobilier en cours dans un crédit unique, et plusieurs de ses partenaires bancaires qui sont en capacité de vous financer.

L'objectif d'un courtier est d'accompagner chaque emprunteur vers une solution dédiée à son projet, de le conseiller et de faciliter toutes ses démarches. Cet intermédiaire agit à vos côtés en sélectionnant l’offre de rachat de crédit la moins chère et au meilleur taux.

2 – Soignez votre profil emprunteur et la gestion de vos comptes bancaires

Le profil emprunteur est un critère très important dans la perception qu'ont nos conseillers lors de l'analyse d'une demande de rachat de crédit. C'est pour cette raison qu'il est fortement recommandé, pour décrocher le meilleur taux, de montrer aux banques que vos comptes sont gérés efficacement, de manière responsable et sans incident de paiement régulier.

En effet, la présence de signaux négatifs comme des prélèvements rejetés, des retards de paiement ou des découverts récurrents peuvent altérer la qualité de votre dossier, ce qui va se répercuter sur le taux proposé. Quelques mois avant de réaliser une demande pour regrouper vos crédits immo et conso (crédits renouvelables, prêts personnels...), il est donc conseillé de régulariser les incidents pour afficher des comptes bancaires « propres », qui conditionnent l'obtention d'un taux nominal très faible.

Autre point important, le pourcentage de taux d'endettement, avant et après la réalisation de l'opération, est un indicateur qui aura une incidence sur le calcul du taux d'intérêt. Plus ce taux d'endettement est faible et plus grandes seront les chances d'obtenir un taux fixe plus bas.

3 – Présentez un contrat de travail pérenne et un revenu régulier

Comme tout emprunt bancaire, la pérennité de l’emploi est un critère indispensable lors d’une demande de regroupement de crédit, surtout pour décrocher un taux canon, au même titre que de gagner des revenus stables et réguliers. Pour les personnes employées dans le secteur privé, un contrat de type à durée indéterminée (CDI) est fondamental pour obtenir de bonnes conditions de financement.

Au sujet des fonctionnaires, ce statut est un vrai avantage puisque la sécurité de l'emploi va rassurer l'organisme prêteur qui va étudier la solvabilité et la solidité du dossier de l’emprunteur. Il sera ouvert pour négocier un meilleur taux si votre situation financière est saine.

4 – Souscrire une garantie (hypothèque ou caution)

La souscription d’une garantie, afin de couvrir le remboursement du capital du rachat de crédit, va rassurer la banque prêteuse et contribuer à négocier un taux plus bas. La garantie peut prendre la forme d’une hypothèque de premier ou de second rang sur un de vos biens immobiliers. Pour les emprunteurs non-propriétaires, il est possible de renforcer leur dossier avec la mise en place d’une caution bancaire via une société spécialisée dans le cautionnement. Dans les deux cas, l’emprunteur est amené à payer des frais de garantie.

5 – Choisissez une durée de remboursement plus courte pour votre rachat de prêts

La durée de remboursement exerce une influence directe sur le taux d'un regroupement de crédits. Plus la durée du contrat est courte, plus le taux d'intérêt est bas. Inversement, plus la durée de remboursement est longue, plus le taux proposé est élevé.

Si votre capacité d'emprunt et votre équilibre financier ne sont pas bloquants, il est préférable de partir sur une durée plus courte afin d’obtenir un meilleur taux. L’idée est de contenir le coût des intérêts bancaires et des primes d'assurance. Le courtier ou la banque sera le plus compétent pour vous conseiller la durée que vous devez choisir.

Comment sont calculés les taux d’intérêt du regroupement de crédits ?

Chaque banque propose des taux d'intérêt nominaux selon leur propre barème commercial et leurs critères de financement. Pour espérer négocier le taux le plus bas, il faut généralement gagner de hauts revenus, exercer une activité professionnelle stable, présenter une situation financière équilibrée, un bon dossier avec un faible risque de non-remboursement et une garantie annexe (hypothèque ou caution) et surtout choisir une courte durée pour amortir votre rachat d'emprunts.

L'évolution des taux nominaux de rachat de crédit est similaire à celles observées sur les taux des prêts immobiliers et des crédits à la consommation. Les taux de rachat de prêts se basent également sur les taux d'usure, mis à jour tous les 3 mois par la Banque de France. Il s’agit du TAEG maximum que peut atteindre une offre de financement. C’est donc d'un indicateur important et pris en compte par les organismes prêteurs pour établir leur barème des taux de crédit conso et immo.

Comment comparer efficacement les taux des offres de rachat de crédits ?

Pour comparer efficacement le coût de plusieurs offres de rachat de crédits, le taux d'intérêt nominal seul ne suffit pas. Même en étant faible, une proposition peut néanmoins inclure un taux d'assurance élevé (TAEA) ou des frais annexes importants qui va faire perdre les économies sur les intérêts bancaires. C'est pour cette raison qu'il est conseillé d'utiliser le TAEG pour comparer vos offres, car il permet de calculer le coût total d'un regroupement de crédits conso ou immobilier.

En effet, le TAEG est l'addition des intérêts bancaires, du coût de l'assurance emprunteur, des frais de dossier et des autres frais annexes (ex : frais de mandats, frais de garantie…). Pour un même capital total à emprunter entre deux contrats d'une durée équivalente, le rachat de crédit avec le TAEG le plus faible coûtera donc moins cher à l'emprunteur.

Faire une simulation avec le meilleur taux de rachat de crédit en ligne

Il existe la possibilité de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne avec le meilleur taux actuellement en vigueur. Le simulateur va baisser vos mensualités actuelles pour qu'elles soient mieux adaptées à vos revenus. A savoir que cet outil est libre d'utilisation.

Si le résultat indicatif vous convient, vous pouvez le confirmer en effectuant une demande de rachat de prêts en ligne. Gratuite et sans engagement, il suffit de compléter le formulaire et de le valider. Votre demande sera automatiquement envoyée à un conseiller qui procédera à une analyse confidentielle et qui vous enverra un premier avis de faisabilité dans les plus brefs délais.

Sans même vous déplacer et ni vous engager, vous obtenez l'avis d'un expert en regroupement de crédits, disposé à vous accompagner jusqu'à la concrétisation de votre besoin. Avec suffisamment d'éléments pour son étude et d'informations sur vos besoins, le conseiller Solutis sera en mesure de vous faire une offre de rachat de crédit avec le meilleur taux par rapport à vos situations financières et personnelles, sélectionnée en comparant les taux des propositions des partenaires bancaires.

Les questions fréquentes des emprunteurs sur les taux du regroupement de crédits

Quels sont les types de taux de rachat de crédit ?

Une banque peut proposer à un emprunteur de souscrire un regroupement de crédit avec 3 types de taux : fixe, variable ou capé. Un taux fixe va rester le même du début jusqu’à la fin du contrat, le coût total du crédit est donc connu et stipulé dans le contrat. Comme son nom l’indique, le taux variable va occasionner des fluctuations du taux nominal du contrat, qui peut baisser ou augmenter tout au long de la durée de remboursement. Enfin, le taux capé est un taux variable comprenant dans le contrat un taux plafond qui ne peut être dépassé en cas de hausse, il s’agit d’une sécurité pour l’emprunteur afin d’éviter que ses mensualités et le coût total de l’opération deviennent trop élevés.

A quoi correspond le taux nominal d’un regroupement de crédits ?

Le taux nominal dans une proposition de rachat de prêts permet de calculer le montant des intérêts bancaires que touche l’organisme prêteur pour rémunérer le prêt qu’il concède à l’emprunteur et le risque qu’il prend sur la durée.

Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) dans un rachat de crédits ?

Le TAEG d’un regroupement de crédits permet de calculer le coût total de l’opération, en comprenant les intérêts, les frais de dossier, les éventuels frais de courtage, les frais bancaires annexes, les frais de garantie et enfin les primes de l’assurance emprunteur. Ce taux est inscrit dans le contrat final que doit signer l’emprunteur. Il ne peut pas excéder le taux d’usure en vigueur au moment de la souscription.

Quelle banque propose le meilleur taux de rachat de crédit immobilier et à la consommation ?

Plusieurs organismes bancaires sont en mesure de présenter des propositions de financement. Pour espérer emprunter un rachat de crédits avec le taux le plus faible, il faut idéalement faire sa demande auprès des banques spécialisées dans ce type d'opération. Généralement, ces spécialistes sont des filiales de grands groupes bancaires reconnus sur le marché. Ces organismes peuvent être contactés via un courtier, qui peut négocier et comparer les taux plus rapidement pour vous présenter l’offre la moins chère.

Les agences de proximité, c'est-à-dire les banques classiques, ne proposent pas forcément les meilleures conditions d'emprunt. Du moins, chacune des offres devra faire l'objet d'une comparaison, il faudra donc démarcher la concurrence pour identifier celle avec le taux le plus bas. Ce qui n’est pas simple en l’absence d’un accompagnement.

Comment bénéficier des meilleurs taux d'intérêt de rachat de crédit en vigueur ?

À l'aide d’un courtier comme Solutis, il est possible d’avoir de meilleures chances de bénéficier d’un taux plus avantageux. Grâce à son expertise dans le rachat de crédits, cet interlocuteur est en mesure de vous présenter différentes offres de financement avec les taux les plus bas du marché pratiqués par ses partenaires bancaires. La mise en concurrence de plusieurs propositions est le facteur clé pour profiter d’un taux très faible.

Quel est le meilleur rachat de crédits ?

Le meilleur rachat de crédit, c'est-à-dire l'offre la plus intéressante, ne réside pas que dans le taux d'intérêt. En effet, il y a d'autres facteurs qui déterminent la valeur d'une offre de regroupement de prêts comme le pourcentage de réduction de la nouvelle mensualité, pour quelle s’adapte à votre situation. Aussi, le meilleur rachat de prêts dépend de la qualité des conseils et des services des experts financiers qui vous accompagneront durant toute l’opération. Le conseiller bancaire ou le courtier va assurer le montage du dossier et la recherche d'offres personnalisées à votre projet, tout en étant disponible à tout moment pour pouvoir répondre à vos questions. Ce sont tous ces éléments assemblés qui permettent de définir ce qu'est réellement la meilleure offre de regroupement de crédits.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 17/04/2024